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           安徽努力營造良好的社會信用環境

     一、營造良好的社會信用環境是改善地方投資環境、提高綜合競爭力的重要舉措抓好信用環境建設意義重大。市場經濟本質上是信用經濟。完善的社會信用體系以及由此形成的良好的社會信用環境，是一個地方投資環境的重要組成部分，是經濟健康運行和社會穩定發展的基礎。一個地方如果信用環境不好，金融機構就不敢投放信貸，外地客商也不敢前來投資，資金的良性循環、資源的有效配置，乃至經濟的健康運行都無從談起。加入WTO后，我們在國際上的信用交易將越來越多，失去誠信也就等于失去客戶、失去市場。營造良好的信用環境，在信用交易中誠實守信，既是我國市場經濟進一步發展和加入WTO后與國際經濟接軌的迫切需要，也是治理整頓市場秩序、改善我省投資環境、打造“信用安徽”、提高綜合競爭力的重要舉措。金融是現代經濟的核心，這決定了金融信用在社會信用體系中處于核心地位。因此，各級政府都應把優化金融信用環境作為當前營造良好的社會信用環境的核心和切入點來抓。

      二、我省信用環境存在的問題由于我國市場經濟發育不充分，信用交易不發達，新中國成立后又長期實行計劃經濟，個人信用問題沒有得到重視，大多數企業包括銀行，都屬國家所有，產權交易主體模糊，信用意識低下。二十世紀九十年代以來，我國社會主義市場經濟發展很快，但國家信用工程建設相對滯后，相關的法律法規和失信懲罰機制尚不健全，使信用失衡成為一種普遍的社會現象。許多人至今仍認為銀行是國家的，不撈白不撈。企業、自然人和地方政府均不同程度地存在不利于信用環境的行為。企業和個人表現出的問題。過去一段時間，一些企業和個人不講信用的行為十分突出。有的企業在借款之初就沒有想著還錢；有的企業借改制重組之名逃廢銀行債務；還有的企業本已資不抵債，卻想一逃了之。濉溪縣皖北礦業有限公司2000年底改制時，在主要債權人建行毫不知情的情況下，將產權轉讓所得處置殆盡，惡意逃廢建行金融債務本息4000多萬元。據統計，截至2002年底，全省計有1000多家企業逃廢銀行債務，本息合計達數十億元。社會上一些膽大妄為的人，為騙取銀行貸款，往往通過與會計師事務所相勾結、偽造資本金數額的手段，成立與所應承擔的民事責任不相符的公司；或鉆政策法規的漏洞，把項目編制得“天衣無縫”；或采用欺騙手段使資金在相關公司之間轉來轉去，以擴大現金流量，虛增企業資信；或采取賄賂手段打通銀行有關環節，把銀行拖入風險泥潭；有的干脆打一槍換一個地方，當此地的企業因信用記錄不良、名譽掃地辦不下去時，再到異地重新注冊一個新的企業。由于我省信用工程建設滯后，一些不講信用的企業，可以照樣生存和發展，許多坑蒙詐騙者也未受到應有的懲罰。地方政府表現出的問題。主要表現為三點：一是部分地方政府大搞地方保護，默許甚至支持縱容當地企業逃廢銀行債務。調查了解到，某市在該區企業被銀行追討債權、依法拍賣時，有關職能部門竟借企業資產評估之機惡意抬高土地出讓金，支持當地企業變相逃廢銀行債務。有的地方政府為了保護本地企業，公開或變相地向司法部門施壓，干擾金融勝訴案件的執行。某些地方通常的做法是“起訴不受理，受理不開庭，開庭不宣判，宣判不執行”。二是部分地方政府領導違規為當地企業擔保貸款，出現風險后或推諉扯皮，或拒不認賬。三是鄉鎮政府及村級組織拖欠銀行貸款問題嚴重。目前，全省鄉鎮政府及村級組織僅拖欠農村信用社的貸款（基本已成一逾兩呆貸款）就高達十多億元。商業銀行存在的問題。商業銀行作為經營貨幣的企業，在信用環境建設方面也存在一定不足之處：最明顯的是對中小企業的金融歧視。盡管央行曾下發了《關于進一步加強對有市場、有效益、有信用中小企業信貸支持的指導意見》，要求國有獨資商業銀行都要設立專門為中小企業服務的信貸部門，明確提出支持中小企業發展的工作目標、實施步驟，并定期考核；針對以往中小企業資金少、根本達不到商業銀行信用評級的現狀，《意見》著重指出：商業銀行要制定科學的、切合實際的中小企業信用評級制度，不得設置對中小企業最低貸款額度限制；要合理確定中小企業授信額度，適當下放中小企業流動資金貸款審批權限等。央行的《意見》對國有商業銀行支持地方中小企業發展提出了明確要求，但各家國有商業銀行對這一政策普遍貫徹落實不夠，不僅未適當降低貸款條件，反而普遍提高了貸款門檻。特別是近年來國有商業銀行進一步加大了機構整合力度，不斷收縮縣域內的分支機構，使我省以中小企業為主體的縣域經濟發展長期以來所依賴的“金融平臺”不斷萎縮。據統計，占全省企業比重95%以上的中小企業，在國有商業銀行的貸款比重卻不到20%。服務對象主要是中小企業的縣市支行，大部分已經沒有信貸決策權。流動資金、創業啟動資金不足，使我省中小企業和縣域經濟發展受到嚴重制約。貸款難，難貸款，盡管銀行與企業各執一詞，但國有商業銀行惜貸的主要原因還是嫌中小企業資信低、貸款規模小、經營成本高，怕麻煩。苛刻的貸款條件也是導致個別小企業偽造資信資料、騙取貸款的重要因素之一。金融信用環境建設需要全社會大力提高信用意識，同時也需要國有商業銀行進一步改進經營思想，轉變經營作風，積極開展針對中小企業的信用評級，開拓適應中小企業和縣域經濟發展特點的信貸品種，擴大信貸投放領域，更好地服務于當地經濟建設，真正把央行的《意見》落到實處，共同建設好地方金融信用環境。

      三、關于抓好信用環境建設的幾點建議

      ㈠建立規范的企業和個人信用聯合征信制度 

      1.建立信用征信制度的意義。所謂征信，就是信用征集，即對個人和企業的資信狀況進行系統的調查、收集、評估和加工，然后通過征信機構向客戶提供征信資料、數據和信用報告。建立企業和個人信用征信制度的目的是為證明、查驗法人和自然人的資信情況，并通過制度來規范企業和個人的信用行為，提高公民的誠信意識。德國銀行業在二十世紀三十年代就開始重視企業貸款風險問題。經過多年探索，德國建立起了一套以信息登記系統為基礎的企業信用征信體系，有效控制了信貸風險，并將此寫進該國的《商業銀行法》。歐美發達國家用了100多年的時間建立起了成熟的社會信用體系，信用已成為一個人、一個企業的立身之本。在這些國家里，人們可以自由流動，但人人都有一個無法偽造而又必須終生相伴的安全保障號碼，通過這個號碼，每個人又都有一份由資信公司做出的資信記錄。在美國，只要付給征信機構一定費用，銀行、公司或業務對象就可以隨時查詢個人的資信情況，如果一個人有不良信用記錄，將會對其貸款、做生意、就業造成極大困難。在這樣的信用體系中，公民將信用視為自己的第二生命，因為沒有信用的人在社會中將寸步難行。近年來，北京、上海、深圳等省市也都把信用制度建設提上了重要的議事日程，陸續推出了本地區的企業和個人信用管理辦法，并初見成效。 

      2.政府主導,推動信用制度建設。當前信用制度建設初創階段地方政府必須積極發揮主導作用。首先，我國尚處于體制轉型期，政府調控能力和動用資源的能力還很大。有關信用的主要信息大都分散在政府各部門或銀行手中，要在短時間內建立起信用評級體系，尤其是征集信息數據，如果沒有政府的積極參與是不可能做到的。其次，目前社會各界對信用和信用消費的認知度、依賴度、認同度差異很大，加之長期以來社會信用觀念淡薄、虛假失真信息泛濫，信用信息的權威性面臨著各種挑戰與考驗，相對來說，只有政府部門提供的信息才具有一定的權威性。但從長遠來看，信用制度的建設和完善必須走市場化道路，政府的作用就是通過制定有關規則來規范信用中介主體的市場行為。參照兄弟省市的運作實踐，我省建立企業和個人信用征信制度可從以下幾點入手：培育專業的信用評估機構。完善的企業和個人信用評估制度必須有權威的信用評估機構作保障。目前我省獨立運作的信用評估機構基本上還是空白，銀行開展的資信評估僅限于對信貸登記企業進行評級，不僅面窄，而且信用信息不完整。我國加入WTO與國際市場融為一體后，社會對獨立、公正、有權威的信用評估機構和信用產品的需求將不斷上升，信用中介服務行業發展的市場潛力相當大。我省地方政府應抓緊信用評估市場建設，借鑒國內外成功的經驗，以特許經營方式選擇若干家有實力、信譽度高的咨詢服務公司，培育發展為高起點的專業的信用評估機構。為推動信用評估工作順利開展、加強評估的權威性，政府必要時可直接參與信用評估，并率先承認信用評估結果。建立規范的信用評估指標體系。沒有科學、統一的信用評估指標體系，評估機構作出的信用評估結果就無法在異地共享，更無法與國際接軌。現階段我國的信用評估剛剛起步，各省市采用的指標體系不太一致，評價結果只能在本區域有效。如上海資信公司對上海市民個人信用評價結果，拿到廣州、深圳等地則得不到認可。鑒于目前全國缺乏統一規范的企業和個人信用評估指標體系，我省可參照國際標準和兄弟省市采用的指標，綜合考慮國情省情，僅選取若干核心指標建立評估指標體系，待今后國家出臺統一標準后再進一步完善。對企業的信用評估建議選取如下指標：一是從工商部門采集企業的工商注冊登記、經營管理者的基本信息、重合同守信譽情況以及不良經營記錄；二是采集企業經營狀況、財務狀況、以及有關不良記錄；三是從國稅和地稅部門采集企業稅務登記情況、納稅情況以及不良記錄和處罰情況；四是從銀行采集企業貸款及償還、抵押或擔保、貸款風險程度記錄以及不良信用記錄等。個人信用評估指標體系可由價值體系和信譽體系兩部分組成：價值體系包括個人擁有的房產、汽車、家用電器等有形資產，個人擁有的專利、商標權、著作權等無形資產；信譽體系包括個人受教育程度、收入水平和穩定性、歷史金融信譽、歷史司法信譽、社會地位和家庭婚姻狀況等。然后通過統一的數學模型對企業和個人信用進行量化和分類運算，最后得出評估結果。評估應遵循國際上規范的做法：對企業信用評估采用評級制，對個人信用評估采用打分制。另外，信用數據的加工、存儲、管理、使用、信用報告等也要做到規范化，以便更好地與國內、國際市場接軌。政府牽頭，建立聯合征信制度。建立企業和個人信用征信制度，信用信息從哪里來？西方發達國家的征信服務機構可以通過公開和正常的渠道取得和檢索法律規定可以公開的信息，但我國在征信數據的開放與使用等方面沒有明確的法律規定，在法律的制定方面也有諸多的不對稱，如我國已經制定了《保密法》，但與之相對應的《信息公開法》尚未出臺，信用信息與國家機密、商業秘密、個人隱私之間的法律界線模糊不清，致使政府部門和一些專業機構掌握的企業和個人的資訊不太方便開放，信息資源分散在公安、工商、人事、稅務、海關、統計、銀行、證券、保險等部門，各類市場主體難以查詢。不久前由人民銀行組織實施的現行銀行信貸登記咨詢系統，雖已覆蓋全國300多個地市，但并未實現聯網，而且其信用資料的完整性和權威性也很不夠。另外由于競爭關系，各商業銀行在關鍵信息上均互相保密，很難形成合力。因此，對企業和個人信用進行征信，需要政府出面，根據建立信用評估指標體系的要求，制定《信用信息披露暫行規定》，并牽頭協調有關部門的關系，建立聯合征信制度。建立征信公司，推出信用信息咨詢網絡平臺。征信公司是向社會提供信用信息的中介服務機構。建議以省經濟信息中心現有設施和人員為依托，成立“安徽信用信息咨詢有限公司”，由省經濟信息中心自主經營管理，自負盈虧。信用信息咨詢公司開辦之初，省政府在政策和財力上可給予適當支持。該公司可以“安徽電子政務”為載體，利用現有網絡資源，推出信用信息咨詢網絡平臺。政府各相關部門應根據聯合征信制度的有關規定，無償向“安徽信用信息咨詢有限公司”提供有關信息，銀行、工商、稅務、國資辦、技監、統計、銀行、海關、公安、法院、知識產權等部門應盡快完善外網系統，并根據征信需要設立有關數據庫，與“安徽信用信息咨詢有限公司”聯網。“安徽信用信息咨詢有限公司”對社會其他單位和個人要求提供信息查詢和信用報告的，實行有償服務。信用咨詢網絡須達到以下目標：我省從事經濟活動的任何一家企業和個人的信用記錄以及信用評估機構所作的信用評價結果，均能及時、準確查詢到。

      ㈡積極發展信用卡經濟，促進信用環境建設發展信用卡經濟是市場經濟發展的必然趨勢，并可對信用環境建設發揮直觀的示范效應。信用卡集購物消費、轉賬結算、存取現金、信用貸款等功能于一體，是金融電子化發展的必然產物。目前國內商業銀行發行的所謂信用卡大多是借記卡或準貸記卡，信用方式基本上是先存款后消費。而以完善的信用制度為基礎、與國際接軌、無需預先存款就可獲得信用貸款的信用卡今后有可能成為貨幣流通的主要手段。發展信用卡經濟是市場經濟發展的必然趨勢。西方發達國家通過信用卡發生的個人消費信用占信貸比重普遍在30％以上。美國是世界上通過信用卡發生信用交易額最高的國家，其信用交易和信貸消費總額每個月都在上千億美元。從經濟意義看，以信用卡為載體的市場信用交易方式占主流時，其市場規模會成倍地擴大，它可以有效拉動本地的內需市場，間接增加就業機會。借鑒西方發達國家的成功經驗，大力發展信用卡經濟，對于促進我省擴大內需、進而拉動經濟增長，必將發揮積極的作用。發展信用卡經濟，還能對信用環境建設發揮直觀的示范效應。因為信用好的人可以通過信用方式獲得支付能力而進行消費、投資和經營，信用不好的人則享受不到這種現代化的金融服務。這種直觀的示范效應，可以逐步提高并不斷強化公民的信用意識，有效促進信用環境建設。協助銀行做好小企業信用評級工作，嘗試向信用好的小企業發行信用卡。融資難的問題是長期困擾我省小企業發展的一個突出問題。我省在創建農村金融安全區活動中推出的農戶小額信貸發放工作，對于幫助我們解決小企業融資難問題是個很好的啟示，各地可以積極探索推出小企業小額信貸發放路子。發放小企業小額信貸的前提是必須完善企業信用制度。地方政府應以創建金融安全區活動和企業信用征信工作為契機，協助金融機構制定出符合我省小企業實際情況的信用評級標準，大力開展小企業信用評級工作，優先建立小企業信用信息數據庫，在與“紅名單制度”相結合的基礎上向銀行推介一批有市場、有效益、誠實守信的小企業，然后由銀行根據企業的資信能力和信用等級以發行信用卡的形式進行授信。以信用卡的形式對小企業進行授信，可以有效地簡化貸款手續，提高資金的流動效率和企業的經營效率，同時也有利于社會信用環境建設。㈢以創建金融安全區活動為契機，著力優化信用環境創建金融安全區活動事關我省改革、發展、穩定大局，是優化信用環境的重要舉措。在省委、省政府高度重視和有關部門密切配合下，創建金融安全區活動已初顯成效。2002年，全省企業新發生逃廢債僅為0.40億元；全省銀行不良貸款率下降6.51個百分點，超過人行總行規定的下降幅度；全省金融機構案件涉案金額同比降低79.91%。我省應以創建金融安全區活動為契機，著力優化全省信用環境。政府率先垂范。各級政府是信用環境建設的第一責任人。政府要率先垂范，把建設信用環境的責任擔當起來，并樹立起信用政府形象。今后各級地方政府要堅決打破地方保護，絕不能支持縱容當地企業逃廢銀行債務。對支持縱容當地企業逃廢銀行債務的，建議由行政監察或司法機關追究有關當事人的責任。拖欠金融機構貸款的地方政府，要盡快制定并落實解決問題的方案。各職能部門加強協調配合。從前一階段取得的成功經驗看，各有關職能部門加強協調配合，是創建金融安全區工作順利推進的重要保障。今后，司法、工商行政管理等部門要進一步規范企業破產和改制工作，督促改制企業加強與債權銀行的溝通，企業改制方案一定要征求債權銀行的意見，改制過程必須有債權銀行的參與，企業的債權分割和資產清償必須依法進行，不可隨意懸空或逃廢銀行債務。各級工商行政管理部門在辦理改制企業開業、注銷登記時，應要求企業提交經所在地金融債權管理行長聯席會議辦公室簽章認可的金融債權保全證明文件，對不能提交金融債權保全證明文件的企業，不得為其辦理有關登記注冊和頒發新的營業執照；工商行政管理部門在做出吊銷企業營業執照的決定后，要及時向當地人民銀行通報。繼續實行并逐步完善“黑名單”制度，探索推出“紅名單”制度。各地信用環境建設的經驗表明，對不講信用者實行“黑名單”制度，充分發揮新聞輿論和社會監督的作用，是優化金融信用環境的重要手段。北京市2001年在“紅盾315”網站上推出了“企業和個人不良行為警示記錄管理系統”，至今已有300多家企業和50多個自然人被列入“黑名單”。一些長期賴帳不還的企業和個人，不怕銀行多次催討，甚至不怕被告上法庭，就怕被列入“黑名單”公開曝光。不少失信企業找有關部門“求情”，寧愿多交罰款，也不想“榜上有名”。浙江義烏市通過采取公布拖欠貸款人名單這種懲罰措施，使該市信用聯社的不良資產率從1997年的26%下降到了現在的6%。我省在前一階段制止和打擊企業逃廢債活動中推行“黑名單”制度，也起到了較好的作用。下一階段推行“黑名單”制度要注意兩個問題：一是要加大懲戒力度。對惡意逃廢金融債務者，就是要堅決公開曝光，毫不留情，就是要讓他們臭名遠揚，使其在社會上難以立足。對那些惡意逃廢銀行債務的國有企業，除要把該企業列入黑名單外，還要把該企業法人代表的失信行為公布于眾，各級地方政府也決不應讓一個不講誠信者交流到另一個企業擔任管理者，或異地為官。二是公布黑名單要更加慎重。建議在把失信企業列入黑名單公開曝光之前設定警示期，警示期內允許改正，警示期滿公開曝光毫不留情。在推行“黑名單”制度的同時，我省還應盡快推出“紅名單”制度，即讓那些信用好的企業在新聞媒體中亮相，彰顯守信行為，同時協助銀行對其優先貸款，擴大授信額度，簡化貸款手續，以發揮誠實守信的典型示范作用。要通過宣傳，使公眾認識到，講信用者能夠得到社會的承認并可獲利，不講信用者則無利可圖，并將受到嚴厲的懲罰和市場的拋棄。以推廣農戶小額信貸為手段，大力改善農村信用環境。我省以推廣農戶小額信貸為手段的農村金融安全區創建活動成效顯著。截至2002年底，全省已建成58個信用鎮、3293個信用村。調查發現，與創安工作相結合的農戶小額信貸發放工作深受廣大農民歡迎。創安工作搞得比較好的村鎮，當地的信用環境改善了，農民貸款難的問題容易解決了，并由此促進了當地的產業結構調整和農民增收。農民反映，這是政府近年來為農民辦的最大的一件好事和實事。針對前一階段出現的問題，今后農村創安工作要把著力點放在以下幾個方面：一是各地要以省政府頒發的《安徽省創建農村金融安全區工作指導意見》及《安徽省創建農村信用鄉鎮、村、農戶評價辦法》為指導，積極協助農村信用社調查核實農戶的資信能力，實事求是地對農戶的信用情況做出評價，進一步把農戶小額信貸發放工作做好做扎實；二是各級政府要加強監督檢查，反對形式走樣。據了解，皖北地區個別村級組織曾利用欺瞞手段收集一批信用農戶的身份證，冒領農戶小額信貸挪作他用，使農戶小額信貸發放工作嚴重走樣。地方政府尤其是縣、鄉鎮政府要加大監督檢查力度，保證每一筆小額信貸都能及時足額發放到信用農戶手中。 
來源：安徽省人民政府發展研究中心“研究與咨詢”