你有經濟身份證嗎——中國個人信用報告
人無信而不立。
個人信用，將取代家庭出身、戶籍、教育程度、財產值，成為市場經濟時代最好的個人身份證明。
個人信用，在經濟學上是一種履約能力，在社會學上是一種履行承諾的品行與道德約束。它是經濟身份證的核心部分，市場經濟及整個社會信用賴此運行。
個人信用不僅能決定你的信用卡額度、房貸與車貸額度，還能決定你的工作機會、感情生活與幸福指數。
中國的信用狀況不容樂觀：違約成本太低，經濟法規不完善、道德缺位、權力尋租和消費者處于弱勢地位讓個人和企業失信成為一種常態。
將信用制度化，是建立信用社會的開始。
信心比黃金還要寶貴(溫家寶總理語)，但這份對中國未來的信心要建立在強大的政府信用、企業信用與個人信用之上。有信用，才有未來。
信用是個人最好的身份證
信用立國
信心比黃金還要貴重。但這份信心始終要建立在企業的良好信用與老百姓對政府的信任之上。
文/陳舊
經濟越蕭條，信用越重要，真信用假信用才得以現形。前納斯達克主席莫多夫一夜間從財富英雄變成世紀巨騙，從披露出的長長客戶名單，便可知這老頭之前積累的個人信用有多厲害，否則那些好萊塢名流IT新貴又如何肯自投羅網？民族乳業三大品牌因三聚氰胺而集體遭遇國人抵制，也是將辛苦積累數十年的企業信用輕易葬送。至于溫家寶屢屢告誡美國要保障中國資產安全，言下之意則是要美國人善待自己的國家信用。
華爾街與三鹿們的破產，歸根結底在于其個人與企業信用的破產。在信用被普遍懷疑的境況之下，人人懷著恐懼，只肯抱著現金，退回到原始人物物交換的光景。沒有消費，也就沒有需求，工廠也信心不足，只肯按需生產。銀行也普遍惜貸，貸給民營企業驚走佬，貸給國有企業怕經營不善，貸給政府也怕貪污腐敗，這即是我們當下所面臨的經濟大蕭條。
民無信不立，國無信不威
曾幾何時，我們也是個愛誠信的民族。
民間傳說里說得黃金百斤，不如得季布一諾，《左傳》以信為“國之寶”。孔子也說一個國家可以去食、去兵，但不能去信，“自古皆有死，民無信不立”，皆是將誠信置于比一切都寶貴的位置。
即使在20世紀初期的中國，費孝通所記載的“鄉土中國”里，“鄉土誠信”也作為一種行之有效的規范機制，在一個村莊里，人們相互知悉，信息基本對稱，每個人對自己的名譽都很在乎，“誠信”就成了最理性的選擇。
解放后，由于戶籍制度與計劃經濟管理體制下，單位與組織對個人具有強大的約束力，個人自由雖遭受極大侵害，但客觀上也讓個人行為得以自律。
也只是在最近這些年，“信用”與“誠信”開始成為社會缺失值。一方面：個人信用似乎越來越重要，人人兜里都有幾張信用卡，大多數人都住在用貸款買來的房子里，工作生活交際無形中都在提升或耗損你的個人信用；另一方面，則是整體性的信用缺失：且不說政治層面的“村騙鄉，鄉騙縣，一直騙到國務院”。社會層面的底線失守，道德淪喪，個人層面這是潛規則盛行于社會，成為基本的為官為人之道。
社會學家孫立平將此稱為“社會潰敗”，社會動蕩的反面是社會穩定，社會潰敗的反面是社會健康。在他看來，這是比社會動蕩更大的威脅。
這種至上而下的不講信用已經成為我們時代最常見的景象之一：華南虎事件早已水落石出，當地政府仍在遮遮掩掩，隨時間消逝的不止有網民的耐心，還有政府的公信力，至于“俯臥撐”與“躲貓貓”，則更是將政府信用視為兒戲。圓明園獸首拍賣事件本來不值得討論，卻因為愛國者蔡銘超不合常理的行為與冠冕堂皇的言論，而成為2009年最無趣的事件之一。
中國人為什么不講信用？
經濟學家陳志武從人口流動和社會變遷上找原因，“鄉土中國”變成了全國一體化、社會復雜化的一盤亂棋，交易雙方的信息不對稱讓不講誠信成為更理性的選擇。傳統的“鄉土誠信”已經不夠“用”了，而需要更制度化的誠信，他的建議是讓新聞媒體發揮作用，減少信息不對稱，增加市場透明度，增加商品交易、證券交易中的透明度。
法學家江平則基本認可“最大的信用危機是政府信用”，因此他鼓吹建立完備的信用法律體系：一是建立信用作為資格，進入市場入場券的法律制度；二是建立起一種信用能夠作為財產、財富，加以評估的法律制度；三是建立信用作為信息被人們所獲取，被人們所利用的機制。
企業家王石更愿意從信仰上找原因。在素無信仰傳統、政府威權又因體制松弛與市場化而產生管制真空時，企業家們無所畏懼，他們既不敬畏神靈，也不敬畏內心，權力也能通過錢財搞定。這種商業邏輯之下，他們能做出比不講信用惡劣得多的商業行為。但這種沒有天花板的商業主義即使成功，也難以形成一種能引導方向的價值觀。在無神論者王石看來，基督教形成的各種價值觀和方法論，使得西方的企業家在取得商業上的成功時，本身就會贏得社會的認可。
總而言之，陳志武認為，讓財富能力在“深度”、“廣度”和“長度”三維上都發揮得好，取決于一國的制度，包括產權保護體系、契約執行體系以及保障市場交易安全的其他制度。而這些都需要強大的政府信用、企業信用與個人信用。
而眾多廉價勞動力的勤奮工作，可以在經濟增長初期彌補制度資本的不足，這是中國經濟近二十幾年高速增長的重要原因。當一國的制度機制不利于市場交易時，人們的相當一部分勤勞是為了對沖制度成本。
但如果制度上的問題不加以解決，人們只會越來越勤勞，卻越來越不富有。
信用=信任=信心
面對經濟危機，溫家寶屢次喊話，信心比黃金還要貴重。但這份信心始終要建立于企業的良好信用與老百姓對政府的信任之上。
市場經濟歸根結底是信用經濟。雷曼倒閉為什么會導致蔓延全球的金融海嘯，就是因為民眾對整個華爾街的信任崩潰。可以預期的是，在之后相當長一段時間里，金融領域將相對風平浪靜。三鹿雖因毒奶一夜間倒閉，卻起碼讓今后5年的中國嬰幼兒能吃上安全奶粉。這就是社會進步的代價。所謂經濟危機，也就是淘汰舊的生產方式與生產力，催生新的生產方式與新的生產力的過程。
民眾當然信任溫總理的白發與眼淚，但未必信任貴州甕安與陜西鎮坪的地方官員。銀行可以甄別消費者的個人信用，決定貸不貸款。民眾也對企業信用自有口碑，對摻過毒的奶粉、注過水的豬肉、打過石蠟的米繞道而行。什么時候才能對政府公信力加以品頭論足呢？
信心當然要有，但未必是對政府信誓旦旦的“保八”決心之上，這和大饑荒時期“黨中央下決心一定要糧食大豐收”的口號一樣。信心是建立在對未來的良好預期之上，那就是歷史上每一次經濟危機過后，都會產生一次新的技術革命和產業升級革命。明天未必會更好，但起碼不會比今天更不好。
在全民信用時代，一組從個人到企業到國家的信用不等式將是：負翁信用＞富翁信用，女人信用＞男人信用，農民信用＞公務員信用，企業信用＞個人信用，國企信用＞民企信用，國家信用＞企業信用。
文/何雄飛
一個未來的信用中國可能是：
一名學生將因為考試作弊、雇傭“槍手”、拖欠助學貸款而無法就業或獲得創業扶持；一名教師將因為抄襲論文、猥褻女生而無法獲得晉升或續聘；一名公司主管將因為偽造證明而無法獲得銀行的商業貸款；一名職業經理人將因為誆騙錢財而無法混跡商圈；一名老板將因為惡意欠薪、充當“走佬”而無法再獲融資重開新廠；一名藝術品投資商將因為拒付拍賣款而難以謀生……求職者和雇主、保姆和東家、借貸人和銀行經理、購房者和開發商、租客和房東見面，最先干的一件事，就是查看對方的“信用身份證”。
中國個人信用報告
在全民信用時代，關于“人性本善”還是“人性本惡”的爭論將變得毫無意義，因為，一群無孔不入的“信管家”會讓你從起點站到終點站都難以伸出“第三只手”來，“信管家”們的終極追求就是，通過罪與罰的震懾，掃清信用污點，讓你成為一個“好人”。
誰是你的“信管家”？
6.4億人的信用檔案躺在全球規模最大的個人征信數據庫——中國人民銀行征信管理局的服務器里，和它們躺在一起的，還有1447萬家企業。
它們聚集在一起，只為了一個目的——彼此檢測信用體溫，并藉此最大限度地信任和止損。
到目前為止，中國人民銀行征信管理局是中國人最大的“信管家”。
1999年，中國建設銀行推出個人信用等級評定辦法，這也是中國第一部個人信用評估辦法。建行將持卡人年齡、學歷、職業、收入和家庭資產等狀況設為14個評估指標，針對其個人還款能力和資信狀況，設立7類個人信用等級：AAA、AA、A、BBB、BB、B、C，不同信用等級享受不同透支額度。
要說真正的個人信用“信管家”，就不得不提1999年成立的上海資信有限公司。
1999年7月，上海市政府實行個人信用聯合征信制度試點，并成立了由政府主導的上海資信有限公司，為本地銀行等單位提供個人和企業信用報告。
上海資信是中國首家開展個人信用聯合征信的第三方資信機構，其官方背景為上海市信息化委員會，到目前為止，它仍是上海唯一一家同時提供個人征信與企業征信服務的機構。
2000年6月28日，上午10點34秒，中國內地第一份個人信用報告出爐。在這份由上海資信提供給中國工商銀行、編號“200006280200010 000000001”的個人信用報告里，詳細記載著被查詢人張先生的姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位、銀行貸款(發生日、筆數、余額和還款情況)、信用卡(申領日期、額度和還款情況)等信息，還預留了社會信譽、特別記錄和查詢記錄等欄目。
“信用是有價值的，它能夠有效降低社會化的管理成本，提高銀行的貨幣乘數。” 上海資信公司總經理陳志國評價。
中國最大的“信管家”中國人民銀行沒閑著，1996年，央行先是騰出手來建立全國企業信用數據庫，解決銀行信貸業務條塊分割信息斷網的難題，到2002年，企業信貸登記咨詢系統終于實現全國聯網，100%覆蓋企業信貸。2004年12月15日，央行全國統一的個人信用信息基礎數據庫試運行，并在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州七市對商業銀行開通聯網查詢。次年7月，央行的全國個人征信系統在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個地方聯網。一些跨地域的個人炒房行為因此受到限制。
央行建立的全國統一個人信用信息基礎數據庫，真正實現全國聯網和正式運行，是在2006年1月16日。許多媒體驚呼，中國人從此多了一張“信用身份證”。到今天，這一個人征信系統收錄的自然人已達6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人，個人信貸覆蓋率達97.5%，日均查詢量在41萬—87萬次，被廣泛用于銀行辦理信用卡、發放個人貸款和貸后跟蹤等，甚至連企業招聘員工、提拔干部、公務員錄用、人大政協委員的資格審核等都會使用。
上海資信是上海人的信用“大掌柜”，央行個人征信系統是真正的全國“信管家”，除此之外，深圳、北京、青島、天津、江蘇、湖南、浙江等省市也由政府出面，建立專門的信用機構，出臺各種法規政策，打造著本地或類似“長三角”跨區的“信管家”。由于受到個人征信的立法缺失和市場條件的制約，加之個人信息采集的高敏感性，中國的個人征信部門或機構大多帶有政府背景。
其次，類似中國家政協會等一些行業協會、支付寶等一些商業公司、中國信網等商業網站也在利用著自己的平臺構建信用評價體系，但都無法逃脫行業割據、市場規模較小的尷尬。
甚至于，有些企業寧可自己通過一些私人偵探調查公司來調查個人信用，也不愿采用銀行等機構的征信系統，理由是其信息不及時、不準確、不暢通、不可信。
學習上海好榜樣
央行借助其先天優勢成為中國最大的個人“信管家”，其積極的社會意義在于能夠在全國層面構建一個社會征信系統，但它也難免遭遇業界涉嫌壟斷的質疑，另一個令人頭疼的問題是，央行一時半會也很難擺平公安、法院、人事、工商、稅務、統計、勞動保障、教育等政府部門，以及水電煤氣公用事業單位、通信、保險等非政府機構。
面對如此龐雜的個人征信系統，加快征信立法，另行設立國家征信局來統領諸侯或是最好的解決方案。
一個目前可資借鑒的樣本是上海，上海資信與央行個人征信系統最大的不同是，它不純粹是政府機構，已經成為獨立于銀行業的第三方機構，在一定程度上實現了市場化運作和跨部門聯網。
上海資信是全國唯一的個人征信建設試點的產物，上海資信的一個靈活手段是，通過理事會機制，與包括16家商業銀行、上海移動、中國聯通上海分公司等在內的18家單位建立了業務合作關系。信息收集的范圍遠遠超出了信貸的范圍，涵蓋工商、稅務、海關以及水、電、煤、衛等日常交費記錄的收集，全面監控個人信用信息，成為上海人真正的個人信用“大掌柜”。
據其公布的統計數據，截至2007年8月底，上海資信個人信用聯合征信系統已擁有超過879萬人的信用信息，包括個人基本身份信息、商業銀行各類消費信貸申請與還款記錄、可透支信用卡的申請、透支和還款記錄、移動通信協議用戶的繳費記錄、公用事業費的繳費記錄、上海市高院經濟糾紛判決記錄以及執業注冊會計師和保險營銷代理人的執業操守記錄。
此外，該系統還聯通了上海所有中、外資銀行640多個信用報告查詢網點，日均提供信用報告查詢10000筆，累計提供信用報告735萬份。覆蓋上海60萬家企業的信用信息，包括企業注冊信息、年檢等級、產品達標信息、稅務等級信息、國有資產績效考評信息、進出口報關記錄、信貸融資記錄和行業統計分析信息等。
從某種意義上來說，上海已經遠遠超越央行的信貸信用征信范疇。
但一個頗有意味的現象是，央行在2004年宣布全國首批開通個人信用信息聯網的7座城市中，并無上海，有業界人士分析：“這是上海最苦惱的地方，也是利益最沖突的地方。上海花了多年時間和巨資建設的征信體系不可能無償與央行聯網共享。”此外，上海與央行征信模式的差異也讓兩者難以默契對接。
如何提升你的個人信用？
一個國家、企業和個人的信用并非一日“創建”，靠的是經年的口碑與經營。
商人靠操持生意打造個人信用，公司人靠職場打拼累積個人信用，律師、會計師、醫生靠職業操守鍛造個人信用，學生靠學習與實習累積個人信用，家庭主婦靠刷卡消費累積個人信用……個人信用最終的表現形式，一是消費信用，即以賒賬方式向商業企業購買商品，包括金融機構向個人提供消費信貸，個人消費信用的對象主要是耐用消費品，如房屋、汽車、家具、電器等，甚至包括教育、醫療及各種勞務。二是經營信用，個人經營信用是企業信用的人格化和具體化，是企業信用關系在經營者個人身上的集中反映。
在全民信用時代，一組從個人到企業到國家的信用不等式將是：負翁信用＞富翁信用，女人信用＞男人信用，農民信用＞公務員信用，企業信用＞個人信用，國企信用＞民企信用，國家信用＞企業信用。
如何提升你的個人信用度？
一、提高你的學歷。二、要擁有技術職稱，社會地位高、聲譽好的高級工程師、經濟師、會計師、優秀教師更易受銀行垂青。三、要有一份穩定的工作，一份足夠好的薪水，在銀行眼中，借款人單位的性質和效益，是一筆巨大的無形資產，公務員、教師、醫生以及一些壟斷性國企的職員，往往能獲得較高的信用額度。四、多向銀行借錢并按期歸還，具體辦法包括辦信用卡、房貸等。五、要擁有一套產權屬于自己的住房，租房客并不受銀行青睞。六、要擁有良好的信用記錄，即便你足夠有錢，也要通過向銀行借錢來累積信用， 這也就是為什么負翁信用度高過富翁的原因。七、擁有完美的婚姻，已婚育子事業穩定者，要比單身者更受銀行青睞。
目前，全球最大的三家個人征信公司是美國的Equifax和環聯(TransUnion)、英國的益百利(Experian)，這三家公司平均每家擁有2億份個人信息文件，覆蓋全美、加拿大和歐洲部分地區。三家征信公司一天提供480多萬份消費者信用報告。
其中，美國的幾大個人征信公司收集到了全美3.8億成年人的信用資料，它們每年出售6億多份消費者信用報告，每月進行20多億份信用資料的處理工作，信用公司已經成為美國私營部門中數據處理最密集的行業，每年的營業額超過百億元。
有樂觀者估計，中國的信用產業將達到1000億元的規模，具有低成本高利潤的特征，人人都盯上信用這桶金。2007年年底，遠東控股投資500萬元與中品質協打造“中國信網”，力推企業和個人信用認證，“全面運行后預計年收入將達50億元”。民間機構中安誠信大推個人信用碼、單位信用碼和網站信用碼的信用碼征信系統。其他如“中國信用網”等網站也借助相關協會、研究機構，在全國各大高校及企業大推“個人信用身份證”、“學生信用證”、“職業信用證”、“商業信用證”、“公益信用證”等商業概念，但普遍缺乏影響力及知名度。
“信用體系建設這兩年很熱，已經有了泡沫，有的企業投資上億元建設信用數據庫，但由于沒有把需求研究透徹，后來發現‘投資要100年才能收回來’。” 早在2006年，中國人民銀行征信中心主任戴根有就曾在一次會議上發出警示。
中國個人信用報告樣本之信用卡和房貸
中國個人信用報告樣本之
信用卡 從鮮為人知到泛濫成災
當信用卡銷售經理越來越像街頭燒烤攤小販，當信用卡銷售點越來越多地擠在城中村的小巷口，當“信用卡套現”越來越頻繁地跟城市牛皮癬們站在一起時，你知道，你口袋里那堆住店時可預授權，買機票買衣服可積分、累積里程的信用卡成了失魂落魄者。
中國最早的一張信用卡是1985年中國銀行廣東珠海分行發行的“中銀卡”，之后的一兩年間，工行、農行紛紛加入信用卡大軍的行列。
在1992至1995年，經濟過熱的中國出現一股歪風，有些不符合銀行貸款條件的個人和企業，通過與銀行卡部授權人員的關系，利用信用卡從銀行取出了成百上千億的資金。央行迅即頒布《信用卡管理辦法》，將“協議透支”、“透支便利”完全禁絕，不能進行信用消費的信用卡名存實亡。
到1999年，央行為信用卡正名，區分出 “貸記卡”、“準貸記卡”。2002年3月26日，中國銀聯宣布成立，總部設在上海。中國信用卡市場加速，并在2007年達到信用卡發放的頂峰。當時，國內各大銀行紛紛開赴上海開設信用卡中心，工商銀行成立單獨的信用卡公司，廣東發展銀行推出“全國首張針對女性的銀行卡-廣發真情卡”，招行推出一卡雙幣的信用卡，工行馬上應戰，在香港推出港幣、人民幣信用卡，花旗匯豐等外資銀行加入信用卡大戰。
截至2008年底，中國銀行業累計發行信用卡約1.5億張，持卡人約1億人；信用卡應償信貸余額超過1700億元，總授信額度超過1萬億元；2008年全年消費額約1.2萬億元，在社會零售品消費總額中的占比超過20%，信用卡持卡人數最多的北京、上海、廣州等一線城市則已接近40%。
中信銀行信用卡中心與零點公司在近日聯合發布了中國首個信用卡服務指數。該調查顯示，目前，中國一二線城市僅有三成消費者在使用信用卡，其中有八成屬于“睡眠卡”——平均每月使用頻次少于4次。
0.5—4%的消費手續費、高達20—30%的貸款利率和附著于信用卡之上的廣告收益、保險收益等等是刺激銀行大發信用卡的直接誘因。
300萬張，是一家中國銀行信用卡中心盈虧的中間點，這也是中國各大商業銀行瘋狂發卡圈地的原因所在。
對銀行來說，信用卡是高風險的小額信貸產品，中國民生銀行信用卡中心總裁楊科就曾向媒體表示，“每每看到資產部老總進我辦公室，我就擔心，又有風險事件發生了？”他推斷，2009年中國信用卡行業的不良率將從1%上升到3%－4%。
信用卡風險集中在：欺詐風險、信用風險與操作風險，此外，還存在蓄意欺詐、冒用、仿造、涂改或利用過期卡作案，特約商戶操作不當或欺詐，中介公司利用POS機假消費真提現的非法套現等行為。
楊科分析，中介代辦信用卡有兩種，一種是偽造資料，另一種則資料真實，卻惡意透支，“失聯戶”、“賴賬戶”是其專有名詞。“目前，全國所有商業銀行信用卡所面臨的風險就是這類信用風險，大約占60%－70%。”
信用卡的另一大風險是套現。據中國銀聯不完全統計，2007年信用卡套現金額超過2億元，同比上升45%；已確認套現商戶數量達5400多家，同比上升547%。此外，還有大量待核實的套現嫌疑商戶。
另外，商戶扣點過低及不規范操作也讓信用卡發卡行頭疼不已。據悉，現在固定費率和零費率占了信用卡行業消費總額的1/5，不規范主要體現在刷卡時酒店變百貨，百貨變超市，扣點也就從2%降到1%再降到0.5%。“國外只要發100萬張卡就盈利，壞賬率還為4—5%，但在中國300萬才能平衡，我們發600多萬卡，才有盈利，管理和服務好這600萬客戶有多難呀。”楊科感慨。 (文/何雄飛)
中國個人信用報告樣本之
支付寶 讓“信用分子”先享受起來
網上購物？
買家最擔心的是東西的真假，給了錢收不到貨怎么辦？
賣家最擔心的是，發貨收不到錢怎么辦？
2003年10月，淘寶網下的一個分支部門“支付寶”開始運營，他們要干的事就是做第三方，為買家和賣家提供信用擔保：買家通過銀行將錢打入支付寶，支付寶通知賣家發貨，買家收到貨滿意后確認付款，支付寶將錢打給賣家。
“銀行轉賬、郵局匯款、貨到付款等直接的支付方式對非現場購物來說風險太大，表面上看，這是支付問題，但實質上還是信任問題。支付寶建立的起因，不是為了解決支付問題，是為了解決買賣雙方的誠信問題。”支付寶總裁邵曉鋒稱支付寶催生了全球首創的擔保交易模式，并為現場大多數第三方電子支付平臺所采用。
在2008年，中國網絡購物交易規模突破了1300億元，其中有9800萬淘寶會員平均每天交易250萬筆，平均每分鐘買入26部手機、266件衣服、136件化妝品、23部筆記本電腦、60張充值卡和48本書籍。
而他們絕大多數都通過支付寶進行交易，邵曉鋒說，截至2008年年底，支付寶用戶數突破了1.3億，日交易額達5.5億元，日交易筆數250萬筆。規模僅次于全球最大的電子支付公司paypal。
基于一個海量的交易數據庫，支付寶的胃口大開，它并不滿足于僅服務于C2C(個人對個人)平臺的“擔保1.0模式”，決計向服務于B2C(商家對個人)平臺的“擔保2.0模式”邁進。“支付寶通過對商家進行信用等級，將信用最好的挑出來，作為‘支付寶信任商家’推薦給消費者，這其實是從原來的擔保一筆一筆的交易，升級為擔保整個商家的信用，因此我們稱其為擔保交易的2.0時代。”
2008年11月，第一批成為“支付寶信任商家”的商戶有綠森數碼、步步高、佐丹奴、達芙妮、麥包包、京東商城、報喜鳥、卡巴斯基、紅孩子、北斗手機網、新蛋、蔚藍網、DELL、藝龍等14家。他們能獲得的好處是能吸引到更多用戶，并實現了即時到賬，大大提高了資金周轉率。
邵曉鋒說，支付寶在積極開展信用經濟的商業開發，比如聯合中國建設銀行針對淘寶賣家推出小額信貸業務：“目前，網上賣家很多都是個體經營戶，大多數運營資金都來自個人收入，往往會遇到資金匱乏的問題。賣家小額信貸服務是支付寶對個體賣家采取的一種質押信貸模式，符合信貸標準的賣家，以其已成交而沒收到貨款的交易為擔保，以個人名義向建設銀行申請貸款，用于解決短期資金需求。單筆可貸款額度下限為50元，上限為5萬元，累計可貸額度最高可達10萬元。目前，賣家小額信貸的日發放額已經突破百萬元。”
賣家小額信貸服務不像個人信貸一樣需要有擔保人或物品抵押，靠的是信用抵押，極大減少了賣家的進貨資金壓力和庫存壓力，幫助提升了資金的回籠速度。
邵曉鋒透露，支付寶信用體系除了對商家進行信用分級，還將對個人用戶進行分級。“我們一定會讓信用好的人享受額外的待遇。支付寶的信用體系最終會走兩端，一端是把信用最好的人挑出來，告訴銀行和商戶，這些人出了問題責任由支付寶來承擔，絕對沒有問題。一端是把危險度最高的人挑出來，告訴銀行和商戶這批人是高風險的，支付寶不能確認他一定干壞事，但是風險是很高的。”
支付寶與淘寶構建了一個中國互聯網界最大的網絡交易誠信體系，但其飽受詬病的一點是，支付寶成了銀行信用卡套現的一條捷徑。邵曉鋒解釋：“透支和套現是信用卡的天病，永遠不可消除。到今天為止，支付寶借記卡網銀業務占到83%以上，剩下不到17%份額里面，還包括線下郵政零售匯款和其他充值渠道，信用卡方面的業務大概只有10%左右，至于套現的比例，那更加微弱了。”
在中國，信用體系的缺乏一直被看成是電子商務和現代商業文明發展的一個主要障礙。馬云曾表示，在本輪國際金融危機之后將誕生新的商業文明，而全球化、責任、誠信、透明化將成為新商業文明的基本特征。“信用是一個人、一個企業乃至一個社會開展市場經濟活動的最基礎的東西。國家對信用的提倡和信用體系的建設已經有了一段時間，但從個人層面和企業層面的參與和重視來看，還遠遠不夠。”邵曉鋒的期望是，讓支付寶所構建的互聯網信用評價系統能成為整個社會信用體系中的一塊基石。 (文/何雄飛)
中國個人信用報告樣本之
房貸 不敢不還的債務
來自北方的楊曉希與男朋友于去前12月在廣州天河相中了一套50多平方米的兩房一廳的房子，當時的價格是1.2萬元/平方米。楊曉希交了兩成首付，辦好按揭首付后，房價一路狂跌，她漸漸有些坐不住了。“現在這個樓盤每平方米7000元左右就可買到，而且送裝修，”楊曉希覺得自己吃了大虧。“現在我斷供，另買一套，也比繼續供這套房子強。”“以后沒法再買房，沒法再跟銀行打交道，沒法辦信用卡……”楊曉希列舉了一系列斷供的后果，她也有些憂慮，“斷供的個人損失非常大，我也知道后果嚴重，但是沒辦法，我現在損失太多了。”
在深圳的一家興業銀行打出了“珍惜信用記錄，享受幸福人生”的醒目條幅，善意提醒借款人及時還款。看上去貌似平常，但卻折射出房價下行之際銀行不良貸款反彈的壓力。客戶不顧個人信用記錄斷供的行為，正越來越引起全國各銀行的警覺。2008年6月，一位網名為“風語”的網友在博客上發表了一篇題為《斷供已過千億，次貸危機浮現》的文章，文章里透露“目前深圳房貸負資產人數已經超過30萬……深圳某銀行蛇口支行現有千宗共計約15億元的房貸壞賬，據此推斷該行深圳壞賬約200億元，而深圳各家銀行以同一壞賬水平估算，總計房貸壞賬金額已達1000億元。”
中信銀行深圳分行一位不愿透露姓名的女士稱，“在08年初，銀行就開始排查統計LTV超過1的負資產客戶，即貸款與抵押物價值的比率超過1，對這部分客戶予以密切關注，一旦出現逾期還款情況，工作人員馬上勸說和催款。正常情況下，借款人逾期還款3個月以上，銀行才會將該筆貸款列為不良貸款。房貸壞賬并沒有傳言那么多，央銀每年都會下來清查一次，壞賬達千億不大可能。”真正讓銀行擔心的是，若全國房價仍處在繼續下行，負資產的客戶越來越多，房貸風險將越來越大。另一家某國有銀行人士認為，斷供的主要是去年在房價高位接盤、手里握有多套房產的投機炒房客。
2008年9月，北京的朱清德只付了一成的首付10萬多元，便買下了一套一房一廳的房子，面積50平方米左右，每平方米價格是1.3萬元。誰知道新推出后的樓盤價格一路狂跌，目前他已經斷供兩個月。他抱怨地對記者說：“房子買下來，一下虧了十多萬元，而且跟我們想像中的完全不一樣，我們有一種被欺騙的感覺。”斷供期間，銀行方面跟他溝通過，講述了其中的利害關系，“誰都擔心斷供的后果，銀行和我都是無辜的。”
據多家銀行介紹，由于房地產價格持續下跌，導致一些供樓者、尤其是炒家處于被動境地，但他們不會輕易斷供。一位業內人士介紹，他們有一客戶，共有11套房在供，房價下降后，他及時賣出兩套，大大減輕了供樓的負擔。這位客戶表示，如果房價繼續降，就再出手一兩套。據了解這是眾多炒家的應急模式。而那些正常的買房自住者，就更不會輕易斷供。有銀行人士透露，不少投資客非常聰明，比如，他們連續兩個月不還房貸，但到第三個月又還一次。那么銀行只有再等三個月后，才能進入貸款追討程序。而這些投資客往往是隔兩個月還一次貸款，這很讓銀行為難。
民生銀行廣州分行個人貸款部門的張先生認為：“斷供對購房者來說并不是明智的選擇，逾期還款3個月以上房產將進入司法程序，銀行將拍賣房產來收回貸款。若拍賣所得不足以還清銀行貸款，剩余的欠款仍需還給銀行，債務將伴隨購房者終身，所以有些客戶為了避免被拍賣房產，斷供一兩個月后，第二個月或第三個月又會還上。若還沒有，銀行會不斷催其還款。”
根據央行上海總部2月份發布的貨幣信貸數據，2月中資銀行個人房貸減少6.7億元，同比多減6.6億元；外資銀行個人房貸則微增0.7億元，同比少增1億元。而按住房貸款用途分，當月中資銀行新建房貸款減少13.1億元，二手房貸款增加6.4億元。(文/汪璐)
中國個人信用報告樣本之
信用度警示 中國企業信用度全球倒數第二
這是一個難堪的事實，中國企業就這樣被一杯牛奶、幾滴OMP、一堆玩具和食品擊倒在地。
在愛德曼2009《信用度調查報告》“不同國家企業的信用度”排名中，“總部設于中國的企業”在20個國家中列倒數第二位，信任率僅為27%。“總部設于俄羅斯的企業”以25%的信任率墊底。全球來看，瑞典(72%)、德國(71%)、加拿大(71%)和英國(68%)則名列前四。
最近，全球第一大獨立公關公司愛德曼發布了第十份《信用度調查報告》，該調查委托美國數據研究企業 StrategyOne 實施，調查時間為2008年11月5日至12月14日，調查對象為20個國家的4475名意見領袖，他們介于25-34歲和35-64歲兩個年齡段，受過高等教育，家庭年收入水平在該國家居前1/4之列，他們每周都會有規律地密切關注政府政策以及商業信息。受訪對象中，有375名是來自商界或政界的中國人。
“我們面臨的問題不僅是美元匱乏，而是責任的匱乏，信用度的匱乏。”奧巴馬這樣來描述美國的經濟困境。
“不管在中國國內還是國際，奶粉事件可以說成為了信用度的一個致命的弱點。我們的調查結論是，近期在全球范圍內沸沸揚揚的產品召回事件，尤其是玩具、寵物食品和牛奶污染風波，對中國企業在國際間的整體形象和可信度產生了嚴重的破環。”愛德曼亞太區總裁范德倫分析。
一個好消息是，有72%的意見領袖表示對中國政府“實施恰當舉措”的能力表示信任，中國政府所獲得的信用度在本次調查覆蓋的20個國家中位居首位。“在全球來看，對企業的信用度都比對政府的信用度高，而中國恰恰相反，這可能是因為奧運光環帶來的自豪感，以及汶川大地震中政府采取了積極救援措施，另外就是中國政府在保持經濟可持續發展的過程中發揮了更大的作用。” 范德倫認為。
意見領袖對中國各大產業的信用度，食品和包裝消費品產業得分最低，分別僅有47%和54%，相對而言，得分最高的是科技產業和銀行業，分別是85%和79%。“我們稱之為索尼效應，它反映出消費者對技術的喜愛。”
值得警惕的是，以往由媒體直接影響公眾信用度的局面已經改變。中國意見領袖對電視新聞的信用度下降了23%，對報紙文章、商業雜志和網絡渠道的信用度也普遍下降。僅有14%的中國受訪者表示相信企業或產品的廣告信息。
那么，什么正在取代傳統媒體成為最受信賴的信息來源？調查結果顯示，口碑效應——“與朋友和周圍對你有影響力的人的對話”成為在2008年至2009年間唯一取得信用度增長的信息渠道。
在中國，對發言人的信用度上，“與自己相似的人”成為最受信賴的發言人，獲得51%信任率；只有45%的中國意見領袖選擇信賴“學者或第三方專家”。不過，作為發言人的“企業的首席執行官”在中國依然保持了49%的信任率，比亞太地區其他國家的34%信任率要高。
“誠信是企業和社會生存的基石。”范德倫說，自己無論是在中國還是在美國，最喜歡引用的就是這句話。 (文/何雄飛)
僅有“個人信用”是不夠的
除了“個人信用報告”，我們還需要“國家信用報告”、“企業信用報告”、“銀行信用報告”，需要“學校信用報告”、“公眾人物誠信身份證”，及一份對大自然的“欠債報告”。
文/肖鋒
房奴、卡奴的產生，商家至少負一半責任。這種樓盤廣告、信用卡當街賣的作法，以為信用很便宜，結局可能會很不爽。美國引發的全球金融危機，其根本是信用危機。美國人還有最后一招，印些老人頭令貨幣貶值以逃脫高昂外債。
現代社會的本質是什么？是一種信托關系。個人將安全、福利、需求托付給政府、企業等權力組織，反之，個人也須講信用。現在連美國這個最發達的資本主義國家都出了問題。
“個人信用報告”在中國，只講自上而下的要求是不公平的。要求個人信用，大有“從我做起，從現在做起”的意思。但反過來自下而上看，“上面”又做得怎么樣呢？
個人信用在經濟學上是一種履約能力；社會學上是一種履行承諾的品行與道德約束。它是市場經濟以至整個社會信用的基礎，現代國家賴此建立并運行。
僅有“個人信用報告”是不夠的。在“初級階段”或“原始積累時期”，需要“國家信用報告”，需要“企業信用報告”、“銀行信用報告”(非國際機構評估的)，需要“學校信用報告”、“公眾人物誠信身份證”，及一份對大自然的“欠債報告”。
首先，國家對公民有信用嗎？
國家是一個“想象共同體”，包涵兩層意思：第一，國家是“想象的”，你并不知道國家長什么樣、跟它發生什么直接關系；第二，國家是一個契約和信托責任關系，即共同體關系，說白點就是大家綁在一條船上。
誰來代表國家，過去是皇帝，現在是官員。
看看皇帝的個人信用記錄，一個誅滅功臣的朱元璋就夠了。國之無信，安要求于民？當政者多檢討一下自己的個人信用，就會少一些“死后管它洪水滔天”的皇帝、貪官、惡人了。
在現代社會，官員就是國家的臉。你股市宏觀政策朝三暮四，出爾反爾，國民如何將信托交付給你？證監會失信于股民不僅使中國股市深陷泥沼，更為嚴重的是使國家信譽嚴重受損。交通部官員為女童騷擾案主角林嘉祥辯解，說“網絡殺人”，也損失的是國家信譽，而非只是官員的個人信用。
歐美國家均設有嚴厲的失信懲戒制度，個人失信無德只有改換國籍，否則永遠記錄在案。對應地，政府如果失信于民，換內閣不說，官員也絕無東山再起的希望。這些都是對等的。
對于中國官員的信用，你只需問兩個關鍵性的問題：第一，公務員憑什么不入社保？讓一些不入社保的人管理社保難免不出“社保案”，因為他的錢“不在里面”。第二，一項“研究”了15年之久的《公務員財產申報制度》為何遲遲出不了臺？讓公務員出臺政策限制自身，這本身就是不可靠、不可信的。
企業對消費者有信用嗎？
30年來中國人消費高歌猛進，最后發現連道德和信用一起消費掉了。
看《清明上河圖》，上面的商家都是什么“家”、什么“記”，古代個人信用、家族信用和企業信用都是綁在一起的，是無限責任的。今天企業品牌是有限責任的，所以現在大不了“要錢”，古代是“要命”，關乎個人/家族聲譽，勢將誓死保衛。
企業失信，成本太低，是當下假冒偽劣泛濫的一大原因。比如奶業，要罰就罰它永不能涉足奶業，哭鼻子也沒用。俗話有“買的永遠沒有賣的精”。潛規則就是消費者不知業內貓膩，只要不說破，大家一起混，直到出人命爆發行業丑聞。仔細查下去，各行都有“三聚氰胺”。跨國公司也入鄉隨俗，對于業內潛規則半推半就，與其母國政府外交一樣，也是兩套標準。
企業失信，除經濟法規不完善外，道德缺位是另一大因素。要知道今天的中國人已與《清明上河圖》上的不是一類人了。知識產權的根本是什么，是個人信用。如果一個人、一群人建立的知識產權大家拿來免費消費，自主創新如何做得起來？
導致企業失信另一大因素是消費者的弱勢地位。消費者是信息不對稱的弱勢方，正如傳播學注射理論所說，你說什么他就是什么，像給他注射一樣立馬生效。幸虧有了互聯網，天平開始傾斜，力量對比從懸殊到相當。互聯網讓每天都成為“3·15”，企業失信，網上曝光，消費者自組織力量超越企業組織的力量。企業CEO們最好看清這一點。
“一旦有適當的利潤，資本就膽大起來。……有50%的利潤，它就要鋌而走險；為了100%的利潤，它就敢踐踏一切人間法律；有300%的利潤，它就敢犯任何罪行，甚至冒著絞首的危險。” 馬克思在《資本論》中這段經典論述也在提醒中國企業“悠著點”。
銀行對儲戶有信用嗎？
小小一張信用卡，里面裝著個人信用，也裝著銀行信用。當下，信用卡只是一張儲蓄卡，或變相消費卡，可以當街賣的。信用可以如此廉價。
西方國家的法律明確規定，只要在信用卡被盜后的24小時內進行掛失，無論被盜用金額多大，持卡人只需負擔最高50美元或50英鎊的損失，其余全部由銀行負擔。但在中國，信用卡被盜用的損失卻幾乎全部要由消費者來承擔。這就排除了發卡銀行的義務和責任，已被中消協列入了“十大霸王條款”之一。其實，中國的銀行“霸王條款”豈只是這一條？
電話掛失后盜刷、存折被冒領銀行可免責嗎？這樣的民事糾紛銀行總是有理，儲戶勝訴的案例鮮有。一樁“許霆案”暴露出銀行管理的漏洞，也暴露銀行的“霸王”心態。幸運而不幸的毛頭小子許霆讓銀行們丟盡了臉。焉能不重判？
電視新聞或都市報上，銀行搶劫案變成大片。觀眾都以好玩心態觀之，因為搶的是“那幫人的錢”，其實從理論上講，被搶的也是“你的錢”、“我的錢”。
老師對學生有信用嗎？
我們都羨慕日本這類尊師重教國家老師的社會地位。從來不去想人家師長們為此付出的個人信用成本，那是用一生的德行作擔保。
我們的師長們是濫用個人德行。幼兒園阿姨會用動聽的聲音告訴小朋友們自己的生日，屆時一堆禮物送上門來。中小學校長從桌底下收紅包，借讀費、贊助費不能取消，那關系到教師福利，關系到“教學質量”。大學教授忙著“造”論文，因為“學術泰勒制”要求教授要像打工妹一樣掙夠學術分方能晉級。一位教授的學術數量能衡量出他的水平或德行嗎？
失敗的教育是這個時代的恥辱。教師失信于學生，學生們天真爛漫地看著老師，等待著老師給他們教誨，可是老師卻一再地失信于他們。
最大的失信莫過于教的知識無用，學生畢業找不到出路。學校為爭奪優秀生源使盡渾身解數，百般拉攏，許下各種誘人的諾言。教育產業化，令學校與企業無異。只是，請老師們想一想，你的產品(學生)也像企業產品一樣有銷路嗎？
名人對粉絲有信用嗎？
做名人不易。為名所累，為利而忙，嚴防被眾人口水淹死。只是當粉絲將人生目標、希望、情感系于你身上時，情況就不同了。偶像破滅，粉絲重則自殺，輕則顛覆人生觀。
這么說，名人最該有一張誠信身份證。很不幸，事實正好相反，他們都忙著為代言偽劣產品廣告開脫干系。
名人怕為名所累又怕被遺忘。出名帶來樂趣，這本是人性體現。于是形成“想炒作，先策劃”的潛規則，當某影星被偷拍、拍片現場泄秘，當某作家被罵、被打，我們都有理由懷疑那是預先策劃好的宣傳案的一部分。
在中國當下，娛樂人物是社會上唯一可調侃的對象。當集權力與明星效應于一身的“央視臉”趙忠祥老師被“逮住”時，我們是如何開心呀，這樣的典型教材太稀缺了。當然是趙老師先戲弄了粉絲，才有粉絲戲弄趙老師。
北大某學院院長王子涵性騷擾案，還知道對記者坦白：“我是公眾人物，給我留點面子，別拍我！”說明王院長良心尚存。名人講誠信，似乎應從講人話開始。
長輩對晚輩有信用嗎？
當50后指責80后90后毫無社會責任感的時候，他們忘了自己在這個年紀“打砸搶”的紀錄。往往是，長輩對晚輩的千叮嚀萬囑咐，不如一次行為更有力量。
中國的長輩們信用如何？誠如余秋雨老師盤點的，“不在乎公德”，“不在乎真假”。西方人指責中國人缺乏誠信和社會責任感。“普通中國人通常只關心他們的家庭和親屬，中國的文化是建立在家族血緣關系上而不是建立在一個理性的社會基礎之上。中國從來就沒有成為一個法治社會”。被你說中了，中國的確是面子社會、人情社會。信用與否，是關系導向的、分親疏的差序格局。
好借好還，再借不難。這只是家族鄰里這類初級群體的信用維系之道。中國人的借用是家族信用，鄰里信用，同鄉信用，一句話，是“熟人信用”，只有在家庭鄰里這類初級群體里適用。一旦超出，信用失效。
現代社會，“現代”一詞且不說，連“社會”一詞都是由西方經日本于上世紀初引入的。長輩人的信用觀與新生代的信用觀是有出入的。仁義禮智信，先賢社會是個理想國，可惜現實社會中并未發生。對新生代的信用教育，社會事實更有力量。
我們對大自然有信用嗎？
一款手表廣告宣稱，你并非真正擁有這只手表，你只是為你的下一代保存著。這個理念更適合我們的自然遺產。
最近，奧巴馬提醒同僚不要懼怕中國，“本世紀中它將面臨更少的工人養活3億老年人的危機”。他像八十年前毛澤東向埃德加·斯諾預言“美帝國主義是紙老虎”一樣，預言中國不會是下一個超級大國，是只紙老虎。
中國面臨環境透支、人文生態透支的雙重問題，我們對大自然有信用嗎？
你今天要“戰勝”的自然，不是你輩獨有，也屬于子孫。如果按納西人的自然理念，你今天只是從大自然“借”，今后是要還的。所以每年要有一個向自然的“道歉儀式”。現代中國人非但不道歉，而且利用完自然后還要有“勝利感”。
如果你對自然不講信用，自然也會對你不講信用。
