這年頭，個人信用記錄已經不僅僅是面子問題，它關乎按揭貸款、申辦信用卡，還可能對出國留學、投資興業造成諸多影響。但是，個人信用記錄似乎又很容易“蒙污”，比如一時疏忽漏繳按揭貸款了，或者身份證被他人冒用辦信用卡，替人背黑鍋了。那么，信用“蒙污”后能“返白”嗎？銀行真的有所謂的“黑名單”嗎？市民又該如何處理信用污點？
【案例】
誤上“黑名單”
房子買不了
孫女士買了海滄的一家店面，2000年11月與銀行簽訂借款合同，貸款期限5年，每月15日后扣款。為此，孫女士還辦了一張與還貸賬戶相關聯的活期存折。2004年7月份，孫女士向銀行申請注銷代扣存款賬戶，辦理成功。此后，孫女士一直每月按時將足額的應還款項存入這個活期賬戶中。
直到今年初，當孫女士向其他銀行申請貸款遭拒絕后，才發現自己居然上了銀行征信“黑名單”，而且不良信用記錄還很嚴重：整整16個月沒有按時還款。結果是，孫女士的信用等級大打折扣，貸款申請不了，房子也買不了。
今年5月，倍感委屈的孫女士將銀行告到法院，要求還她清譽，刪除逾期還款記錄，并賠償9800元。
法庭上，銀行方面辯解說，錯在孫女士自己。她開立活期存折后，沒有在銀行變更委托代理代扣關系，而是直接將原委托代扣賬戶注銷。孫女士的不當行為，是導致銀行無法成功扣款的主要原因。
孫女士說，糾紛的出現，是因為銀行的電腦系統升級，沒有按時從她的還款賬戶中扣除合同約定的按揭貸款。
經法院主持，雙方達成調解協議，銀行同意修改孫女士在中國人民銀行征信系統中產生的不良信用記錄，并支付補償款1200元。
【提醒】
錯誤的不良信用記錄可以修改
“類似孫女士的情況不少地方都曾發生，這里面有歷史原因，也有技術原因。”銀行人士解釋說，早些時候，客戶的信用信息需要客戶經理手工錄入，錄入時可能出錯。一些銀行系統升級時也可能出現張冠李戴的問題。
“如果認為自己的信用記錄存在問題，可以向相關銀行提出異議申請，情況核實后就可以修改。”我市一家銀行的相關人士說，因為修改錯誤的征信記錄需要從分行發起，再經總行，然后到人民銀行的數據庫最終返回分行，所以需要一段時間，沒辦法立即修正。
不過，許多市民是在申請貸款時才發現遭人冤枉，幾天的等待依舊可能耽誤時間。銀行界人士表示，遇到這種情況，市民可以先到記錄錯誤信息的銀行開具證明，辦理完業務再修改征信記錄。
【說法】
信息不準確，銀行易侵權
“征信問題，從法學理論來講，應屬于信用權的問題，主要是由于我國現有的法律還未確立信用權，只好納入名譽權范圍。”廈門大學法學院副教授、研究生導師黃健雄解釋說。
近年來，銀行業通過聯合征信的制度和方式，實現個人信用信息在合法的渠道和范圍內共享。“但是，我國個人信用信息基礎數據庫目前只是限于各商業銀行歷史信用數據的匯集，信用數據的完整性得不到充分保證。”黃健雄分析說，金融機構在授信時只是查閱該客戶的歷史借款、還款記錄，考察和分析是否存在逾期還款記錄以及是否貸款過多等信息，還不能對個人信用信息實施有效的評價和風險管理，難免會損害無辜客戶的利益，這方面的案件全國已發生多起。
黃健雄說，解決信用信息不準確的方式有兩種，即事前防范和事后救濟。事前防范主要是通過法律規范信用信息收集的相關程序，事后救濟則主要是賦予信用主體提出異議的相關權利。
【調查】
多數市民的信用曾有污點
“從我經手的客戶來看，10個有9個的信用報告存在不良記錄。”我市一家銀行的客戶經理說。另一家銀行的相關人士表示，偶爾有一兩次逾期交款的客戶，占到客戶總量的50%以上。
不少市民在“休眠卡”上中招。“休眠卡”是指持卡人長期閑置不用、處于休眠狀態的銀行卡。由于許多市民忘記給“休眠卡”繳交年費，從而讓自己的信用報告留下負面的記錄。
今年6月，銀監會出臺新規，要求商業銀行在持卡人激活信用卡前不得扣收任何費用。而在此之前，有部分銀行規定，無論信用卡是否激活都得繳交年費。不少辦了“人情卡”的持卡人就因此“欠繳”年費，出現了不良記錄。
此外，一些市民忙于工作或者出差，錯過了還款時間；也有一些市民在貸款利率調高后，沒有按新的月供往卡里存錢……這些情況都有可能帶來信用上的污點。
還有的市民更冤，他們的身份證被他人冒用辦理信用卡，他人欠債不還或拖欠年費之類的，身份證的主人背黑鍋。
業內人士提醒市民，一旦個人發生信用交易后，應隨時留意還款日期，加強與金融機構信貸員等有關業務人員的聯系，按時歸還貸款本息或信用卡透支額。同時，在信用卡、手機號等停用時，應及時到相關部門辦理停用或注銷手續。
如果市民申請信用卡時得到了“評分不足”的答復，或者貸款申請沒有通過，不妨撥打銀行的客服電話，看看是否信用記錄出了問題。
【體驗】
查詢個人信用報告，只需幾分鐘
在中國人民銀行廈門分行征信管理處，記者填寫了一份要查詢個人信用報告的申請表，申請表涵蓋姓名、工作單位、家庭住址、聯系方式、身份證復印件、查詢日期等信息。記者填完后簽字確認。
大約等待3分鐘后，記者的信用報告就出來了。報告有5頁，個人基本信息占了1頁半，其余的都是信用交易信息。報告非常詳盡地記錄了記者本人的居住地點、聯系方式、按揭貸款的每期還款情況。報告顯示記者沒有一筆不良記錄。
目前查詢個人信用報告有兩大途徑：人民銀行和商業銀行，但是人民銀行能夠提供最詳細、全面的報告，而且查詢是免費的。根據相關規定，由于個人信用報告里面記錄的全是與個人隱私有關的信息，所以必須是本人攜帶有效身份證件原件及復印件查詢，復印件要留給查詢機構備查。未經授權，父母、配偶、子女都不能代為查詢個人信用報告。
【答疑】
“黑名單”的說法不確切
有人說，有了不良記錄，就是上了銀行的“黑名單”。但在銀行界人士看來，這種說法并不準確。
“個人信用報告只會如實地記錄原始信用信息，不會寫上任何好與壞的評語。信用好壞，是否可以貸款、申請信用卡，是商業銀行依據信用報告并參考其他方面信息所作出的綜合判斷。”一位業內人士說。
例如，市民不需要為“信用卡年費”問題擔憂。“在實際操作中，如果發現申請人存在金額300元以下的連續逾期，我們就會主動詢問是否是年費問題。”我市一家國有大銀行信用卡部的相關人士說。“如果逾期金額很小，或者缺交年費，可以到開戶銀行開具證明，不會影響信用卡申請。”
申請貸款的信用記錄有何要求
在個人申請貸款的信用記錄上，目前我市銀行的大體要求是：最近兩年內，連續逾期不超過3期（90天），累計逾期不超過6期。
一家國有大銀行信用卡部的相關人士則表示，對信用記錄的大體要求是：6個月內累計逾期不超過1期或者2期，6到12個月內累計逾期不超過3期，12個月以上累計逾期不超過4期。
由此可見，銀行更看重的是近期交易情況，且連續逾期更為致命。
不良記錄是否意味信用不好
個人信用報告中有了不良記錄，只能說明個人出現了未能按合同約定履行義務的事實。信用好與不好是商業銀行信貸人員依據借款人的個人信用報告并參考借款人其他方面信息所作出的綜合判斷。
商業銀行等金融機構在判斷一個人的信用狀況時，著重考察的是這個人最近的信貸交易情況。如果一個人偶爾出現逾期還款，但此后都是按時、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發展。
負面記錄具有一定的保存期
一次失信，可能會在一段時間內對個人信用活動產生一些影響，但所謂的“信用污點”絕對不會跟人一輩子。負面記錄的保存期是從該筆貸款還清之日開始計算，保留一定的期限。
【名詞解釋】
征信
就是指專業化的、獨立的第三方機構為市民建立信用檔案，依法采集、客觀記錄市民的信用信息，并依法對外提供信用報告的活動。個人征信系統又稱消費者信用信息系統，主要為消費信貸機構提供個人信用分析產品。
記者 徐林武 林紹彥 通訊員 鄭金雄 安海濤
