在最近召開的“征信體系公共政策”國際研討會上,中國人民銀行官員指出:為加強中國信用體系建設,中國人民銀行在銀行信貸登記咨詢系統的基礎上,正在抓緊建設全國統一的個人征信基礎數據庫系統,這一系統將在今年底試運行,明年全國聯網運行。個人征信制度化、規范化時代似乎離我們越來越近了。
其實,到目前為止,我國只有上海獲準開展個人征信業務,自2000年6月28日建立市個人信用聯合征信系統以來,上海已采集了約350萬市民的個人信用記錄,累計出具個人信用報告84萬份,如今平均每4名上海人中就有一人擁有個人信用檔案。今年2月1日,中國內地首個為個人信用征信規定的政府規章———《上海市個人信用征信管理試行辦法》開始實施。
目前,創造良好、有序的社會信用環境已成為社會各界共識,重建信用管理體系已迫在眉睫。但是,一個不容忽視的問題是,中國目前的社會觀念、法律體系和制度環境使征信體系的發展面臨諸多困境,其中主要涉及以下六個方面:
一是道德傳統拒絕信用意識。“童叟無欺,誠實守信。一直是中華民族的傳統美德,但在中國傳統文化中,信用只是作為一種美德廣為傳誦,依靠道德約束。人們并沒有將信用看作是一種商品,因而也就很難真正認識其價值和使用價值。一個人不講信用,只會受到道德上的譴責,其經濟利益并不會受到太大損失。在這種情況下,失信的收益遠遠大于其成本,從而造成整個社會信用缺失。特別是在中國由計劃經濟向市場經濟轉軌的過程中,社會信用意識并沒有隨之建立,因而缺乏對失信的懲戒機制,造成全社會嚴重的信用危機。
二是面臨侵犯隱私的尷尬。在中國,迄今為止尚沒有一部全國性的有關個人征信的法律法規,政策體系也沒有形成,無法對現實業務形成指導。這就使中國的個人征信業面臨尷尬和困境:一方面,缺乏相關法律的支持,從而難以有效地開展工作以獲得相關數據,導致信用數據征集困難;另一方面,對消費者數據的征集是在消費者不知情的情況下進行的,由于沒有法律對消費者的信用數據加以區分,難免面臨侵犯個人隱私權的尷尬。根據西方國家的經驗,對消費者數據的征集是在法定程序下進行的,并事先征得本人的同意。而中國目前的做法則是,信用機構從中介人(主要是銀行)那里獲得消費者的信息,作為信息所有者的消費者本人卻不知曉,難以洗脫侵犯個人隱私的“罪名”。
三是面臨信息分割的挑戰。目前,我國大約50%至60%的個人征信數據掌握在人行總行、公安、法院、工商、國稅、勞動保障、人事等多個政府部門以及商業銀行、公用事業、郵政、電信、移動通訊、保險等非政府機構,處于極端分散和相互屏蔽的狀態,沒有按照發達國家那樣開放個人征信數據。在這種狀況下,個人信用評估公司無法對個人的信用作出客觀、真實、公正的評估,從而難以建立起一個完善的個人信息數據庫。
四是市場與政府結合難題。建立個人征信系統的核心環節是采集分散的個人信用信息和提供高質量的增值服務。根據信用信息征集的方式不同,個人征信系統的建立有三種方式,即政府操作、市場操作、政府推動與市場運作相結合。總的說來,第三種方式比較合理,但中國目前明顯是在走第二種方式。在中國這樣一個信用意識低下、信用數據分散的國家,由市場來操縱個人征信體系的建立不可避免會遇到困難,這就產生了政府支持的要求。在缺乏相關的法律制度和專門的執法機構的情況下,政府的介入將是一種盲目的行為,必將破壞正常的市場秩序,那些與政府關系密切的信用中介機構將從中受益,從而形成事實上的不公平競爭。而政府在多大程度上介入才不會破壞現有公平的市場競爭格局,尺度很難把握。此外,由于沒有規范的征信機制,個人征信公司獲得的信息有可能是片面的、虛假的,因而開發的產品是無法進行社會化服務的;有些征信公司甚至為了短期利益,依據不規范的信息、標準和指標亂評估,嚴重擾亂了個人征信市場。
五是無償還是有償及支付的歸屬。對個人信用數據的征集分為無償征信和有償征信兩種方式。實行有償征信的費用非常高,尤其是前期,征信任務浩繁,數據庫的建設都需要大量前期投入,屬于一種投資期長、前期投入高的行業,這對于沒有足夠實力的民營征信公司來說,很可能會不堪重負。而且,有償征信還面臨著這樣一種困境:從所有權角度看,個人信用數據屬于消費者所有,如果實行有償征信,應該是信用公司支付給消費者;而事實上,是作為中介機構的商業銀行等部門獲得了這部分收入,作為所有者的個人既一無所知又一無所獲。這些問題產生的根源在于缺乏相關的信用法律法規,沒有將個人信用信息明確劃分為可以公開的數據和不可以公開的數據。
六是需求與供給雙重不足。中國信用業呈現出供需雙重不足的局面,并呈現出惡性循環:一方面,由于缺乏現代信用意識,并沒有將信用看作商品,因而信用服務行業的社會需求不足,社會對信用產品的需求十分有限,尤其是銀行等在開展消費信貸業務和實施風險管理時并不要求由公正的第三方信用評估機構進行評分,個人信用評估公司即使有好的產品,也不具有市場,無法商業化運作,從而使得信用中介機構因缺乏市場而難以發展起來;另一方面,從信用服務的供給來看,國內有實力提供高質量信用產品的機構還很少,市場規模很小,經營分散,行業整體水平不高,市場基本處于無序狀態,沒有建立起一套完整科學的信用調查和評價體系,從而難以向社會提供高質量的信用報告。而這勢必會影響社會對信用產品的需求。