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　　我們可以將信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展過程按照時(shí)間順序分為三個(gè)階段：即談判階段、風(fēng)險(xiǎn)階段和失信階段。

　　談判階段是指信用交易發(fā)生之前，授信人與受信人進(jìn)行關(guān)于交易契約的磋商的階段。磋商的內(nèi)容可以非常廣泛，其中對授信人至關(guān)重要的一項(xiàng)是對受信人信用狀況的了解和把握。

　　風(fēng)險(xiǎn)階段是雙方簽定合同并由授信人向受信人提供了商品和服務(wù)之后到最終帳款回收或確認(rèn)損失之間的階段。如果受信人在合同規(guī)定的時(shí)間限制之內(nèi)還款，則此筆信用交易結(jié)束，信用風(fēng)險(xiǎn)沒有發(fā)生；如果還款雖然逾期但欠款最終依然成功收回，則信用風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)消除；如果授信人最終無法收回全部或部分帳款，則意味著授信人直接經(jīng)濟(jì)損失的實(shí)際發(fā)生。

　　在失信階段，由于受信人失信，授信人最終無法全部收回欠款，形成呆、壞帳，風(fēng)險(xiǎn)成為現(xiàn)實(shí)的損失。

　　在信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展的不同階段，信用對市場交易發(fā)生不同的作用機(jī)制。

　　1、談判階段的風(fēng)險(xiǎn)揭示機(jī)制

　　交易談判的任務(wù)除了雙方對合同的諸多條款進(jìn)行磋商之外，最重要的就是授信人要研究是否應(yīng)該授予受信人信用、授予多少、是否需要擔(dān)保和保險(xiǎn)等問題，并依據(jù)研究結(jié)論做出科學(xué)的授信決策，以事前避免信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。這就是信用交易的風(fēng)險(xiǎn)揭示機(jī)制，其核心是受信人信用信息的收集和信用狀況的分析。一般而言，授信人首先要全面深入了解受信人的經(jīng)濟(jì)狀況，然后在占有信息的基礎(chǔ)上利用信用評(píng)級(jí)（分）技術(shù)對受信人進(jìn)行信用評(píng)估，最后依據(jù)評(píng)估結(jié)果做出交易和授信決策。

　　風(fēng)險(xiǎn)揭示機(jī)制實(shí)際上也是一種市場的優(yōu)勝劣汰機(jī)制。信用狀況不佳、信用級(jí)別低下的市場主體將失去信用交易的機(jī)會(huì)，而信用良好的企業(yè)和個(gè)人則可以更多受益。所以，信用的風(fēng)險(xiǎn)揭示機(jī)制不僅可以保護(hù)授信人的微觀利益，也可以在整個(gè)市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中建立一種公平競爭的機(jī)制，鼓勵(lì)先進(jìn)、鞭策后進(jìn)，促進(jìn)市場信用環(huán)境的優(yōu)化和市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

　　2、風(fēng)險(xiǎn)階段的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

　　授信人要在合同期限內(nèi)對受信人保持動(dòng)態(tài)跟蹤與監(jiān)控，確保授出信用（帳款、貸款、投資等）的安全，要在還款逾期以后運(yùn)用商帳追收等各種手段對逾期信用進(jìn)行追討，力求挽回信用風(fēng)險(xiǎn)，降低損失程度。這就是信用的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

　　信用的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制主要依靠的是信用管理的各種技術(shù)手段。越來越多的企業(yè)和銀行開始重視信用的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，有的引進(jìn)外部技術(shù)建立內(nèi)部信用管理部門，有的以“外包”方式將信用風(fēng)險(xiǎn)管理委托給專業(yè)的信用管理公司完成。這些都有利于提高企業(yè)和銀行的自身管理水平和風(fēng)險(xiǎn)化解能力，最終有利于維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)的秩序。

　　3、失信階段的失信懲戒機(jī)制

　　失信懲戒機(jī)制是以市場手段對失信行為進(jìn)行懲罰并對守信行為給予獎(jiǎng)勵(lì)的市場機(jī)制。失信懲戒機(jī)制以信息公開為前提，以市場調(diào)節(jié)為實(shí)現(xiàn)手段，是一種非正式的社會(huì)懲罰機(jī)制。失信懲戒機(jī)制是市場的基礎(chǔ)性調(diào)節(jié)功能在信用方面的實(shí)際發(fā)揮。

　　失信懲戒機(jī)制通過向市場如實(shí)公開信用信息，降低市場交易過程中的信息不對稱程度，使不守信用的企業(yè)和個(gè)人的信用狀況得到曝光，并表揚(yáng)那些“重合同，講信用”的企業(yè)和個(gè)人。從而，失信者將進(jìn)入信用“黑名單”，受到其他市場主體的孤立，而守信者將因受到廣泛的認(rèn)可而取得實(shí)惠。