向銀行借錢 要好借好還
眾所周知，向銀行貸款時，信用記錄是銀行審核的重要內容之一，如出現拖欠年費、逾期還款等情況，無論是主觀原因還是客觀原因所致，都會給自己的貸款行為設置障礙。因此，消費者應該明確哪些操作會對個人信用產生直接影響，并盡量避免不良信用記錄的產生。
一般來講，消費者辦理個人貸款業務及信用卡業務時，相關信息會體現在人民銀行征信報告中。其中，貸款信息方面包括貸款發放機構、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄、個人為他人擔保的信息等。個人貸款未按時還款、信用卡刷卡消費在免息還款期內未償還等行為，都易形成不良信用記錄。
可容時容差 但寬容有限
許多信用卡持卡人都曾因某種原因而逾期還款，直接造成個人信用記錄出現污點。目前，多家銀行已推出信用卡容時容差還款的相關規定，這樣一來，短時間、小金額的欠款不會再導致不良記錄的產生。但持卡人也需注意，各家銀行對于信用卡容時容差還款的規定寬松程度有限，多數銀行規定的容差金額為小于10元人民幣，容時期限約為2天，而各家銀行的規定并不相同，因此，持卡人還需向對應發卡行核實相關規定。
5年保留期 記錄無法清
據了解，我國的個人負面信用記錄保留時間為5年。據中國工商銀行吉林省分行個人信貸部趙紅軍介紹，對商業銀行而言，在考察個人過去信用行為時，重點考察離當前較近時間內發生的信用行為，例如，過去兩年的信用記錄。目前人民銀行征信中心出具的信用報告中，展示個人過去24個月的還款記錄。趙紅軍告訴記者，貸款或信用卡曾經發生過逾期記錄，即使貸款已經還清或者信用卡銷戶，曾經逾期的記錄都會保留在信用檔案中，“銷戶”并不能消除負面記錄。
輕微負面記錄 不影響貸款
雖然信用記錄對于消費者辦理貸款等金融業務具有直接影響，但并不意味著消費者出現不良信用記錄，就無法再辦理銀行貸款。據趙紅軍介紹，對于申請銀行個人貸款的客戶，銀行要求其有良好的信用記錄和還款意愿，并且在該行和其他金融機構均沒有不良記錄。但一般來講，在消費者具有良好還款意愿的情況下，只有消費者出現重大不良信用記錄（如連續多期未償還銀行貸款），且該不良信用記錄屬于消費者主觀原因造成的，銀行才會拒絕消費者的貸款申請。
出現不良記錄 應及時補救
如果信用檔案中出現了負面記錄，首先，要把已經逾期的款項盡快還上；其次，應避免出現新的逾期、產生新的負面記錄；第三，盡快重新建立個人守信記錄，個人應當在日常生活中注意養成良好的意識和習慣，從根本上避免因出現負面記錄而給自己造成不利影響。對于日常消費、貸款和各類繳費，要注意還款期限，避免出現逾期。同時，要妥善安排有關信貸活動，選擇合適的還款方式，采取有效的提醒措施，確保每筆貸款和信用卡按時還款。商業銀行等金融機構在判斷一個人的信用狀況時，著重考察的是這個人最近的信貸交易情況。如果消費者偶爾出現了逾期還款，但此后都是按時、足額還款，這足以證明其信用狀況正向好的方向發展，在一定程度上可彌補此前不良信用記錄對個人造成的不利影響。
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