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向銀行借錢(qián) 要好借好還

    眾所周知，向銀行貸款時(shí)，信用記錄是銀行審核的重要內(nèi)容之一，如出現(xiàn)拖欠年費(fèi)、逾期還款等情況，無(wú)論是主觀原因還是客觀原因所致，都會(huì)給自己的貸款行為設(shè)置障礙。因此，消費(fèi)者應(yīng)該明確哪些操作會(huì)對(duì)個(gè)人信用產(chǎn)生直接影響，并盡量避免不良信用記錄的產(chǎn)生。

    一般來(lái)講，消費(fèi)者辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)及信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，相關(guān)信息會(huì)體現(xiàn)在人民銀行征信報(bào)告中。其中，貸款信息方面包括貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄、個(gè)人為他人擔(dān)保的信息等。個(gè)人貸款未按時(shí)還款、信用卡刷卡消費(fèi)在免息還款期內(nèi)未償還等行為，都易形成不良信用記錄。

可容時(shí)容差 但寬容有限

    許多信用卡持卡人都曾因某種原因而逾期還款，直接造成個(gè)人信用記錄出現(xiàn)污點(diǎn)。目前，多家銀行已推出信用卡容時(shí)容差還款的相關(guān)規(guī)定，這樣一來(lái)，短時(shí)間、小金額的欠款不會(huì)再導(dǎo)致不良記錄的產(chǎn)生。但持卡人也需注意，各家銀行對(duì)于信用卡容時(shí)容差還款的規(guī)定寬松程度有限，多數(shù)銀行規(guī)定的容差金額為小于10元人民幣，容時(shí)期限約為2天，而各家銀行的規(guī)定并不相同，因此，持卡人還需向?qū)��?yīng)發(fā)卡行核實(shí)相關(guān)規(guī)定。

5年保留期 記錄無(wú)法清

    據(jù)了解，我國(guó)的個(gè)人負(fù)面信用記錄保留時(shí)間為5年。據(jù)中國(guó)工商銀行吉林省分行個(gè)人信貸部趙紅軍介紹，對(duì)商業(yè)銀行而言，在考察個(gè)人過(guò)去信用行為時(shí)，重點(diǎn)考察離當(dāng)前較近時(shí)間內(nèi)發(fā)生的信用行為，例如，過(guò)去兩年的信用記錄。目前人民銀行征信中心出具的信用報(bào)告中，展示個(gè)人過(guò)去24個(gè)月的還款記錄。趙紅軍告訴記者，貸款或信用卡曾經(jīng)發(fā)生過(guò)逾期記錄，即使貸款已經(jīng)還清或者信用卡銷(xiāo)戶，曾經(jīng)逾期的記錄都會(huì)保留在信用檔案中，“銷(xiāo)戶”并不能消除負(fù)面記錄。

輕微負(fù)面記錄 不影響貸款

    雖然信用記錄對(duì)于消費(fèi)者辦理貸款等金融業(yè)務(wù)具有直接影響，但并不意味著消費(fèi)者出現(xiàn)不良信用記錄，就無(wú)法再辦理銀行貸款。據(jù)趙紅軍介紹，對(duì)于申請(qǐng)銀行個(gè)人貸款的客戶，銀行要求其有良好的信用記錄和還款意愿，并且在該行和其他金融機(jī)構(gòu)均沒(méi)有不良記錄。但一般來(lái)講，在消費(fèi)者具有良好還款意愿的情況下，只有消費(fèi)者出現(xiàn)重大不良信用記錄（如連續(xù)多期未償還銀行貸款），且該不良信用記錄屬于消費(fèi)者主觀原因造成的，銀行才會(huì)拒絕消費(fèi)者的貸款申請(qǐng)。

出現(xiàn)不良記錄 應(yīng)及時(shí)補(bǔ)救

    如果信用檔案中出現(xiàn)了負(fù)面記錄，首先，要把已經(jīng)逾期的款項(xiàng)盡快還上；其次，應(yīng)避免出現(xiàn)新的逾期、產(chǎn)生新的負(fù)面記錄；第三，盡快重新建立個(gè)人守信記錄，個(gè)人應(yīng)當(dāng)在日常生活中注意養(yǎng)成良好的意識(shí)和習(xí)慣，從根本上避免因出現(xiàn)負(fù)面記錄而給自己造成不利影響。對(duì)于日常消費(fèi)、貸款和各類(lèi)繳費(fèi)，要注意還款期限，避免出現(xiàn)逾期。同時(shí)，要妥善安排有關(guān)信貸活動(dòng)，選擇合適的還款方式，采取有效的提醒措施，確保每筆貸款和信用卡按時(shí)還款。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在判斷一個(gè)人的信用狀況時(shí)，著重考察的是這個(gè)人最近的信貸交易情況。如果消費(fèi)者偶爾出現(xiàn)了逾期還款，但此后都是按時(shí)、足額還款，這足以證明其信用狀況正向好的方向發(fā)展，在一定程度上可彌補(bǔ)此前不良信用記錄對(duì)個(gè)人造成的不利影響。