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第三章 中國(guó)社會(huì)信用狀況報(bào)告

第1節(jié) 中國(guó)社會(huì)信用的現(xiàn)狀

在元朝，根據(jù)我國(guó)目前的信用現(xiàn)狀分析，社會(huì)誠(chéng)信程度越來(lái)越低，特別是在我國(guó)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)渡時(shí)期，因?yàn)檎�治體制、經(jīng)濟(jì)管理體制和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律的轉(zhuǎn)軌，使人們的思想意識(shí)發(fā)生了根本轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的道德思想受到了嚴(yán)重的沖擊。由于我國(guó)沒(méi)有健全的信用管理機(jī)制，一些不法之徒趁機(jī)利用假證件、假文憑、假身份、假票據(jù)、假合同、假新聞大肆進(jìn)行欺詐活動(dòng)，使社會(huì)秩序及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序遭到了嚴(yán)重的破壞，給人們的生產(chǎn)生活帶來(lái)了極其惡劣的消極影響。

據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)每年因信用缺失而造成的企業(yè)間正常經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中的直接和間接損失達(dá)5800多億元，這還不包括大量的無(wú)法統(tǒng)計(jì)的民間經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中因欺詐和信用缺乏而造成的損失。據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，恢復(fù)高考以后，截至2005年底，接受我國(guó)各類(lèi)高校和教育機(jī)構(gòu)教育的人員總數(shù)為700萬(wàn)人，而全國(guó)各單位統(tǒng)計(jì)上來(lái)的學(xué)歷擁有人數(shù)卻出現(xiàn)了860多萬(wàn)人次，這多出來(lái)的一百多萬(wàn)張文憑無(wú)疑是造假的產(chǎn)物。一時(shí)間假貨滿天，各種假商品、假學(xué)歷、假證書(shū)、假證件，讓人們防不勝防。有這樣幾個(gè)例子，2006年在深圳一個(gè)人才市場(chǎng)抽查的2000份學(xué)歷中，竟有一半是假的；2007-2008年華東、華北一次性就取締非法期刊社、雜志社51個(gè)，查處有明顯違法亂紀(jì)行為的假記者27名，據(jù)消息人士稱(chēng)當(dāng)?shù)刂辽龠�有近百名假記者沒(méi)有浮出水面；這些假記者慣于抓住一些熱點(diǎn)問(wèn)題和敏感問(wèn)題大做文章（如安徽某省級(jí)電視臺(tái)假記者陳燕），利用曝光的手段相威脅，騙吃、騙喝，強(qiáng)拉廣告，出售高價(jià)商品，更有甚者借機(jī)采訪名義充當(dāng)騙子說(shuō)客，進(jìn)行敲詐勒索，嚴(yán)重影響了新聞媒體良好的社會(huì)形象；2008年5月，廣東省一家港資企業(yè)被人虛構(gòu)訂貨單，騙取價(jià)值人民幣一百多萬(wàn)元，美國(guó)普德?tīng)柟�司虛假投資至使天津一企業(yè)被騙120多萬(wàn)元；還有一些假律師常常打著"包打贏官司"、"保證高額索賠"、"與當(dāng)?shù)胤ü儆嘘P(guān)系"等幌子招搖撞騙，不僅給當(dāng)事人造成了經(jīng)濟(jì)損失，也給律師隊(duì)伍造成了不良的社會(huì)影響。另外，那些假商品、假藥品不僅騙取了人們的錢(qián)財(cái)，甚至坑害了人命！由于缺乏社會(huì)信用體系，致使我們的社會(huì)世風(fēng)日下，人與人之間出現(xiàn)了可怕的信任危機(jī)。人類(lèi)面對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)、政治危機(jī)、金融危機(jī)都具備了一定的經(jīng)驗(yàn)和應(yīng)對(duì)措施，而對(duì)于信用危機(jī)來(lái)臨時(shí)，就顯得束手無(wú)策，茫然適從。

在資本市場(chǎng)、商業(yè)交易、個(gè)人消費(fèi)等層面出現(xiàn)的失信行為，以及商業(yè)欺詐、逃稅、騙稅、毀約、拖欠賬款、搶占字號(hào)、虛假投資、虛假?gòu)V告、虛假新聞報(bào)道、互聯(lián)網(wǎng)虛假信息等現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，信用缺失已成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的"瓶頸"，不僅影響到人們的日常生活，也影響到我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。具體表現(xiàn)為：

1、生產(chǎn)領(lǐng)域里假冒偽劣商品泛濫。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)年均假冒偽劣產(chǎn)品的產(chǎn)值有13000億元之多，相當(dāng)于一年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的15%以上，國(guó)家每年因此損失稅收250億元。而我國(guó)市場(chǎng)上的假冒偽劣商品充其量只查處了1/10甚至1/20。正如原全國(guó)打假辦主任、國(guó)家質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局局長(zhǎng)李傳卿所言："十年打假，聲勢(shì)浩大，收獲甚微"。制假售假不僅表現(xiàn)數(shù)量大、品種多、范圍廣的特點(diǎn)，而且已經(jīng)呈現(xiàn)明顯集團(tuán)化、區(qū)域化的發(fā)展趨勢(shì)，甚至出現(xiàn)產(chǎn)供銷(xiāo)一條龍的現(xiàn)象。此外，近幾年來(lái)，全國(guó)每年因建筑工程倒塌事故造成的損失和浪費(fèi)在1000億元左右，而且至今仍有20%的工程沒(méi)有達(dá)到國(guó)家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。

2、流通領(lǐng)域里貸款和債務(wù)拖欠、信用方式退化與合同失信嚴(yán)重并存。
一方面，貸款和債務(wù)拖欠日趨嚴(yán)重。據(jù)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)分析，在發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，企業(yè)間的逾期應(yīng)收帳款發(fā)生額約占貿(mào)易總額的0.25-0.5%。而在我國(guó)，這一比例高達(dá)5%以上，而且這一比例被遠(yuǎn)遠(yuǎn)低估。在國(guó)企改革深化的過(guò)程中，改制企業(yè)逃避銀行債務(wù)的現(xiàn)象比比皆是。據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至2000年底，在四家國(guó)有商行開(kāi)戶的改制企業(yè)有62656戶，貸款本息5792億元，其中經(jīng)金融債權(quán)管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定有逃避債務(wù)行為的改制企業(yè)有32140戶，占51.29%，逃避銀行貸款本息1851億元，占貸款本息的31.96%。此外，企業(yè)間的"三角債"嚴(yán)重，而且拖欠勢(shì)頭正在向銀行利息、國(guó)家稅收方向發(fā)展，成為目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活的一種瘟疫。另一方面，信用方式退化。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)目前的現(xiàn)匯支付仍高達(dá)80%。中國(guó)城市居民中只有5%向銀行借過(guò)錢(qián)，信貸消費(fèi)只占國(guó)家信貸總額的1%，而在美國(guó)，信貸消費(fèi)占GDP的比重高達(dá)55%。此外，我國(guó)合同失信現(xiàn)象嚴(yán)重。據(jù)有的學(xué)者研究表明，目前我國(guó)每年訂立的經(jīng)濟(jì)合同大約有40億份左右，但合同的履約率僅有60%。合同失效率高達(dá)40%。而據(jù)最新統(tǒng)計(jì)，近幾年來(lái)合同交易只占整個(gè)經(jīng)濟(jì)交易量的30%，合同履約率只有50%左右。換言之，在中國(guó)簽署的貿(mào)易合同中，有一半沒(méi)有履行。

3、分配領(lǐng)域里偷稅漏稅現(xiàn)象嚴(yán)重。偷稅漏稅是我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中經(jīng)濟(jì)秩序混亂的重要表現(xiàn)。
其中"汕頭現(xiàn)象"象最為典型。近幾年來(lái)，由于一度偏差的工作指導(dǎo)思想，廣東汕頭的逃稅騙稅、逃匯騙匯等"不講信用"的現(xiàn)象十分猖獗。在過(guò)去幾年里，當(dāng)?shù)?000多戶出口企業(yè)，98%以上存在違法犯罪。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，他們共虛開(kāi)增值稅發(fā)票8.8萬(wàn)本，虛開(kāi)稅額223億元，涉嫌騙稅42億元。

4、消費(fèi)領(lǐng)域里欺詐哄騙盛行。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)商業(yè)欺詐案件的年增長(zhǎng)率已超過(guò)30%。概括起來(lái)，我國(guó)商業(yè)企業(yè)對(duì)消費(fèi)者的欺詐行為主要表現(xiàn)為商業(yè)質(zhì)量欺騙、價(jià)格欺騙、服務(wù)方面的欺騙、商場(chǎng)在促銷(xiāo)活動(dòng)中的欺騙、經(jīng)營(yíng)方式的欺騙及企業(yè)形象和商場(chǎng)實(shí)力的不真實(shí)宣傳等方面。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年11月，全系統(tǒng)共查處提供虛假文件騙取登記、虛假出資、虛報(bào)出資、抽逃出資企業(yè)2.3萬(wàn)家，吊銷(xiāo)違法企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照15.3萬(wàn)家。查處無(wú)照經(jīng)營(yíng)業(yè)額211萬(wàn)戶次，取締無(wú)照經(jīng)營(yíng)47萬(wàn)戶，查處各類(lèi)食品違法案件1 .03萬(wàn)件，制假售假案件24 .24萬(wàn)件、商業(yè)欺詐案件5159件。受理消費(fèi)者申訴70 .66萬(wàn)件，查處侵害消費(fèi)者權(quán)益案件15 .45萬(wàn)件，廣告違法案件6.88萬(wàn)件，商標(biāo)侵權(quán)案件2 .87萬(wàn)件，合同違法案件1 .74萬(wàn)件，其中合同欺詐案件3173件。

另?yè)?jù)商務(wù)部《中國(guó)外貿(mào)企業(yè)信用體系白皮書(shū)》發(fā)布的信息：中國(guó)每年因逃廢債務(wù)造成的直接損失約為1800億元，由于合同欺詐造成的損失約55億元，由于產(chǎn)品質(zhì)量低劣或制假售假造成的各種損失2000億元。

在今年召開(kāi)的全國(guó)人代會(huì)上，人大代表疾呼："在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信用缺失對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的破壞力尤其明顯。從近年來(lái)發(fā)生的假汾酒事件、龍口粉絲事件、蘇丹紅鴨蛋事件到欣弗事件，可以清楚地看到一個(gè)行業(yè)的信用問(wèn)題可能導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)的崩潰危機(jī)。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，我國(guó)在一段時(shí)間里社會(huì)信用水平出現(xiàn)了下滑的態(tài)勢(shì)。建立誠(chéng)信的社會(huì)環(huán)境已經(jīng)不光是一種道德訴求，而是關(guān)乎人民的健康、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、企業(yè)的興衰。"國(guó)務(wù)院總理溫家寶在全國(guó)人大十屆五次會(huì)議上的政府工作報(bào)告也特別強(qiáng)調(diào)，我國(guó)要進(jìn)一步加快相關(guān)的法律、法規(guī)建設(shè)，構(gòu)建社會(huì)信用體系必須全面提速。

企業(yè)征信，構(gòu)建信用共享采集機(jī)制
隨著國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇，買(mǎi)方市場(chǎng)普遍形成，信用銷(xiāo)售（賒銷(xiāo)）正在成為企業(yè)銷(xiāo)售主要手段之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，由于我國(guó)企業(yè)尚未建立科學(xué)信用管理制度，企業(yè)賒銷(xiāo)后壞賬嚴(yán)重、賬款拖欠時(shí)間長(zhǎng)，平均壞賬率達(dá)5%到10％，美國(guó)企業(yè)則為0.25％到0.5％，相差10倍到20倍；中國(guó)企業(yè)逾期賬款時(shí)間平均為90多天，美國(guó)企業(yè)只有7天；中國(guó)企業(yè)每年的無(wú)效成本占銷(xiāo)售總額的14％，美國(guó)企業(yè)只有2％到3％；中國(guó)企業(yè)的賒銷(xiāo)比例為20％，美國(guó)企業(yè)則高達(dá)90％。這四大現(xiàn)象暴露出我們企業(yè)信用管理薄弱。同時(shí)，很多企業(yè)為避免風(fēng)險(xiǎn)而放棄信用銷(xiāo)售，致使企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力大大削弱。信用風(fēng)險(xiǎn)已成為我國(guó)企業(yè)亟待解決的問(wèn)題之一。
可以看到，建立包括市場(chǎng)信用環(huán)境在內(nèi)的社會(huì)信用體系已越來(lái)越引發(fā)全社會(huì)的高度關(guān)注。在前不久上海召開(kāi)的"2007新華信--中國(guó)分銷(xiāo)渠道信用管理論壇"上，專(zhuān)家呼吁，目前，全國(guó)信用信息服務(wù)機(jī)制仍不完善，問(wèn)題仍然較為突出：一方面是各級(jí)政府及行政執(zhí)法部門(mén)所掌握的信用記錄所涵蓋的企業(yè)數(shù)量較小，另一方面是信用信息區(qū)域分割、部門(mén)分割的現(xiàn)象嚴(yán)重，使得信息使用者的信息搜集成本較高，信息難以擴(kuò)散。因此，建設(shè)社會(huì)信用體系應(yīng)該圍繞三個(gè)核心：一是企業(yè)需要建立足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，從而規(guī)避一些交易風(fēng)險(xiǎn)；二是要建立適合中國(guó)國(guó)情、切實(shí)滿足企業(yè)需求的信用信息的采集和擴(kuò)散的機(jī)制；三是要充分發(fā)揮民間資本的力量，以市場(chǎng)化的方式推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，培育和發(fā)展種類(lèi)齊全、功能互補(bǔ)、依法經(jīng)營(yíng)、有市場(chǎng)公信力的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立科學(xué)有效的社會(huì)信用管理認(rèn)證體系。

"良好的信用，是企業(yè)彌足珍貴的無(wú)形財(cái)富，它可以幫助銀行和其他企業(yè)更全面、更準(zhǔn)確地了解該企業(yè)，從而為該企業(yè)的融資和經(jīng)濟(jì)合作提供便利"。
    針對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)的重要性，新華信集團(tuán)CEO張世卿在會(huì)上談到，中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要力量，但是目前中小企業(yè)融資難，嚴(yán)重制約其發(fā)展，其重要的原因就是企業(yè)信用體系薄弱，這種狀況使信譽(yù)度不同的企業(yè)魚(yú)龍混雜。但是，如果通過(guò)建立全國(guó)范圍的信用信息公開(kāi)、共享服務(wù)機(jī)制/平臺(tái)，就可以實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)。例如，信譽(yù)良好的企業(yè)，銀行有時(shí)甚至不需要貸款抵押品，就可以給予貸款。企業(yè)憑借無(wú)形的"信譽(yù)抵押"，可以大大緩解企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的困難。如果該企業(yè)一直保持良好的信用記錄，銀行放貸周期大大縮短，有助于企業(yè)獲取更多商機(jī)。不僅如此，企業(yè)信用還有助于企業(yè)外出拓展市場(chǎng)。遇到有合作意向的企業(yè)，通過(guò)企業(yè)信用查詢(xún)，能夠更多地了解對(duì)方，避免錯(cuò)失合作機(jī)會(huì)，同時(shí)也避免信譽(yù)不良企業(yè)的侵?jǐn)_。

我國(guó)的企業(yè)信用信息長(zhǎng)期以來(lái)分散在銀行、工商、稅務(wù)、海關(guān)、司法、證券監(jiān)管、質(zhì)檢、環(huán)保等政府部門(mén)以及各類(lèi)行業(yè)組織手中，條塊和地區(qū)的分割使信用信息資源無(wú)法合理、充分地流動(dòng)。而利用強(qiáng)大的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，提供一個(gè)全國(guó)、全球統(tǒng)一的信用信息服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，針對(duì)散布在各類(lèi)政府部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)、網(wǎng)絡(luò)媒體等不同渠道的信用信息進(jìn)行采集、存貯、加工與整合，以互聯(lián)網(wǎng)為載體，向全社會(huì)提供跨部門(mén)、跨行業(yè)、跨區(qū)域的信用信息服務(wù)。這不僅協(xié)助企業(yè)更快速、更全面地了解社會(huì)信用動(dòng)態(tài)、掌握前沿知識(shí)、提高工作技能，而且對(duì)于打破現(xiàn)有壟斷、分散的信用信息環(huán)境，促進(jìn)信用信息的公開(kāi)化與市場(chǎng)化，不斷提升整個(gè)社會(huì)信用管理水平。

法制完善，充分發(fā)揮失信懲戒作用
從中國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)歷程來(lái)看，2002年，政府工作報(bào)告明確提出"建設(shè)社會(huì)信用體系"這一概念，引起全社會(huì)對(duì)信用問(wèn)題的普遍關(guān)注。2002年至2004年，全社會(huì)掀起"誠(chéng)信建設(shè)"的浪潮，但無(wú)論是各級(jí)政府機(jī)構(gòu)還是廣大社會(huì)媒體，對(duì)信用問(wèn)題的關(guān)注大都集中在"誠(chéng)實(shí)守信"這一角度。由于缺少有效的信息披露、共享與獎(jiǎng)懲機(jī)制，市場(chǎng)主體的失信行為難以及時(shí)被社會(huì)公眾所知悉，失信成本較低，因而失信行為不斷發(fā)生。由此，也引發(fā)了人們的思考：建立健全的社會(huì)信用體系應(yīng)該通過(guò)立法建立完善的信用信息公開(kāi)和保護(hù)制度，在加強(qiáng)監(jiān)督的基礎(chǔ)上促進(jìn)信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，形成發(fā)達(dá)而完善的信用信息服務(wù)市場(chǎng)。
近年來(lái)，我國(guó)在信用體系建設(shè)方面取得了一系列進(jìn)展，不僅建立了初級(jí)的征信體系，而且還制定了一大批與信用建設(shè)密切相關(guān)的法律、法規(guī)，像民法通則、公司法、銀行法、合同法等，并將"誠(chéng)實(shí)守信"作為一項(xiàng)基本原則予以明確規(guī)定。此外，地方政府立法中也較為詳細(xì)地將誠(chéng)實(shí)信用作為交易的原則和行為準(zhǔn)則。
更值得一提的是，我國(guó)政府部門(mén)于2007年首次批準(zhǔn)成立了第一個(gè)從事E-315:9000國(guó)際信用管理體系認(rèn)證的專(zhuān)業(yè)信用機(jī)構(gòu)：安徽國(guó)普信用評(píng)價(jià)有限公司，這是中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)中的一件大事，對(duì)促進(jìn)社會(huì)信用體系健康發(fā)展，規(guī)范信用認(rèn)證業(yè)務(wù)活動(dòng)，推動(dòng)失信社會(huì)懲戒發(fā)揮了重要的作用。
在全球化、信息化的市場(chǎng)背景下，中國(guó)企業(yè)需要建立全新的理念和模式來(lái)構(gòu)建更為全面的信用信息管理體系。今年國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見(jiàn)》，旨在為加快推進(jìn)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)，進(jìn)一步完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)。
依照我國(guó)逐步完善的法律法規(guī)，國(guó)家相關(guān)部門(mén)將依法嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入，監(jiān)督和管理信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)，查處違法違規(guī)行為，完善市場(chǎng)退出機(jī)制，維護(hù)市場(chǎng)秩序，防止非法采集和濫用信用信息，嚴(yán)懲非法從事信用認(rèn)證行為。社會(huì)信用體系的建設(shè)涉及到經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的方方面面，需要社會(huì)各方的共同參與，不僅要有足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，還要具有防范風(fēng)險(xiǎn)的條件和措施。可以肯定的是，今后，無(wú)信用企業(yè)將難以立足，不良信用記錄的企業(yè)將有據(jù)可查。商業(yè)不發(fā)達(dá)，

第2節(jié) 中國(guó)信用建設(shè)發(fā)展分析
進(jìn)入二十一世紀(jì)，我國(guó)也把信用，看成市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的無(wú)形資產(chǎn)，人們意識(shí)到，維持和發(fā)展信用關(guān)系是維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保證。經(jīng)過(guò)二十多年的努力，我國(guó)的信用評(píng)估已取得長(zhǎng)足發(fā)展，比如信用等級(jí)的評(píng)定，各種質(zhì)量管理體系的認(rèn)證等等都獲得了巨大成就，但是與之相匹配的政策體系、法律法規(guī)體系，特別是信用管理體系認(rèn)證，一直沒(méi)有建立起來(lái)。黨和政府十分重視社會(huì)信用體系的建立，在十六大報(bào)告中對(duì)誠(chéng)信問(wèn)題專(zhuān)門(mén)提出了"整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，健全現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下社會(huì)信用體系"的具體要求。黨和國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人非常關(guān)心社會(huì)信用體系的建立，胡錦濤總書(shū)記指示："誠(chéng)實(shí)守信是加強(qiáng)社會(huì)公德，職業(yè)道德和家庭美德教育的重點(diǎn)。"國(guó)務(wù)院總理溫家寶在十六屆三中全會(huì)上強(qiáng)調(diào)指出："要加快社會(huì)信用體系建設(shè)，抓緊建設(shè)企業(yè)和個(gè)人的信用信息征集體系，信用市場(chǎng)監(jiān)督管理體系和失信懲戒制度。" 2007年國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《中華人民共和國(guó)政府信息公開(kāi)管理?xiàng)l例》，這標(biāo)志著我國(guó)的信用體系建設(shè)邁出了堅(jiān)實(shí)的步伐。由此可見(jiàn)，社會(huì)信用體系在不久的將來(lái)必將成為我國(guó)一種以信用制度為依據(jù)的對(duì)信用主體之間實(shí)施監(jiān)督管理的社會(huì)制度或法律法規(guī)。
目前，國(guó)內(nèi)外征信機(jī)構(gòu)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)不惜花費(fèi)大量人力、物力、財(cái)力紛紛打拼中國(guó)信用市場(chǎng)，其結(jié)果是，有的全軍覆沒(méi)，有的半路夭折，有的停滯不前。據(jù)有關(guān)部門(mén)調(diào)查，現(xiàn)有的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)所開(kāi)展的實(shí)際業(yè)務(wù)，只占中國(guó)社會(huì)信用需求總量的萬(wàn)分之五左右。究其原因，有如下幾點(diǎn)：一是政府行動(dòng)遲緩，相應(yīng)的法律法規(guī)不健全，信用體系和信用市場(chǎng)建設(shè)方向不明確。二是現(xiàn)有的信用機(jī)構(gòu)都沒(méi)有完善的信用管理體系，更沒(méi)有合理有效的管理手段，我行我素，各自為戰(zhàn)，缺乏行業(yè)的規(guī)范和引導(dǎo)，難以形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。三是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)沒(méi)有統(tǒng)籌規(guī)劃，信用數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)化體系處于零發(fā)展?fàn)顟B(tài)。四是誠(chéng)信教育體系不完備，社會(huì)對(duì)信用的認(rèn)知度不足，認(rèn)可度不夠，普遍缺乏信用自我約束和自我保護(hù)能力。
析，

進(jìn)入二十一世紀(jì)，我國(guó)也把信用，看成市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的無(wú)形資產(chǎn)，人們意識(shí)到，維持和發(fā)展信用關(guān)系是維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保證。經(jīng)過(guò)二十多年的努力，我國(guó)的信用評(píng)估已取得長(zhǎng)足發(fā)展，比如信用等級(jí)的評(píng)定，各種質(zhì)量管理體系的認(rèn)證等等都獲得了巨大成就，但是與之相匹配的政策體系、法律法規(guī)體系，特別是信用管理體系認(rèn)證，一直沒(méi)有建立起來(lái)。黨和政府十分重視社會(huì)信用體系的建立，在十六大報(bào)告中對(duì)誠(chéng)信問(wèn)題專(zhuān)門(mén)提出了"整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，健全現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下社會(huì)信用體系"的具體要求。黨和國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人非常關(guān)心社會(huì)信用體系的建立，胡錦濤總書(shū)記指示："誠(chéng)實(shí)守信是加強(qiáng)社會(huì)公德，職業(yè)道德和家庭美德教育的重點(diǎn)。"國(guó)務(wù)院總理溫家寶在十六屆三中全會(huì)上強(qiáng)調(diào)指出："要加快社會(huì)信用體系建設(shè)，抓緊建設(shè)企業(yè)和個(gè)人的信用信息征集體系，信用市場(chǎng)監(jiān)督管理體系和失信懲戒制度。" 2007年國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《中華人民共和國(guó)政府信息公開(kāi)管理?xiàng)l例》，這標(biāo)志著我國(guó)的信用體系建設(shè)邁出了堅(jiān)實(shí)的步伐。由此可見(jiàn)，社會(huì)信用體系在不久的將來(lái)必將成為我國(guó)一種以信用制度為依據(jù)的對(duì)信用主體之間實(shí)施監(jiān)督管理的社會(huì)制度或法律法規(guī)。
目前，國(guó)內(nèi)外征信機(jī)構(gòu)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)不惜花費(fèi)大量人力、物力、財(cái)力紛紛打拼中國(guó)信用市場(chǎng)，其結(jié)果是，有的全軍覆沒(méi)，有的半路夭折，有的停滯不前。據(jù)有關(guān)部門(mén)調(diào)查，現(xiàn)有的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)所開(kāi)展的實(shí)際業(yè)務(wù)，只占中國(guó)社會(huì)信用需求總量的萬(wàn)分之五左右。究其原因，有如下幾點(diǎn)：一是政府行動(dòng)遲緩，相應(yīng)的法律法規(guī)不健全，信用體系和信用市場(chǎng)建設(shè)方向不明確。二是現(xiàn)有的信用機(jī)構(gòu)都沒(méi)有完善的信用管理體系，更沒(méi)有合理有效的管理手段，我行我素，各自為戰(zhàn)，缺乏行業(yè)的規(guī)范和引導(dǎo)，難以形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。三是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)沒(méi)有統(tǒng)籌規(guī)劃，信用數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)化體系處于零發(fā)展?fàn)顟B(tài)。四是誠(chéng)信教育體系不完備，社會(huì)對(duì)信用的認(rèn)知度不足，認(rèn)可度不夠，普遍缺乏信用自我約束和自我保護(hù)能力。
3.2.1  我國(guó)社會(huì)信用體系三個(gè)發(fā)展階段
第一個(gè)階段是80年代末到90年代初，初步發(fā)育的階段，是從我國(guó)的對(duì)外貿(mào)易中最先產(chǎn)生的，社會(huì)信用體系處于萌芽狀況。 
第二個(gè)階段是90年代中期到上世紀(jì)末，外資的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)，國(guó)內(nèi)的民營(yíng)機(jī)構(gòu)也有了比較快的發(fā)展，社會(huì)信用體系基本處于資本市場(chǎng)的征信狀態(tài)。
第三個(gè)階段是2001年至今，黨中央、國(guó)務(wù)院非常重視，社會(huì)信用體系被提到一個(gè)非常高的高度來(lái)認(rèn)識(shí)，而且有一些實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。黨的十六屆三中全會(huì)關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的決定明確提出："健立建全社會(huì)信用體系，形成以道德為支撐，產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，法律為保障的社會(huì)信用制度"。
我們既要開(kāi)放政府和有關(guān)部門(mén)的信息，同時(shí)我們也要保護(hù)個(gè)人的隱私。我們很多的個(gè)人信息，已經(jīng)被濫用了，我國(guó)現(xiàn)在有兩種趨向，不能把信息封閉起來(lái)，如何合法的利用信息、防止被濫用是很重要的問(wèn)題，我們要加強(qiáng)這方面的調(diào)研和研究，包括國(guó)務(wù)院研究室、經(jīng)貿(mào)委下屬的研究機(jī)構(gòu)、銀行系統(tǒng)、工商部門(mén)都要研究社會(huì)信用體系建設(shè)的問(wèn)題。我國(guó)社會(huì)信用體系處于征信調(diào)研究狀態(tài)。
2002年，在溫家寶副總理直接指示下成立了由十六個(gè)部委組成的企業(yè)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，有三項(xiàng)任務(wù)，第一是起草法規(guī)，關(guān)于企業(yè)和個(gè)人征信方面的法規(guī)，但這個(gè)法規(guī)草案還是很不成熟，還在修改，已經(jīng)有兩年多了；第二是制定關(guān)于全國(guó)社會(huì)信用體系的方案，由于小組后來(lái)的變動(dòng)，這個(gè)方案至今還未完成；第三是設(shè)立征信標(biāo)準(zhǔn)，小組客觀上做了大量的工作。此時(shí)，社會(huì)信用體系基本進(jìn)入信用征信狀態(tài)，信用市場(chǎng)上出現(xiàn)了如全國(guó)牙防組認(rèn)證、中消協(xié)認(rèn)證，但是，由于當(dāng)時(shí)法律與行政理念的限制及認(rèn)證單位的違規(guī)行為，E-315:9000信用認(rèn)證無(wú)法合法進(jìn)入市場(chǎng)，長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)觀念認(rèn)為，信用認(rèn)證都是國(guó)家的事情，企業(yè)無(wú)權(quán)介入。
2004年，《中華人民共和國(guó)行政許可法》實(shí)施后，正式開(kāi)放了信用行業(yè)，黨中央和國(guó)務(wù)院堅(jiān)定地履行WTO承諾和打造"法制政府"和"有限政府"的決心，一些限制性競(jìng)爭(zhēng)的政府文件被清理， 2006年我國(guó)正式成立了第一家信用機(jī)構(gòu)：阿派克信用評(píng)價(jià)事務(wù)所。直到2007年，E-315:9000信用認(rèn)證才合法進(jìn)入市場(chǎng)，我國(guó)才正式批準(zhǔn)成立了目前唯一一家信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)：安徽國(guó)普信用評(píng)價(jià)有限公司，中國(guó)社會(huì)信用體系正式進(jìn)入信用認(rèn)證狀態(tài)。
由于中國(guó)政府的高度重視，有一些具體的動(dòng)作，信用征信、信用認(rèn)證服務(wù)行業(yè)得到迅速發(fā)展，信用行業(yè)的規(guī)模已經(jīng)初步顯現(xiàn)，在我國(guó)出現(xiàn)了四種類(lèi)型的信用服務(wù)企業(yè)：
一類(lèi)是企業(yè)咨詢(xún)調(diào)查活動(dòng)的機(jī)構(gòu)（信用征集）；
二類(lèi)是民營(yíng)的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)（信用征集）；
三類(lèi)是外資征信企業(yè)（信用征集、金融證券評(píng)級(jí)及評(píng)級(jí)報(bào)告）；
四類(lèi)是從事信用認(rèn)證的機(jī)構(gòu)（信用認(rèn)證、信用評(píng)定與評(píng)估）
市場(chǎng)化運(yùn)作格局已經(jīng)基本形成，特別是信用征信、信用評(píng)級(jí)、信用認(rèn)證這三方面，基本上是商業(yè)化在運(yùn)作。
3.2.2  個(gè)人征信系統(tǒng)上海試點(diǎn)
個(gè)人征信已經(jīng)開(kāi)始啟動(dòng)，初現(xiàn)成效。2001年7月1日在上海率先開(kāi)展了聯(lián)合征信的試點(diǎn)工作。第一批有100多萬(wàn)上海市民成為國(guó)內(nèi)首批擁有個(gè)人信用的主體，標(biāo)志著我國(guó)個(gè)人信用工作制度的起步，是由中國(guó)人民銀行特批的，由十五家銀行金融機(jī)構(gòu)把它的數(shù)據(jù)提供給上海資信公司，通過(guò)這樣一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)來(lái)收集整理加工形成信用報(bào)告。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在的法律不能夠把商業(yè)銀行的信息提供給其它機(jī)構(gòu)。
 但是上海作為試點(diǎn)搞了這樣一個(gè)聯(lián)合的征信系統(tǒng)，作為第三方的征信機(jī)構(gòu)，上海資信公司把規(guī)范的個(gè)人信用信息匯集起來(lái)，為金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)有關(guān)方面提供信用服務(wù)的報(bào)告，是通過(guò)聯(lián)合征信的制度和方式實(shí)現(xiàn)個(gè)人的信用信息在合法的渠道范圍內(nèi)共享。上海資信公司是目前央行批準(zhǔn)的唯一一家個(gè)人信用信息征集的機(jī)構(gòu)。下一步中國(guó)人民銀行要開(kāi)通在七個(gè)城市試點(diǎn)，然后七個(gè)城市形成聯(lián)網(wǎng)，在銀行系統(tǒng)的內(nèi)部形成個(gè)人信用信息的征信，主要是同業(yè)征信。
上海的試點(diǎn)取得了比較不錯(cuò)的效果。所覆蓋的人群從原來(lái)100多萬(wàn)到現(xiàn)在的500多萬(wàn)了，信用產(chǎn)品也在創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)了個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)，有七個(gè)信用評(píng)分的等級(jí)，將個(gè)人信用狀況科學(xué)合理地進(jìn)行量化，然后給予評(píng)分，信用等級(jí)越高，授信額度越高。 
3.2.3  地方信用體系建設(shè)大力推進(jìn)
地方政府普遍重視信用體系的建設(shè)，信用安徽、信用江蘇、浙江、吉林、溫州等各個(gè)地方已經(jīng)廣泛開(kāi)展了信用體系建設(shè)推出了一些征信中介服務(wù)的試點(diǎn)，出臺(tái)了一些信用體系建設(shè)方面的相關(guān)地方性管理辦法等。
3.2.4  行業(yè)征信開(kāi)始起步
  例如中國(guó)對(duì)貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作企業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)外經(jīng)貿(mào)企業(yè)聯(lián)絡(luò)編委會(huì)、鄧百氏、穆迪等機(jī)構(gòu)成立誠(chéng)信專(zhuān)家委員會(huì)，收集不良信用企業(yè)記錄。海關(guān)也通過(guò)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，和遵守海關(guān)法律法規(guī)的情況評(píng)估，也涉及了一些分類(lèi)管理的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)內(nèi)部進(jìn)行分類(lèi)指導(dǎo)分類(lèi)管理。銀行信用登記系統(tǒng)從1999年開(kāi)始建立，現(xiàn)在已經(jīng)有了幾百萬(wàn)家的企業(yè)進(jìn)行了查詢(xún)。檢察機(jī)關(guān)對(duì)建筑行業(yè)的行賄者建立了一個(gè)檔案，從這個(gè)行業(yè)進(jìn)行試點(diǎn)，如果被納入到黑名單中，將來(lái)在招投中將拿不到建筑的項(xiàng)目。首先從這樣的重點(diǎn)行業(yè)人手，深入進(jìn)去，搞信用體系建設(shè)的試點(diǎn)，已經(jīng)取得了比較好的效果。去年年底，他們?cè)诒本╅_(kāi)會(huì)，要在整個(gè)檢察機(jī)關(guān)，在建筑行業(yè)方面人手進(jìn)行這方面的信用體系建設(shè)。  
2004年以來(lái)，全國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)工作在黃菊副總理和吳儀副總理的關(guān)注下，由國(guó)務(wù)院辦公廳來(lái)牽頭，由入民銀行、國(guó)務(wù)院整規(guī)辦等相關(guān)部門(mén)共同制定全國(guó)的信用體系建設(shè)總體方案。人民銀行在同業(yè)征信方面開(kāi)始有一些動(dòng)作，在網(wǎng)上征求關(guān)于個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的管理辦法，因?yàn)榇罅康男畔⒅饕�還是在銀行，銀行作為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的提供者。
在人才市場(chǎng)上，信用調(diào)查報(bào)告是很受歡迎的，在一些重要的崗位上，如CEO、財(cái)務(wù)總監(jiān)等，一定要看信用報(bào)告，看這個(gè)人的信用記錄如何。個(gè)人的品行，個(gè)人操守，一定要靠信用報(bào)告里的信用記錄，做一個(gè)很好的調(diào)查。我國(guó)政府部門(mén)也和有關(guān)的社會(huì)信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)合作，爭(zhēng)取在這個(gè)系統(tǒng)里面建立個(gè)人信用檔案的記錄，今后公務(wù)員也會(huì)形成跟個(gè)人信用有關(guān)的一些記錄，我們每個(gè)人要為他的失信行為付出代價(jià)。當(dāng)然有些人也會(huì)得到好處，守信成為守信者的通行證。如果信用狀況特別好的話，最容易獲得那些渴望的職業(yè)。
3.2.5   信用認(rèn)證、評(píng)定、評(píng)估市場(chǎng)才剛剛開(kāi)始
 目前，信用認(rèn)證、評(píng)定、評(píng)估在中國(guó)才剛剛起步，處于市場(chǎng)導(dǎo)入和培育階段，并正在蓬勃地發(fā)展。 截止2009年3月國(guó)內(nèi)批準(zhǔn)從事信用評(píng)估機(jī)構(gòu)近22家，以經(jīng)營(yíng)E-315:9000國(guó)際信用管理體系認(rèn)證為主導(dǎo)產(chǎn)品，占整個(gè)信用認(rèn)證市場(chǎng)的100%。在中國(guó)信用產(chǎn)品用戶地區(qū)分布中，北方的用戶比南方的用戶數(shù)量多，如北京誠(chéng)信是金信用評(píng)價(jià)公司、北京華企信信用評(píng)價(jià)公司、安徽國(guó)普信用認(rèn)證公司、湖北國(guó)普信用認(rèn)證有限公司等中國(guó)具有專(zhuān)業(yè)認(rèn)證資質(zhì)的信用機(jī)構(gòu)。有理由相信，在《行政許可法》精神的保護(hù)下，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、科技進(jìn)步，國(guó)際貿(mào)易、文化交往不斷增多，在不久的將來(lái)，我國(guó)信用認(rèn)證、評(píng)定、評(píng)估市場(chǎng)發(fā)展迅速進(jìn)入一個(gè)高增長(zhǎng)期，公司必將成為世界上有影響力的信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)，為我國(guó)信用認(rèn)證產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造巨大的產(chǎn)值，并帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。 

    十六屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問(wèn)題的決定》特別提出，要"積極發(fā)展獨(dú)立公正、規(guī)范運(yùn)作的專(zhuān)業(yè)化市場(chǎng)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)"。 根據(jù)我國(guó)國(guó)情，現(xiàn)階段只有采用政府推動(dòng)、行業(yè)自律、第三方認(rèn)證評(píng)級(jí)、社會(huì)監(jiān)督的模式。
第3節(jié) 中國(guó)信用機(jī)構(gòu)的狀況
在我國(guó)目前，信用體系建設(shè)尚在起步階段，信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展也處在"初級(jí)階段"。從發(fā)展情況看，自20世紀(jì)80年代末、90年代初開(kāi)始，先后成立了一些民營(yíng)征信公司，一些外資征信機(jī)構(gòu)也在國(guó)內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，許多會(huì)計(jì)師事務(wù)所和信息咨詢(xún)公司等中介機(jī)構(gòu)實(shí)際從事征信業(yè)務(wù)。目前我國(guó)的征信機(jī)構(gòu)大體可以分為３類(lèi)：一是國(guó)內(nèi)征信機(jī)構(gòu)，如新華信、華夏等；二是外資、合資征信機(jī)構(gòu)，如鄧白氏公司、TRANSUNION公司等；三是專(zhuān)門(mén)的信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)，如安徽國(guó)普信用認(rèn)證公司、湖北國(guó)普信用認(rèn)證公司、北京誠(chéng)信是金信用評(píng)價(jià)公司、北京華企信信用評(píng)價(jià)公司等。  
3.3.1   信用征信機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題
總體上看，我國(guó)的信用中介機(jī)構(gòu)尚處于起步階段，還存在不少問(wèn)題：
（1）數(shù)量擴(kuò)張快，機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡
目前在我國(guó)從事信用認(rèn)證、信用評(píng)定、信用評(píng)估、信用征集、信用調(diào)查、信用擔(dān)保、信用咨詢(xún)等社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu)大約有500家左右，其中金融證券方面的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)大約有15家左右、信用征集與調(diào)查機(jī)構(gòu)大約85家左右、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)大約有400家左右。從信用中介機(jī)構(gòu)的分布看，80%以上是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。能提供征信等服務(wù)的為數(shù)很少。而400家左右的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，絕大多數(shù)又是政府一肩挑起的，屬于政府的政策性扶植機(jī)構(gòu)。政府的推動(dòng)固然有積極作用，但這種不平衡的發(fā)展格局顯然不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求。從信用服務(wù)內(nèi)容上看，發(fā)展很不平衡，商賬追收、商務(wù)調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估行業(yè)基本上是空白，信用認(rèn)證、信用保險(xiǎn)、國(guó)際保理等也才剛剛起步。
（2）規(guī)模小，實(shí)力弱，競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序；作用與功效遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮
與國(guó)外成熟的信用體系中的信用中介機(jī)構(gòu)相比，我國(guó)的信用中介機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模偏小，經(jīng)營(yíng)分散，行業(yè)整體水平不高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)基本處于無(wú)序狀態(tài)，沒(méi)有建立起一套完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評(píng)價(jià)體系，難以發(fā)揮對(duì)信用行為的獎(jiǎng)懲作用。信用中介往往容易受到政府和業(yè)務(wù)對(duì)象要求的影響，運(yùn)作不規(guī)范，業(yè)務(wù)穩(wěn)定性差；而由于信用信息的使用缺乏明確規(guī)范，中介機(jī)構(gòu)利用非市場(chǎng)因素開(kāi)展不適當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的情況也屢見(jiàn)不鮮。具有一定規(guī)模、運(yùn)作規(guī)范、有廣泛影響力信用中介機(jī)構(gòu)很少，特別是沒(méi)有具有國(guó)際影響力的中介機(jī)構(gòu)。
國(guó)外信用中介機(jī)構(gòu)，如而鄧白氏、TRANSUNION、標(biāo)準(zhǔn)普爾等都有自己強(qiáng)大的商業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)，在數(shù)據(jù)庫(kù)里有上千萬(wàn)甚至上億條企業(yè)或個(gè)人信息，每天發(fā)出上百萬(wàn)份信用報(bào)告，能提供幾種或十幾種信用評(píng)級(jí)或調(diào)查咨詢(xún)報(bào)告，滿足不同的需求者；其客戶也已經(jīng)擴(kuò)張到整個(gè)世界，但是，這些機(jī)構(gòu)大都是做一些金融證券方面的評(píng)級(jí)報(bào)告，從專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)上講，從事的是行業(yè)都屬于征信類(lèi)。總起來(lái)說(shuō)，我國(guó)信用中介機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)化程度和社會(huì)影響都還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，其作用與功效遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮。
（3）信息渠道分割，信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)展缺乏基礎(chǔ)支持
擁有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)，形成自己完整的信用記錄，是信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)展的基礎(chǔ)。事實(shí)上，我國(guó)信用行業(yè)的發(fā)展中，信息的分割與壟斷，已經(jīng)構(gòu)成信用評(píng)估的巨大障礙，聯(lián)合征信等的發(fā)展也面臨諸多困難。目前，除個(gè)別小范圍的試點(diǎn)地區(qū)和企業(yè)外，信用中介機(jī)構(gòu)很難從有關(guān)部門(mén)得到所需的征信數(shù)據(jù)。政府各部門(mén)之間信息不能共享，社會(huì)信用信息不透明，很多的信用中介機(jī)構(gòu)沒(méi)有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫(kù)，建有數(shù)據(jù)庫(kù)的規(guī)模也普遍偏小，信用信息不完整。這種情況下，信用中介機(jī)構(gòu)很難開(kāi)展正常的信用服務(wù)業(yè)務(wù)，無(wú)法對(duì)企業(yè)等的信用作出公正、客觀、真實(shí)的評(píng)估，當(dāng)然也談不到自身的進(jìn)一步發(fā)展。
具體看，目前我國(guó)除數(shù)量眾多的社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu)（這些機(jī)構(gòu)的設(shè)立背景也是非常復(fù)雜的）外，有中央和地方政府有關(guān)部門(mén)運(yùn)作的一些信用信息系統(tǒng)，如銀行企業(yè)信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)、個(gè)人信用信息征集系統(tǒng)、工商企業(yè)行為警示系統(tǒng)、稅務(wù)信用等級(jí)信息系統(tǒng)等以及新近成立的中國(guó)進(jìn)出口信用保險(xiǎn)公司等。可以說(shuō)，我國(guó)可以起到信用中介作用的機(jī)構(gòu)和渠道眾多，但在資源利用上不盡科學(xué)合理。如我國(guó)對(duì)企業(yè)信用及其他經(jīng)營(yíng)行為的記錄和監(jiān)督分散在工商、稅務(wù)、銀行等不同部門(mén)中，數(shù)據(jù)是分割的，難以科學(xué)有效地利用和采集。再如對(duì)銀行系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，主要靠?jī)?nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)對(duì)貸款等業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)社會(huì)信用中介的外部評(píng)級(jí)系統(tǒng)是不予考慮的。事實(shí)上，很多信用審核工作單靠目前的內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)很難圓滿完成；如對(duì)中小企業(yè)審核貸款工作量大、成本高、收益小，信用調(diào)查和判斷就十分困難（而這也是我國(guó)當(dāng)前中小企業(yè)貸款難的主要癥結(jié)）。如果外部評(píng)級(jí)系統(tǒng)能有效起用，情況就會(huì)大為改觀。這也從另一個(gè)角度說(shuō)明了我國(guó)整個(gè)信用中介系統(tǒng)是不規(guī)范和不科學(xué)的。
（4）約束差，缺乏一定的制度和法律環(huán)境
信用制度的建設(shè)中，一個(gè)健全的信用管理體系是非常必要的，這里既包括立法和執(zhí)法，也包括政府對(duì)信用行業(yè)的監(jiān)管、對(duì)全社會(huì)信用教育的研究開(kāi)發(fā)等。我國(guó)在這些方面顯然存在著嚴(yán)重不足。在立法方面，我國(guó)的《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《刑法》中雖都有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則，但這些仍不足以對(duì)社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束，立法仍然滯后。而在對(duì)一些失信和詐騙案件的處理中，還存在嚴(yán)重的地方保護(hù)主義傾向，失信行為得不到應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)懲罰和道德懲罰。
隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的逐步深入，社會(huì)信用的范圍與功能在不斷擴(kuò)大，在信用已經(jīng)成為企業(yè)的一種價(jià)值和資源、并作為市場(chǎng)交易的一種重要方式存在的情況下，為有效維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，客觀需要信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)加快發(fā)展。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，以社會(huì)懲罰作為重要內(nèi)容的社會(huì)信用體系的建立有利于企業(yè)降低交易成本，使信用良好的企業(yè)獲得更大的信用融資和更多的交易機(jī)會(huì)，達(dá)到優(yōu)化資源配置的效果。因此，在當(dāng)前我國(guó)信用環(huán)境惡化的狀況下，必須強(qiáng)調(diào)信用評(píng)級(jí)中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展，一方面通過(guò)向客戶提供所需的信用報(bào)告幫助客戶防范信用風(fēng)險(xiǎn)，另一方面通過(guò)信用中介機(jī)構(gòu)特有的信用信息的傳遞機(jī)制，促進(jìn)有效的社會(huì)懲罰機(jī)制的形成，使失信企業(yè)的失信成本要遠(yuǎn)高于其失信所獲得的"收益"，以此來(lái)彌補(bǔ)法律懲罰的不足，確保社會(huì)信用功能的有效發(fā)揮，促進(jìn)社會(huì)信用秩序的根本好轉(zhuǎn)。因此培育有我國(guó)權(quán)威的信用機(jī)構(gòu)，有利于維護(hù)我們的國(guó)家利益。
3.3.2   發(fā)展信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)的措施
（1）培育信用服務(wù)市場(chǎng)，穩(wěn)妥有序?qū)ν忾_(kāi)放
要加大誠(chéng)實(shí)守信的宣傳教育力度，培育全社會(huì)的信用意識(shí)，樹(shù)立良好的社會(huì)信用風(fēng)尚。要鼓勵(lì)擴(kuò)大信用產(chǎn)品使用范圍，培育信用服務(wù)市場(chǎng)需求，支持信用服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展。要堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，培育和發(fā)展種類(lèi)齊全、功能互補(bǔ)、依法經(jīng)營(yíng)、有市場(chǎng)公信力的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，依法自主收集、整理、加工、提供信用信息，鼓勵(lì)信用產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新，滿足全社會(huì)多層次、多樣化、專(zhuān)業(yè)化的信用服務(wù)需求。
政府信息公開(kāi)是信用服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)。各部門(mén)、各地區(qū)在保護(hù)國(guó)家機(jī)密、商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的前提下，要依法公開(kāi)在行政管理中掌握的信用信息。地方人民政府要進(jìn)一步推進(jìn)本地區(qū)社會(huì)信用體系建設(shè)，充分利用信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄，改善地方信用環(huán)境，減少重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)。具備條件的地區(qū)，可以本著節(jié)約高效、量力而行的原則，積極探索社會(huì)信用體系建設(shè)的有效方式和途徑。
在嚴(yán)格監(jiān)管、完善制度、維護(hù)信息安全的前提下，循序漸進(jìn)、穩(wěn)步適度地開(kāi)放信用服務(wù)市場(chǎng)，引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)。根據(jù)世界貿(mào)易組織關(guān)于一般例外及安全例外的原則，基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)、信用服務(wù)中涉及信息保護(hù)要求高的領(lǐng)域不予開(kāi)放。
（2）限制數(shù)量，規(guī)范發(fā)展：重點(diǎn)培育幾個(gè)大型綜合性的信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)
信用體系的建設(shè)是個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，這個(gè)過(guò)程與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深入是緊密結(jié)合在一起的。從發(fā)達(dá)國(guó)家的情況看，如美國(guó)，其信用機(jī)構(gòu)，基本上都是市場(chǎng)成熟度很高、競(jìng)爭(zhēng)力很強(qiáng)的超大型企業(yè)。這些企業(yè)具有鮮明的獨(dú)立性、中立性和公正性。并且，這些企業(yè)有很高的市場(chǎng)認(rèn)知度，有穩(wěn)定的客戶群。更重要的一點(diǎn)是，這些企業(yè)在實(shí)踐中創(chuàng)造了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程，形成了技術(shù)創(chuàng)新獲得的壟斷利潤(rùn)；而這些行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，也被世界各國(guó)信用服務(wù)行業(yè)所效仿。
由此，首先通過(guò)政策上的支持，選擇一些綜合實(shí)力強(qiáng)、有較高知名度和一定的信用產(chǎn)品制造和創(chuàng)新能力的綜合性信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行重點(diǎn)培育是必要的和有一定可行性的。政府對(duì)其進(jìn)行部分資金支持、信息的一定程度上開(kāi)放都是可以考慮的。也可考慮制定資格認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，確定哪些信用機(jī)構(gòu)有資格使用信息等。而從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，政府則應(yīng)重視企業(yè)的市場(chǎng)化運(yùn)作，為其創(chuàng)建制度環(huán)境和體制保障。
對(duì)信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)自身來(lái)說(shuō)，則要在信用征集、信用調(diào)查、信用評(píng)估和信用擔(dān)保等業(yè)務(wù)活動(dòng)中結(jié)合國(guó)際慣例與中國(guó)國(guó)情，結(jié)合傳統(tǒng)研究方法與現(xiàn)代先進(jìn)科學(xué)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，結(jié)合定性方法與定量方法，提高專(zhuān)業(yè)技術(shù)能力。同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，加強(qiáng)做從業(yè)人員執(zhí)業(yè)道德、執(zhí)業(yè)紀(jì)律、執(zhí)業(yè)勝任能力等方面的培養(yǎng)和教育。
（3）完善法律法規(guī)，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)
完備的法律法規(guī)是信用行業(yè)健康發(fā)展的保障。要按照信息共享，公平競(jìng)爭(zhēng)，有利于公共服務(wù)和監(jiān)管，維護(hù)國(guó)家信息安全的要求，制定有關(guān)法律法規(guī)。要堅(jiān)持規(guī)范與發(fā)展并重的原則，促進(jìn)信用服務(wù)行業(yè)健康發(fā)展。要嚴(yán)格區(qū)分公共信息和企業(yè)、個(gè)人的信用信息，妥善處理好信息公開(kāi)與依法保護(hù)個(gè)人隱私、商業(yè)秘密和國(guó)家信息安全的關(guān)系，切實(shí)保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益。
     透明高效的監(jiān)管體制是信用行業(yè)健康發(fā)展的重要保障。按照統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、綜合監(jiān)管的原則，根據(jù)具體業(yè)務(wù)范圍和各部門(mén)的職責(zé)分工，分別指定有關(guān)部門(mén)具體負(fù)責(zé)日常監(jiān)管，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任。有關(guān)部門(mén)要依法嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入，監(jiān)督和管理信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，查處違法違規(guī)行為，完善市場(chǎng)退出機(jī)制，維護(hù)市場(chǎng)秩序，防止非法從事信用認(rèn)證、信用采集和濫用信用信息，促進(jìn)社會(huì)信用體系和信用服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展。
（4）法制先行：創(chuàng)造良好環(huán)境
信用體系是一種社會(huì)化機(jī)制，而信用管理是由信用運(yùn)行、信用經(jīng)營(yíng)、信用立法、信用執(zhí)法等子體系共同構(gòu)成彼此交織的運(yùn)行機(jī)制。法制是信用體系建設(shè)的保障。信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)的發(fā)展離不開(kāi)健全的法制環(huán)境的保障。
我國(guó)社會(huì)信用體系的建設(shè)，很重要的就是要有一個(gè)在健全的法律制度框架下的良好的市場(chǎng)環(huán)境，使信用體系的主體能夠在一個(gè)透明的、可預(yù)見(jiàn)的環(huán)境下生存、發(fā)展。在信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)的發(fā)展中，要健全相關(guān)法規(guī)，通過(guò)制定法律來(lái)建立失信約束和懲罰機(jī)制并監(jiān)督行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。具體來(lái)看，對(duì)我國(guó)信用體系的建設(shè)，今后一段時(shí)期，相應(yīng)的法律法規(guī)建設(shè)應(yīng)主要包括：用以規(guī)范個(gè)人和企業(yè)信用資料等征信數(shù)據(jù)的采集、披露和使用程序，避免由于征信數(shù)據(jù)的部門(mén)壟斷，而導(dǎo)致不公開(kāi)、不透明現(xiàn)象的發(fā)生，避免因缺乏管理而造成的重復(fù)建設(shè)和惡性競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)保護(hù)個(gè)人隱私和商業(yè)秘密；個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)和企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)的統(tǒng)一編碼和相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)；咨詢(xún)機(jī)構(gòu)、評(píng)估機(jī)構(gòu)、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)投資基金等信用中介行業(yè)的管理法規(guī)；嚴(yán)格規(guī)范信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)和組織的行為，對(duì)不講信用行為的監(jiān)督和懲治法規(guī)等。值得注意的是，我國(guó)社會(huì)信用體系的建設(shè)，一開(kāi)始就必須使在法律法規(guī)的框架范圍內(nèi)合理運(yùn)作、規(guī)范操作、健康發(fā)展。這可以使我們少走彎路，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中把失信的代價(jià)降到最低。
（5）信用銷(xiāo)售,信用觀念先行
2009年3月3日，國(guó)家商部務(wù)等五部委聯(lián)合發(fā)文要求"在不損害信用主體合法權(quán)益的前提下，鼓勵(lì)企業(yè)購(gòu)買(mǎi)信用服務(wù)和產(chǎn)品"、"鼓勵(lì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)信用服務(wù)產(chǎn)品，滿足企業(yè)信用管理需求"。至此，曾經(jīng)在我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)活動(dòng)中廣泛關(guān)注和飽受異議的"信用產(chǎn)品銷(xiāo)售"在國(guó)家相關(guān)部門(mén)的大力支持下終于以合法、合理的形式走上了推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史舞臺(tái)。
信用觀念作為公民道德建設(shè)的核心內(nèi)容已經(jīng)融入當(dāng)代我國(guó)公民的人生觀、價(jià)值觀體系。經(jīng)歷過(guò)30年改革開(kāi)放歷程的人們不會(huì)忘記，從當(dāng)年喝死人的"山西假酒"開(kāi)始，到穿了幾天就掉幫斷底的"溫州假鞋"、賣(mài)到俄羅斯的"充滿雞毛的羽絨服"，充斥全國(guó)各地的"福建云霄產(chǎn)名煙"，再到近年來(lái)的"蘇丹紅"、"齊二藥"、"美國(guó)國(guó)際信用評(píng)估與監(jiān)督協(xié)會(huì)侵犯知識(shí)產(chǎn)權(quán)"、"假記者陳燕為騙子護(hù)航"、"三鹿奶粉"、"山西短信評(píng)信用示范企業(yè)"……這些在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展史上留下不光彩記錄的重大事件，無(wú)一不是由于信用觀念缺失造成的。改革開(kāi)放以來(lái)，在我國(guó)的精神文明建設(shè)過(guò)程中，從80年代的"五講四美三熱愛(ài)"、到90年代的"講文明、樹(shù)新風(fēng)"，再到2003年的"講文明、講衛(wèi)生、講科學(xué)、樹(shù)新風(fēng)"，始終沒(méi)有把信用觀念作為人生觀、價(jià)值觀體系的核心內(nèi)容。正是由于人們的主觀意識(shí)當(dāng)中缺乏信用觀念，才導(dǎo)致了改革開(kāi)放以來(lái)，整個(gè)社會(huì)的信用觀念普遍缺失，一些部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)為了謀求經(jīng)濟(jì)利益，不顧自身信用的做法花樣翻新、層出不窮。令人欣慰的是，以胡錦濤同志為總書(shū)記的黨的第三代領(lǐng)導(dǎo)集體高屋建瓴，在大力構(gòu)建和諧社會(huì)的同時(shí)，以樹(shù)立社會(huì)主義榮辱觀為基礎(chǔ)，以"八榮八恥"為核心內(nèi)容，對(duì)新時(shí)期社會(huì)主義道德標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了系統(tǒng)的總結(jié)，明確了當(dāng)代中國(guó)最基本的價(jià)值取向和行為準(zhǔn)則，以中國(guó)誠(chéng)信企業(yè)網(wǎng)為代表的社會(huì)組織，在我國(guó)的社會(huì)信用體制系建設(shè)基礎(chǔ)工作中發(fā)揮了重要的作用，為推動(dòng)和促進(jìn)第三方信用機(jī)構(gòu)大力發(fā)展信用產(chǎn)品銷(xiāo)售提供了有力的行業(yè)規(guī)范、監(jiān)督機(jī)制和制度保障。 至此，信用觀念作為我國(guó)公民道德建設(shè)中人生觀、價(jià)值觀體系的核心內(nèi)容，已經(jīng)成為精神文明建設(shè)和社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，為信用銷(xiāo)售的廣泛開(kāi)展進(jìn)行了思想上的準(zhǔn)備。

      總之，信用行業(yè)是我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系過(guò)程中的必然產(chǎn)物，由于與之相關(guān)的信用管理體系標(biāo)準(zhǔn)、法治環(huán)境還不夠盡如人意，在其發(fā)展的過(guò)程中必然會(huì)發(fā)生這樣那樣的問(wèn)題。但是，一切事物都是在斗爭(zhēng)和曲折中不斷向前發(fā)展的。只要企業(yè)、政府、司法機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體和第三方信用機(jī)構(gòu)等相關(guān)主體能夠正確認(rèn)識(shí)和把握開(kāi)展信用產(chǎn)品銷(xiāo)售的必要性和重要性，創(chuàng)造性地開(kāi)展工作，以積極的態(tài)度、穩(wěn)健的方法解決發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，信用銷(xiāo)售一定能夠成為擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求、促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)、提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率的有效手段。

第四章 中國(guó)信用行業(yè)發(fā)展的建議

第1節(jié) 政策、法律建議和對(duì)國(guó)家機(jī)關(guān)的建議

2009年，我們欣喜地看到中國(guó)中央政府堅(jiān)定地遵守WTO規(guī)則承諾，堅(jiān)定地打造有限政府和法治政府，但是為了中國(guó)信用行業(yè)的發(fā)展和中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)，我們?nèi)匀恢?jǐn)慎地提出以下七條建議：
第一、建議國(guó)家和各級(jí)政府及其部門(mén)不要制定信用標(biāo)準(zhǔn)，以保證信用標(biāo)準(zhǔn)的科學(xué)性由市場(chǎng)直接檢驗(yàn)。
我們?cè)谝恍┱�府部門(mén)特別是地方政府部門(mén)的文件中，也包括在一些專(zhuān)家或研究機(jī)構(gòu)的論文中，遺憾地看到政府部門(mén)制定信用標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)劃，我們認(rèn)為這是不正確的。原因如下：
1、政府制定信用標(biāo)準(zhǔn)不符合國(guó)際慣例，難以得到國(guó)際上普遍承認(rèn)，影響中國(guó)企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。國(guó)際上，國(guó)家部門(mén)除自己依法制定的強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)（這類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)正漸漸減少）外，并不對(duì)社會(huì)組織制定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審查或發(fā)布認(rèn)可，而是由社會(huì)和市場(chǎng)直接檢驗(yàn)。制定標(biāo)準(zhǔn)的社會(huì)組織往往是由行業(yè)內(nèi)優(yōu)秀的、具有社會(huì)責(zé)任感的、熱心于公益事業(yè)的專(zhuān)業(yè)人士或?qū)�業(yè)機(jī)構(gòu)組成。當(dāng)前國(guó)際上流行的 283個(gè)標(biāo)準(zhǔn)幾乎都是由民間社會(huì)組織制定的，這些標(biāo)準(zhǔn)直接由社會(huì)與市場(chǎng)檢驗(yàn)，其權(quán)威性源自于標(biāo)準(zhǔn)本身的科學(xué)性與先進(jìn)性，而非政府或國(guó)家其他部門(mén)的認(rèn)可或強(qiáng)制推動(dòng)力。
2、政府制定信用標(biāo)準(zhǔn)，不但增加政府人力和財(cái)力負(fù)擔(dān)，而且難以保證標(biāo)準(zhǔn)科學(xué)性和先進(jìn)性。在其他國(guó)家，政府不參與很多標(biāo)準(zhǔn)的制定，是因?yàn)檎�府部門(mén)的惰性往往會(huì)使標(biāo)準(zhǔn)滯后，在中國(guó)也曾出現(xiàn)類(lèi)似情況。
3、政府制定的信用標(biāo)準(zhǔn)，如果是強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)，則會(huì)與現(xiàn)行法律和法治精神相抵觸；如果是推薦性標(biāo)準(zhǔn)，一些政府部門(mén)也會(huì)在利益驅(qū)動(dòng)下將其成為變相的強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)，影響企業(yè)和個(gè)人的自由選擇，損害信用行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)和健康發(fā)展，進(jìn)而損害社會(huì)信用體系的建設(shè)。并且，假使政府制定的信用標(biāo)準(zhǔn)不科學(xué)，將會(huì)損害社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，影響政府的公信力。
4、政府制定信用標(biāo)準(zhǔn)，與國(guó)務(wù)院提出的"打造有限政府"和"打造法治政府"的精神相違背，不利于發(fā)揮民眾的創(chuàng)新精神，不利于實(shí)現(xiàn)"創(chuàng)新國(guó)家"的目標(biāo)。理論和實(shí)踐都已證明，政府的權(quán)力進(jìn)一步，民眾的權(quán)力就退一步，政府管得太多，不但管不好，也擠壓了民眾發(fā)揮力量的空間。按照"有限政府"和"法治政府"的精神，公民、法人或者其他組織能夠自主決定的事項(xiàng)，政府不宜干預(yù)；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制能夠有效調(diào)節(jié)的事項(xiàng)，政府不宜干預(yù)；行業(yè)組織或者中介機(jī)構(gòu)能夠自律管理的事項(xiàng)，政府不宜干預(yù)；行政機(jī)關(guān)采用事后監(jiān)督等其它行政管理方式能夠解決的事項(xiàng)，政府不宜事前介入。這些精神和原則，也已在《行政許可法》中以法律的形式明確確立。
第二、建議各級(jí)政府及其部門(mén)嚴(yán)格執(zhí)行《中華人民共和國(guó)政府信息公開(kāi)條例》，透明的政府信息可以促進(jìn)信用行業(yè)的發(fā)展和社會(huì)誠(chéng)信度的提高。
長(zhǎng)期以來(lái)，政府信息的不公開(kāi)，一直是信用行業(yè)發(fā)展的制約因素之一。
第三、建議全國(guó)人大或最高人民法院制訂相關(guān)可有效執(zhí)行的制度，保證法院判決信息的完整性與易查詢(xún)性。
《政府信息公開(kāi)條例》實(shí)施以后，政府部門(mén)信用信息的公開(kāi)有了法律保障。《民事訴訟法》和《刑事訴訟法》都明確規(guī)定，法院判決對(duì)外公開(kāi)查詢(xún)；《行政訴訟法》對(duì)判決的公開(kāi)也有原則性規(guī)定。但是，很多法院并沒(méi)有切實(shí)執(zhí)行這些法律要求，公眾查詢(xún)法院判決的難度還非常大，這極大地影響了信用信息的傳播和對(duì)失信者的社會(huì)懲罰力度。建議最高人民法院出臺(tái)相關(guān)制度，保證法院切實(shí)履行其信息公開(kāi)義務(wù)，同時(shí)，明確違法責(zé)任和給予公眾監(jiān)督程序、救濟(jì)程序，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)和追究未履行信息公開(kāi)義務(wù)的單位或人員的法律責(zé)任。
第四、建議國(guó)家堅(jiān)持開(kāi)放信用行業(yè)，鼓勵(lì)民營(yíng)資本進(jìn)入信用行業(yè)，同時(shí)杜絕對(duì)信用行業(yè)設(shè)置任何形式的行業(yè)管制，比如設(shè)置準(zhǔn)入門(mén)檻，讓市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身的優(yōu)勝劣汰規(guī)律來(lái)主導(dǎo)信用行業(yè)的發(fā)展。
雖然《行政許可法》已經(jīng)將信用行業(yè)開(kāi)放，但是業(yè)內(nèi)一直流傳著對(duì)信用行業(yè)進(jìn)行管制的消息，很多國(guó)家部委都希望成為信用行業(yè)的主管部門(mén)，一旦國(guó)家指定一個(gè)部門(mén)為信用行業(yè)的主管部門(mén)，該部門(mén)最終會(huì)受各種利益的驅(qū)動(dòng)，為信用行業(yè)設(shè)立準(zhǔn)入門(mén)檻。國(guó)際上從理論界到實(shí)踐界早已否定了行業(yè)管制的做法，因?yàn)樾袠I(yè)管制，會(huì)造成權(quán)力尋租，并使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身具備的優(yōu)勝劣汰機(jī)制失效，最終轉(zhuǎn)為劣勝優(yōu)汰的機(jī)制。國(guó)內(nèi)知名經(jīng)濟(jì)學(xué)家張維迎教授曾經(jīng)這樣精彩論述"管制的怪圈"：一個(gè)管制最多的地方，一定是騙子最多的地方，原因首先就在于管制消滅了市場(chǎng)本來(lái)應(yīng)有的信用機(jī)制，第二就是管制越多，騙子就越有積極性賄賂政府，因?yàn)轵_子賄賂成本低，只要拿到政府的批文，他就可以賺錢(qián)，而守法誠(chéng)實(shí)的商人，他們受自我約束，或者沒(méi)有額外的資金去賄賂政府，反而進(jìn)入不了市場(chǎng)。所以，管制多的地方，反倒是好人難進(jìn)去，騙子更容易出現(xiàn)。當(dāng)騙子越來(lái)越多時(shí)，政府不會(huì)感覺(jué)到是因?yàn)樗�不該管，管得太多，反而誤認(rèn)為他管的還太少。這樣，管制會(huì)自我強(qiáng)化、變本加厲，最后令信譽(yù)機(jī)制賴(lài)以形成的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)立足之地，企業(yè)信譽(yù)當(dāng)然也就無(wú)從談起。另外，管制還有一個(gè)"遮丑效應(yīng)"，就是指負(fù)責(zé)管制的行政機(jī)關(guān)，往往不會(huì)對(duì)已經(jīng)取得市場(chǎng)準(zhǔn)入的企業(yè)的違法行為依法懲治，因?yàn)閼椭螘?huì)使上級(jí)認(rèn)為其原來(lái)對(duì)企業(yè)發(fā)放準(zhǔn)入牌照時(shí)有失誤，為了"遮丑"，行政機(jī)關(guān)往往選擇大事化小、小事化了的方式解決問(wèn)題，這最終造成違法成本低或違法有益的事實(shí)，使違法行為增多。總而言之，如果我國(guó)對(duì)信用行業(yè)進(jìn)行管制，信用行業(yè)必將陷入"管制怪圈"和形成"遮丑效應(yīng)"，最終信用行業(yè)本身也會(huì)不誠(chéng)信，社會(huì)對(duì)信用行業(yè)也會(huì)失去信心。沒(méi)有一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)、健康發(fā)展的信用行業(yè)，就不可能真正建立有效的社會(huì)信用體系。
第五、建議各級(jí)政府及其部門(mén)不要參與信用評(píng)定，政府在信用行業(yè)中決不能當(dāng)運(yùn)動(dòng)員。
中國(guó)的信用制度和信用體系建設(shè)發(fā)展到今天，需要政府部門(mén)和政府工作人員的關(guān)心和支持，這是毋庸置疑的。但是政府及其工作人員必須認(rèn)識(shí)到：政府的作用不是無(wú)限的。據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，政府在信用體系建設(shè)中雖是關(guān)鍵的，但是其作用是有限的，其職能主要體現(xiàn)在立法和監(jiān)督方面。我們能看到，現(xiàn)在各個(gè)政府部門(mén)參與信用評(píng)定的積極性很高，目前有工商部門(mén)、經(jīng)貿(mào)部門(mén)、稅務(wù)部門(mén)、技術(shù)監(jiān)督部門(mén)開(kāi)展了信用評(píng)定，以后還可能有勞動(dòng)部門(mén)（針對(duì)勞動(dòng)工資）、衛(wèi)生部門(mén)（針對(duì)食品衛(wèi)生）、公安部門(mén)（針對(duì)治安）等開(kāi)展信用評(píng)定。這樣，一方面，這些部門(mén)的信用記錄的收集、整理、分析和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)基本不公開(kāi)，其他市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的參與者無(wú)法得到相應(yīng)的數(shù)據(jù)進(jìn)而做出相應(yīng)的判斷，這種評(píng)定結(jié)論缺乏綜合性、合理性，其所謂的權(quán)威性?xún)H僅是因?yàn)槠涫钦�府部門(mén)，但是并不被社會(huì)和市場(chǎng)認(rèn)同。并且，政府部門(mén)的信用評(píng)定行為，從法律上也屬于具體行政行為，但是這種具體行政行為并沒(méi)有法律依據(jù)。按照法治的觀點(diǎn)，政府的行政行為必須有法律的授權(quán)，所以這種信用評(píng)定行為的合法性理應(yīng)受到質(zhì)疑。實(shí)踐中已經(jīng)出現(xiàn)狀告政府職能部門(mén)評(píng)價(jià)行為的案例。比如：一消費(fèi)者因在某商場(chǎng)購(gòu)得假貨，而將質(zhì)監(jiān)局告上法庭，因?yàn)橘|(zhì)監(jiān)局為該商場(chǎng)頒發(fā)了"購(gòu)物放心商場(chǎng)"榮譽(yù)證書(shū)及牌匾。另一方面，政府部門(mén)參與信用評(píng)定，擾亂了信用行業(yè)的秩序，最終影響了信用行業(yè)發(fā)展和社會(huì)信用體系的建立。
第六、建議各級(jí)政府及其部門(mén)不要發(fā)展國(guó)資的信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)。
我國(guó)信用制度、信用體系的建設(shè)引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，一些政府部門(mén)和地方政府正確發(fā)揮政府職能，對(duì)信用制度、信用體系的建設(shè)起到了積極的推動(dòng)作用。但是也有個(gè)別政府部門(mén)出現(xiàn)"越位"行為，直接創(chuàng)辦或控股資信評(píng)估公司，違反了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律。
中共十六大明確指出：國(guó)有經(jīng)濟(jì)只能在帶有戰(zhàn)略性的高技術(shù)領(lǐng)域、公共產(chǎn)品和服務(wù)領(lǐng)域、基礎(chǔ)設(shè)施、自然壟斷領(lǐng)域以及為先進(jìn)生產(chǎn)力發(fā)展增強(qiáng)后勁的基礎(chǔ)研究、應(yīng)用基礎(chǔ)研究和涉及國(guó)家安全的科研領(lǐng)域內(nèi)集中或創(chuàng)辦，而必須從一般的競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)逐步退出。眾所周知，資信評(píng)估行業(yè)或信用行業(yè)不屬于帶有戰(zhàn)略性的高新技術(shù)領(lǐng)域，也不屬于自然壟斷領(lǐng)域、它也算不上是基礎(chǔ)設(shè)施，更不能說(shuō)它屬于基礎(chǔ)研究、應(yīng)用基礎(chǔ)研究的科研領(lǐng)域。至于說(shuō)它屬于公共產(chǎn)品和服務(wù)領(lǐng)域，那倒是沾點(diǎn)邊，但它依此創(chuàng)辦的應(yīng)是一家事業(yè)單位，而非企業(yè)單位。由此可見(jiàn)，信用行業(yè)屬一般的競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)，國(guó)企本應(yīng)從其行列中退出才是。可是個(gè)別政府部門(mén)直接創(chuàng)辦或控股資信評(píng)估公司，不但沒(méi)有從該退出的行業(yè)中退出，反而是逆風(fēng)進(jìn)入了。
一些國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，為了提高經(jīng)濟(jì)效益和企業(yè)的生命力，原來(lái)屬于壟斷行業(yè)的企業(yè)紛紛引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。信用行業(yè)原本屬于競(jìng)爭(zhēng)行業(yè)，我國(guó)個(gè)別政府部門(mén)的做法是把壟斷機(jī)制引入競(jìng)爭(zhēng)行業(yè)。
個(gè)別政府部門(mén)的這種越位行為，可能會(huì)造成很?chē)?yán)重的后果：
1、同改革的思路背道而馳，會(huì)把信用中介引入歧途。它在國(guó)資應(yīng)該退出的領(lǐng)域不僅不退出，而是強(qiáng)勢(shì)進(jìn)入；它在競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)不僅不去完善競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，而是引入壟斷機(jī)制。這樣做的結(jié)果會(huì)把中國(guó)的信用中介企業(yè)引向倒退，即在信用行業(yè)掀起一股辦國(guó)企的熱潮。這會(huì)造成兩個(gè)直接后果：一是企業(yè)會(huì)把政府職能變成自己的壟斷優(yōu)勢(shì)，在信用市場(chǎng)上建立自己的壟斷地位。二是會(huì)擠壓民間信用企業(yè)的生存空間，置他們于求生存的艱難境地。
2、把政府信用和企業(yè)信用混同起來(lái)。據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，社會(huì)信用體系的建設(shè)過(guò)程和信用中介的發(fā)展過(guò)程應(yīng)由市場(chǎng)運(yùn)作決定，不能是政府主導(dǎo)的結(jié)果。由市場(chǎng)來(lái)運(yùn)作，意味政府的公共資源，都應(yīng)該在一定范圍內(nèi)向社會(huì)開(kāi)放、向信用中介企業(yè)開(kāi)放；應(yīng)該由民間資本來(lái)創(chuàng)辦信用評(píng)估公司，因?yàn)橹挥羞@樣的信用中介才具有獨(dú)立性和公正性，才能在信用評(píng)估中真正堅(jiān)持原則，獲得公眾的信任；任何企業(yè)的信用評(píng)估應(yīng)由多家企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，決不能由一家企業(yè)壟斷。政府主導(dǎo)信用中介肯定會(huì)使這個(gè)行業(yè)弊端叢生，一個(gè)嚴(yán)重后果是把政府信用和企業(yè)信用混同起來(lái)，使公眾把信用評(píng)估公司的評(píng)估誤認(rèn)為是政府評(píng)估，這樣一旦出問(wèn)題，政府就不得不出面背黑鍋承擔(dān)責(zé)任了。
3、國(guó)企的通病難免會(huì)出現(xiàn)在國(guó)資信用中介身上。國(guó)企的問(wèn)題很多，現(xiàn)在改革起來(lái)都很困難，在信用中介行業(yè)創(chuàng)辦新國(guó)企，難免出現(xiàn)問(wèn)題，到時(shí)候還得再進(jìn)行改革。對(duì)被評(píng)對(duì)象來(lái)說(shuō)，還留下了動(dòng)作的空間，在以后的日子里會(huì)使弄虛作假、索要高等級(jí)評(píng)估結(jié)果等現(xiàn)象難以禁絕。
4、政府部門(mén)以行業(yè)主管身份直接插手企業(yè)資信評(píng)估，給信用評(píng)估業(yè)帶來(lái)災(zāi)難性后果。不排斥某些政府部門(mén)為塑造自己的形象和追求自己的"政績(jī)"或所謂行業(yè)或部門(mén)利益的需要，不惜采用信用評(píng)估這個(gè)手段來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的目的。
第七、建議各級(jí)國(guó)家機(jī)關(guān)、公務(wù)員，以高度的歷史責(zé)任感、社會(huì)責(zé)任感，嚴(yán)格遵守法治原則，為信用行業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境，不要因部門(mén)之利益或個(gè)人之利益，損害信用行業(yè)的發(fā)展。
中國(guó)的"假冒偽劣騙"等失信行為的盛行，主要原因之一就是中國(guó)專(zhuān)業(yè)抑制騙子的信用行業(yè)尚不發(fā)達(dá)。信用行業(yè)產(chǎn)生的歷史原因就是騙子的盛行，它的天職就是反騙。信用行業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的內(nèi)在穩(wěn)定器，沒(méi)有信用行業(yè)的健康發(fā)展，騙子就會(huì)盛行，失信者也是其它失信行為的受害者，每一個(gè)人都是失信行為的受害者。為了我們及我們子孫后代的生存與發(fā)展環(huán)境，建議各級(jí)國(guó)家機(jī)關(guān)、公務(wù)員，以高度的歷史責(zé)任感、社會(huì)責(zé)任感，嚴(yán)格遵守法治原則，為信用行業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境，不要因部門(mén)之利益或個(gè)人之利益，損害信用行業(yè)的發(fā)展。

第2節(jié)  對(duì)各信用機(jī)構(gòu)和信用從業(yè)人員的建議

現(xiàn)在中國(guó)的所有信用機(jī)構(gòu)和信用從業(yè)人員都是中國(guó)信用行業(yè)發(fā)展的初始力量，決定中國(guó)信用行業(yè)的速度與質(zhì)量，也進(jìn)而決定著中國(guó)社會(huì)信用體系的建設(shè)和社會(huì)誠(chéng)信度。在中國(guó)信用行業(yè)的初步發(fā)展時(shí)期，我們鄭重向各信用機(jī)構(gòu)和信用從業(yè)人員提出五條建議：
一、 堅(jiān)持"客觀、公正、勤勉"的執(zhí)業(yè)準(zhǔn)則。
1、一切短期行為，都會(huì)損害整個(gè)信用行業(yè)，都會(huì)損害整個(gè)信用行業(yè)的發(fā)展環(huán)境，最終也會(huì)損害自己。
2、根據(jù)國(guó)際慣例、WTO精神和當(dāng)前中國(guó)的發(fā)展情況，中國(guó)的信用行業(yè)是一個(gè)朝陽(yáng)行業(yè)，政府也不會(huì)取締這個(gè)行業(yè)，它也必將成為中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性行業(yè)。現(xiàn)在入行的信用機(jī)構(gòu)和信用從業(yè)人員，只要努力堅(jiān)持，自然會(huì)有無(wú)限美好的明天，不要因擔(dān)心該行業(yè)受政府取締而做一錘子買(mǎi)賣(mài)。

二、不斷學(xué)習(xí)，提高執(zhí)業(yè)能力。要靠自己的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和能力開(kāi)拓市場(chǎng)獲得客戶，而不要寄希望通過(guò)政府權(quán)力或爭(zhēng)取用特權(quán)開(kāi)拓市場(chǎng)。
1、信用行業(yè)是知識(shí)型產(chǎn)業(yè)，要達(dá)到幫助客戶的目的，要為客戶帶來(lái)價(jià)值，信用專(zhuān)業(yè)人員需要綜合的知識(shí)和能力。 如果不能為客戶提供真實(shí)的服務(wù)，很難得到客戶的真正認(rèn)可。
2、追求用政府權(quán)力開(kāi)拓市場(chǎng)的做法，與中央打造法治政府和有限政府的精神背道而馳，與中國(guó)的歷史發(fā)展潮流背道而馳。
3、信用行業(yè)本身是陽(yáng)光行業(yè)，它與公開(kāi)、公平、公正相伴而生，它與潛規(guī)則本身不兼容。
4、任何單位和個(gè)人的精力都是有限的，如果將工作重點(diǎn)放在謀求政府特權(quán)上，那么必然會(huì)影響到學(xué)習(xí)與提高專(zhuān)業(yè)知識(shí)和專(zhuān)業(yè)能力的時(shí)間與精力。
5、將市場(chǎng)開(kāi)拓放在政府攻關(guān)上，如果未得到政府部門(mén)的大力推動(dòng)，自己也沒(méi)有獲得專(zhuān)業(yè)知識(shí)和專(zhuān)業(yè)能力，結(jié)果只會(huì)陷入發(fā)展困境。而將市場(chǎng)開(kāi)拓放在自身專(zhuān)業(yè)知識(shí)和專(zhuān)業(yè)能力上，那么知識(shí)和能力會(huì)隨著客戶的詢(xún)問(wèn)而不斷得到提高，并最終獲得客戶的認(rèn)可。

三、正確認(rèn)識(shí)信用機(jī)構(gòu)之間 "共生共贏"的依存關(guān)系，互相幫助，資源共享，共同發(fā)展。如果信用機(jī)構(gòu)能夠互相幫助、資源共享，就會(huì)達(dá)到"讓失信者感到恐懼"的程度，信用機(jī)構(gòu)也會(huì)得到應(yīng)有的社會(huì)回報(bào)和尊重。
信用機(jī)構(gòu)之間的"共生共贏"關(guān)系是信用行業(yè)的最顯著特點(diǎn)，幾乎沒(méi)有哪一個(gè)行業(yè)比其更加顯著。大部分行業(yè)內(nèi)的各從業(yè)機(jī)構(gòu)之間"你消我長(zhǎng)"、"我贏你輸"的激烈競(jìng)爭(zhēng)以及對(duì)短期利益的過(guò)分追求，使人們幾乎忽略或直接否定了其相互之間可能存在的"共生共贏"關(guān)系。但是在信用行業(yè)發(fā)展過(guò)程中，信用機(jī)構(gòu)之間"共生共贏"的依存關(guān)系已早以被業(yè)內(nèi)人士所認(rèn)可。
"共生共贏"的依存關(guān)系產(chǎn)生的根源在于：信用機(jī)構(gòu)向社會(huì)提供服務(wù)的主要基礎(chǔ)是信用信息，然而信用信息是無(wú)限的，并隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際變化而變化，無(wú)論是大公司還是小公司都不能保證自己的信息是完整的。面對(duì)一個(gè)客戶的委托，最大的信用公司也不能保證自己的信用信息是充分的，最小的信用公司也同樣可能擁有對(duì)該客戶具有重要價(jià)值的信用信息，所以信用機(jī)構(gòu)為了向客戶提供更加客觀和更有價(jià)值的信用報(bào)告，需要同其他信用機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息的共享化。
后來(lái)，信用行業(yè)對(duì)商賬追收業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，使信用機(jī)構(gòu)之間更加重視和維護(hù)這種"共生共贏"的依存關(guān)系，信用行業(yè)從事商賬追收業(yè)務(wù)之所以成功，就是因?yàn)檫@種相互無(wú)保留的合作，使欠賬者的欠賬記錄可以迅速傳遞到世界上幾乎每一個(gè)角落，最終迫使欠賬者履行還款義務(wù)。信用機(jī)構(gòu)對(duì)商賬追收業(yè)務(wù)的開(kāi)展，大大加速了信用機(jī)構(gòu)之間信用信息的共享化。
"共生共贏"的依存關(guān)系是信用行業(yè)的顯著特點(diǎn)，也是信用行業(yè)一百多年來(lái)迅速發(fā)展的原因之一，它使信用機(jī)構(gòu)之間最大限度地共享了各自的資源，加速了信用信息的傳遞，及時(shí)為客戶提供了有價(jià)值的信用報(bào)告，并大大增加了信用威脅與信用懲罰的力度，實(shí)現(xiàn)了信用行業(yè)存在的社會(huì)價(jià)值，又反過(guò)來(lái)刺激了社會(huì)對(duì)信用服務(wù)的需求。
這種"共生共贏"的依存關(guān)系，使得信用機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)變得十分理性與公平，在國(guó)際信用行業(yè)發(fā)展過(guò)程中，鮮有信用機(jī)構(gòu)之間相互攻擊或用不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)試圖擠跨對(duì)手的現(xiàn)象發(fā)生。

四、要正確認(rèn)識(shí)信用行業(yè)的公共利益優(yōu)先的特點(diǎn)，堅(jiān)決做到自身誠(chéng)信，并以高度的社會(huì)責(zé)任感從事信用行業(yè)，信用行業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中扮演著"經(jīng)濟(jì)警察"的角色，信用行業(yè)本身如果失信所帶來(lái)的社會(huì)危害比其他行業(yè)失信的社會(huì)危害大得多。
大部分行業(yè)，尤其是服務(wù)行業(yè)，大都遵循客戶利益優(yōu)先的原則，但是在信用行業(yè)，應(yīng)奉行社會(huì)公共利益優(yōu)先的原則，也就是說(shuō)當(dāng)客戶的利益與社會(huì)公共利益相矛盾時(shí)，信用機(jī)構(gòu)和信用從業(yè)人員應(yīng)首先維護(hù)社會(huì)公共利益。原因如下：
1．這是由信用行業(yè)存在的價(jià)值決定的。上面已經(jīng)論述過(guò)，信用行業(yè)存在的價(jià)值就是抑制騙子的盛行。如果信用行業(yè)從事有損社會(huì)公共利益的事情，就失去了存在價(jià)值。如果一個(gè)信用機(jī)構(gòu)從事有損社會(huì)公共利益的事情將會(huì)斷送自己的公信力，失去長(zhǎng)期客戶。比如：一個(gè)客戶靠花錢(qián)在一個(gè)信用機(jī)構(gòu)買(mǎi)到一個(gè)對(duì)自己評(píng)價(jià)不實(shí)的信用評(píng)價(jià)報(bào)告，那么，這個(gè)客戶及其影響到的單位將不會(huì)再相信該信用機(jī)構(gòu)出具的信用評(píng)價(jià)報(bào)告，甚至，這個(gè)客戶及其影響到的單位將對(duì)整個(gè)信用行業(yè)的公正性產(chǎn)生質(zhì)疑。
2．信用從業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展以其公信力為基礎(chǔ)，沒(méi)有公信力，將不會(huì)有穩(wěn)定的客戶購(gòu)買(mǎi)其信用服務(wù)。但是公信力的積累與形成，必須長(zhǎng)期、堅(jiān)定地維護(hù)社會(huì)公共利益。
3.信用機(jī)構(gòu)從事?lián)p害社會(huì)公共利益的事情，最容易敗露。信用機(jī)構(gòu)收集并傳播所有交易主體的失信記錄，是社會(huì)公序良俗的監(jiān)督者。信用機(jī)構(gòu)雖然是一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)，但其從事的業(yè)務(wù)卻具有公共事務(wù)的性質(zhì)，被稱(chēng)為"經(jīng)濟(jì)警察的經(jīng)濟(jì)警察"。由于信用機(jī)構(gòu)與其他交易主體的地位是平等的，信用機(jī)構(gòu)對(duì)其他交易主體的監(jiān)督也就同時(shí)演變?yōu)椋浩渌�交易主體對(duì)信用機(jī)構(gòu)的監(jiān)督。這使得信用機(jī)構(gòu)一旦從事?lián)p害社會(huì)公共利益的事情，最容易被揭露出來(lái)。
4．社會(huì)公共利益優(yōu)先原則是信用行業(yè)執(zhí)業(yè)準(zhǔn)則的體現(xiàn)。信用行業(yè)的執(zhí)業(yè)準(zhǔn)則是：獨(dú)立、中立、客觀、公正，這些準(zhǔn)則本身包涵著社會(huì)公共利益優(yōu)先原則。
5．信用機(jī)構(gòu)從事?lián)p害社會(huì)公共利益的事情，將承擔(dān)法律責(zé)任。如果一個(gè)信用機(jī)構(gòu)故意做出不實(shí)的信用評(píng)價(jià)，對(duì)公眾形成了誤導(dǎo)，將承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

五、要積極進(jìn)行同業(yè)監(jiān)督，要認(rèn)識(shí)到同行業(yè)其它信用機(jī)構(gòu)的失信行為對(duì)自身的不利影響，對(duì)于同行業(yè)的失信行為應(yīng)積極加以監(jiān)督和制止。
西方經(jīng)驗(yàn)表明，行業(yè)自律和同業(yè)監(jiān)督是一個(gè)行業(yè)健康發(fā)展的保障。信用機(jī)構(gòu)和信用從業(yè)人員要擺脫"各掃門(mén)前雪"的觀念，要主動(dòng)對(duì)信用機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為進(jìn)行監(jiān)督和揭露，要主動(dòng)維護(hù)行業(yè)內(nèi)的正義行為，要主動(dòng)打擊行業(yè)內(nèi)的失信行為，只有這樣，信用行業(yè)才能健康發(fā)展。

第五章 中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)先進(jìn)單位

中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)先進(jìn)單位：國(guó)務(wù)院糾風(fēng)辦、中華人民共和國(guó)監(jiān)察部：

    評(píng)定理由：2006年未，在國(guó)務(wù)院糾風(fēng)辦、中華人民共和國(guó)監(jiān)察部牽頭下，國(guó)家九部門(mén)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于清理評(píng)比達(dá)標(biāo)表彰活動(dòng)意見(jiàn)的通知》和《清理規(guī)范評(píng)比達(dá)標(biāo)表彰活動(dòng)工作的具體政策和要求》。
2007年，國(guó)務(wù)院糾風(fēng)辦、中華人民共和國(guó)監(jiān)察部根據(jù)文件精神，在全國(guó)主導(dǎo)推動(dòng)了評(píng)比清理工作。在國(guó)務(wù)院糾風(fēng)辦、中華人民共和國(guó)監(jiān)察部的推動(dòng)下，各級(jí)政府對(duì)政府部門(mén)、新聞媒體、社會(huì)團(tuán)體舉辦的各類(lèi)評(píng)比活動(dòng)進(jìn)行了清理，工商企業(yè)按市場(chǎng)規(guī)則進(jìn)行的評(píng)比活動(dòng)不在清理之列。該文件對(duì)部分政府部門(mén)、新聞媒體、社會(huì)團(tuán)體存在的濫發(fā)誠(chéng)信牌匾的活動(dòng)起到了一定的遏止作用，同時(shí)，也為普及依法行政思想和法治理念起了較大的作用。
國(guó)務(wù)院糾風(fēng)辦、中華人民共和國(guó)監(jiān)察部對(duì)中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的貢獻(xiàn)：
 1、使社會(huì)明確認(rèn)識(shí)到：國(guó)務(wù)院不允許各級(jí)政府及其部門(mén)、新聞媒體、社會(huì)團(tuán)體舉辦各類(lèi)評(píng)比活動(dòng)。
在此以前，國(guó)家部分部委、部分地方政府或其部門(mén)、部分半官方社會(huì)團(tuán)體打著政府的旗號(hào)，開(kāi)展各類(lèi)誠(chéng)信單位的評(píng)價(jià)活動(dòng)，使社會(huì)誤認(rèn)為，只有國(guó)家部門(mén)才有權(quán)開(kāi)展信用評(píng)價(jià)活動(dòng)。實(shí)際上，按照依法行政的原則和要求，政府部門(mén)是無(wú)權(quán)開(kāi)展信用評(píng)價(jià)活動(dòng)的。國(guó)務(wù)院糾風(fēng)辦將政府部門(mén)開(kāi)展的亂評(píng)比活動(dòng)，作為不正之風(fēng)加以糾正，是符合法治精神的，是正確的，也是及時(shí)的。
 2、使社會(huì)明確認(rèn)識(shí)到：國(guó)務(wù)院允許工商企業(yè)按市場(chǎng)規(guī)則開(kāi)展評(píng)比活動(dòng)，從而堅(jiān)定了民營(yíng)信用公司打造信用品牌和加強(qiáng)自律的信心和信念。
 3、促使各級(jí)政府及其部門(mén)、社會(huì)團(tuán)體轉(zhuǎn)變信用體系建設(shè)的觀念，將其信用體系建設(shè)的重點(diǎn)：從信用評(píng)價(jià)轉(zhuǎn)變到信用信息公開(kāi)上，從控制轉(zhuǎn)變到服務(wù)上。
 4、對(duì)一些政府及其部門(mén)打著信用體系建設(shè)的旗號(hào)謀求部門(mén)利益的行動(dòng)，起到遏止作用。

                                                                            2009年3月15日修訂版
                                                                           信用行業(yè)分析與發(fā)展報(bào)告
                                                                            中國(guó)誠(chéng)信企業(yè)協(xié)會(huì)