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一、概況
在我國目前，信用體系建設(shè)尚在起步階段，信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展也處在“初級階段”。從發(fā)展情況看，自20世紀(jì)80年代末、90年代初開始，先后成立了一些民營征信公司，一些外資征信機(jī)構(gòu)也在國內(nèi)開展業(yè)務(wù)，許多會計師事務(wù)所和信息咨詢公司等中介機(jī)構(gòu)實際從事征信業(yè)務(wù)。目前我國的征信機(jī)構(gòu)大體可以分為３類：一是國內(nèi)征信機(jī)構(gòu)，如新華信、華夏等；二是外資、合資征信機(jī)構(gòu)，如鄧白氏公司、TRANSUNION公司等；三是專門的信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)，如安徽國普信用評價公司。  

二、信用征信機(jī)構(gòu)存在的問題
總體上看，我國的信用中介機(jī)構(gòu)尚處于起步階段，還存在不少問題：

（1）數(shù)量擴(kuò)張快，機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡
目前在我國從事信用評估、信用征集、信用調(diào)查、信用擔(dān)保、信用咨詢等社會信用中介機(jī)構(gòu)大約有500家左右，其中金融證券方面的信用評級機(jī)構(gòu)大約有15家左右、信用征集與調(diào)查機(jī)構(gòu)大約85家左右、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)大約有400家左右。從信用中介機(jī)構(gòu)的分布看，80%以上是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。能提供征信等服務(wù)的為數(shù)很少。而400家左右的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，絕大多數(shù)又是政府一肩挑起的，屬于政府的政策性扶植機(jī)構(gòu)。政府的推動固然有積極作用，但這種不平衡的發(fā)展格局顯然不符合市場經(jīng)濟(jì)的要求。從信用服務(wù)內(nèi)容上看，發(fā)展很不平衡，商賬追收、商務(wù)調(diào)查、風(fēng)險評估行業(yè)基本上是空白，信用認(rèn)證、信用保險、國際保理等也才剛剛起步。

（2）規(guī)模小，實力弱，競爭無序；作用與功效遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮
與國外成熟的信用體系中的信用中介機(jī)構(gòu)相比，我國的信用中介機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模偏小，經(jīng)營分散，行業(yè)整體水平不高，市場競爭基本處于無序狀態(tài)，沒有建立起一套完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評價體系，難以發(fā)揮對信用行為的獎懲作用。信用中介往往容易受到政府和業(yè)務(wù)對象要求的影響，運作不規(guī)范，業(yè)務(wù)穩(wěn)定性差；而由于信用信息的使用缺乏明確規(guī)范，中介機(jī)構(gòu)利用非市場因素開展不適當(dāng)競爭的情況也屢見不鮮。具有一定規(guī)模、運作規(guī)范、有廣泛影響力信用中介機(jī)構(gòu)很少，特別是沒有具有國際影響力的中介機(jī)構(gòu)。

國外信用中介機(jī)構(gòu)，如而鄧白氏、TRANSUNION、標(biāo)準(zhǔn)普爾等都有自己強(qiáng)大的商業(yè)數(shù)據(jù)庫，在數(shù)據(jù)庫里有上千萬甚至上億條企業(yè)或個人信息，每天發(fā)出上百萬份信用報告，能提供幾種或十幾種信用評級或調(diào)查咨詢報告，滿足不同的需求者；其客戶也已經(jīng)擴(kuò)張到整個世界，但是，這些機(jī)構(gòu)大都是做一些金融證券方面的評級報告，從專業(yè)術(shù)語上講，從事的是行業(yè)都屬于征信類。總起來說，我國信用中介機(jī)構(gòu)專業(yè)化程度和社會影響都還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，其作用與功效遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮。

（3）信息渠道分割，信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)展缺乏基礎(chǔ)支持
擁有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫，形成自己完整的信用記錄，是信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)展的基礎(chǔ)。事實上，我國信用行業(yè)的發(fā)展中，信息的分割與壟斷，已經(jīng)構(gòu)成信用評估的巨大障礙，聯(lián)合征信等的發(fā)展也面臨諸多困難。目前，除個別小范圍的試點地區(qū)和企業(yè)外，信用中介機(jī)構(gòu)很難從有關(guān)部門得到所需的征信數(shù)據(jù)。政府各部門之間信息不能共享，社會信用信息不透明，很多的信用中介機(jī)構(gòu)沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫，建有數(shù)據(jù)庫的規(guī)模也普遍偏小，信用信息不完整。這種情況下，信用中介機(jī)構(gòu)很難開展正常的信用服務(wù)業(yè)務(wù)，無法對企業(yè)等的信用作出公正、客觀、真實的評估，當(dāng)然也談不到自身的進(jìn)一步發(fā)展。

具體看，目前我國除數(shù)量眾多的社會信用中介機(jī)構(gòu)（這些機(jī)構(gòu)的設(shè)立背景也是非常復(fù)雜的）外，有中央和地方政府有關(guān)部門運作的一些信用信息系統(tǒng)，如銀行企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)、個人信用信息征集系統(tǒng)、工商企業(yè)行為警示系統(tǒng)、稅務(wù)信用等級信息系統(tǒng)等以及新近成立的中國進(jìn)出口信用保險公司等。可以說，我國可以起到信用中介作用的機(jī)構(gòu)和渠道眾多，但在資源利用上不盡科學(xué)合理。如我國對企業(yè)信用及其他經(jīng)營行為的記錄和監(jiān)督分散在工商、稅務(wù)、銀行等不同部門中，數(shù)據(jù)是分割的，難以科學(xué)有效地利用和采集。再如對銀行系統(tǒng)來說，主要靠內(nèi)部評級系統(tǒng)對貸款等業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險控制，對社會信用中介的外部評級系統(tǒng)是不予考慮的。事實上，很多信用審核工作單靠目前的內(nèi)部評級系統(tǒng)很難圓滿完成；如對中小企業(yè)審核貸款工作量大、成本高、收益小，信用調(diào)查和判斷就十分困難（而這也是我國當(dāng)前中小企業(yè)貸款難的主要癥結(jié)）。如果外部評級系統(tǒng)能有效起用，情況就會大為改觀。這也從另一個角度說明了我國整個信用中介系統(tǒng)是不規(guī)范和不科學(xué)的。

（4）約束差，缺乏一定的制度和法律環(huán)境
信用制度的建設(shè)中，一個健全的信用管理體系是非常必要的，這里既包括立法和執(zhí)法，也包括政府對信用行業(yè)的監(jiān)管、對全社會信用教育的研究開發(fā)等。我國在這些方面顯然存在著嚴(yán)重不足。在立法方面，我國的《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》、《刑法》中雖都有誠實守信的法律原則，但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束，立法仍然滯后。而在對一些失信和詐騙案件的處理中，還存在嚴(yán)重的地方保護(hù)主義傾向，失信行為得不到應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)懲罰和道德懲罰。

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制改革的逐步深入，社會信用的范圍與功能在不斷擴(kuò)大，在信用已經(jīng)成為企業(yè)的一種價值和資源、并作為市場交易的一種重要方式存在的情況下，為有效維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序，客觀需要信用評級機(jī)構(gòu)加快發(fā)展。從國際經(jīng)驗看，以社會懲罰作為重要內(nèi)容的社會信用體系的建立有利于企業(yè)降低交易成本，使信用良好的企業(yè)獲得更大的信用融資和更多的交易機(jī)會，達(dá)到優(yōu)化資源配置的效果。因此，在當(dāng)前我國信用環(huán)境惡化的狀況下，必須強(qiáng)調(diào)信用評級中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展，一方面通過向客戶提供所需的信用報告幫助客戶防范信用風(fēng)險，另一方面通過信用中介機(jī)構(gòu)特有的信用信息的傳遞機(jī)制，促進(jìn)有效的社會懲罰機(jī)制的形成，使失信企業(yè)的失信成本要遠(yuǎn)高于其失信所獲得的"收益"，以此來彌補法律懲罰的不足，確保社會信用功能的有效發(fā)揮，促進(jìn)社會信用秩序的根本好轉(zhuǎn)。因此培育有權(quán)威的評級機(jī)構(gòu)，有利于維護(hù)我們的國家利益。

三、發(fā)展信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)的措施

（1）培育信用服務(wù)市場，穩(wěn)妥有序?qū)ν忾_放
要加大誠實守信的宣傳教育力度，培育全社會的信用意識，樹立良好的社會信用風(fēng)尚。要鼓勵擴(kuò)大信用產(chǎn)品使用范圍，培育信用服務(wù)市場需求，支持信用服務(wù)市場發(fā)展。要堅持以市場為導(dǎo)向，培育和發(fā)展種類齊全、功能互補、依法經(jīng)營、有市場公信力的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，依法自主收集、整理、加工、提供信用信息，鼓勵信用產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，滿足全社會多層次、多樣化、專業(yè)化的信用服務(wù)需求。

政府信息公開是信用服務(wù)市場發(fā)展的基礎(chǔ)。各部門、各地區(qū)在保護(hù)國家機(jī)密、商業(yè)秘密和個人隱私的前提下，要依法公開在行政管理中掌握的信用信息。地方人民政府要進(jìn)一步推進(jìn)本地區(qū)社會信用體系建設(shè)，充分利用信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄，改善地方信用環(huán)境，減少重復(fù)建設(shè)和資源浪費。具備條件的地區(qū)，可以本著節(jié)約高效、量力而行的原則，積極探索社會信用體系建設(shè)的有效方式和途徑。

在嚴(yán)格監(jiān)管、完善制度、維護(hù)信息安全的前提下，循序漸進(jìn)、穩(wěn)步適度地開放信用服務(wù)市場，引進(jìn)國外先進(jìn)的管理經(jīng)驗和技術(shù)。根據(jù)世界貿(mào)易組織關(guān)于一般例外及安全例外的原則，基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)、信用服務(wù)中涉及信息保護(hù)要求高的領(lǐng)域不予開放。

（2）限制數(shù)量，規(guī)范發(fā)展：重點培育幾個大型綜合性的信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)
信用體系的建設(shè)是個長期過程，這個過程與市場經(jīng)濟(jì)的不斷深入是緊密結(jié)合在一起的。從發(fā)達(dá)國家的情況看，如美國，其信用機(jī)構(gòu)，基本上都是市場成熟度很高、競爭力很強(qiáng)的超大型企業(yè)。這些企業(yè)具有鮮明的獨立性、中立性和公正性。并且，這些企業(yè)有很高的市場認(rèn)知度，有穩(wěn)定的客戶群。更重要的一點是，這些企業(yè)在實踐中創(chuàng)造了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程，形成了技術(shù)創(chuàng)新獲得的壟斷利潤；而這些行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，也被世界各國信用服務(wù)行業(yè)所效仿。

由此，首先通過政策上的支持，選擇一些綜合實力強(qiáng)、有較高知名度和一定的信用產(chǎn)品制造和創(chuàng)新能力的綜合性信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行重點培育是必要的和有一定可行性的。政府對其進(jìn)行部分資金支持、信息的一定程度上開放都是可以考慮的。也可考慮制定資格認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，確定哪些信用機(jī)構(gòu)有資格使用信息等。而從長遠(yuǎn)來看，政府則應(yīng)重視企業(yè)的市場化運作，為其創(chuàng)建制度環(huán)境和體制保障。

對信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)自身來說，則要在信用征集、信用調(diào)查、信用評估和信用擔(dān)保等業(yè)務(wù)活動中結(jié)合國際慣例與中國國情，結(jié)合傳統(tǒng)研究方法與現(xiàn)代先進(jìn)科學(xué)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，結(jié)合定性方法與定量方法，提高專業(yè)技術(shù)能力。同時應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，加強(qiáng)做從業(yè)人員執(zhí)業(yè)道德、執(zhí)業(yè)紀(jì)律、執(zhí)業(yè)勝任能力等方面的培養(yǎng)和教育。

（3）完善法律法規(guī)，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)
完備的法律法規(guī)是信用行業(yè)健康發(fā)展的保障。要按照信息共享，公平競爭，有利于公共服務(wù)和監(jiān)管，維護(hù)國家信息安全的要求，制定有關(guān)法律法規(guī)。要堅持規(guī)范與發(fā)展并重的原則，促進(jìn)信用服務(wù)行業(yè)健康發(fā)展。要嚴(yán)格區(qū)分公共信息和企業(yè)、個人的信用信息，妥善處理好信息公開與依法保護(hù)個人隱私、商業(yè)秘密和國家信息安全的關(guān)系，切實保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益。

     透明高效的監(jiān)管體制是信用行業(yè)健康發(fā)展的重要保障。按照統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、綜合監(jiān)管的原則，根據(jù)具體業(yè)務(wù)范圍和各部門的職責(zé)分工，分別指定有關(guān)部門具體負(fù)責(zé)日常監(jiān)管，落實監(jiān)管責(zé)任。有關(guān)部門要依法嚴(yán)格市場準(zhǔn)入，監(jiān)督和管理信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，查處違法違規(guī)行為，完善市場退出機(jī)制，維護(hù)市場秩序，防止非法從事信用認(rèn)證、信用采集和濫用信用信息，促進(jìn)社會信用體系和信用服務(wù)市場健康發(fā)展。

（4）法制先行：創(chuàng)造良好環(huán)境
信用體系是一種社會化機(jī)制，而信用管理是由信用運行、信用經(jīng)營、信用立法、信用執(zhí)法等子體系共同構(gòu)成彼此交織的運行機(jī)制。法制是信用體系建設(shè)的保障。信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)的發(fā)展離不開健全的法制環(huán)境的保障。

我國社會信用體系的建設(shè)，很重要的就是要有一個在健全的法律制度框架下的良好的市場環(huán)境，使信用體系的主體能夠在一個透明的、可預(yù)見的環(huán)境下生存、發(fā)展。在信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)的發(fā)展中，要健全相關(guān)法規(guī)，通過制定法律來建立失信約束和懲罰機(jī)制并監(jiān)督行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。具體來看，對我國信用體系的建設(shè)，今后一段時期，相應(yīng)的法律法規(guī)建設(shè)應(yīng)主要包括：用以規(guī)范個人和企業(yè)信用資料等征信數(shù)據(jù)的采集、披露和使用程序，避免由于征信數(shù)據(jù)的部門壟斷，而導(dǎo)致不公開、不透明現(xiàn)象的發(fā)生，避免因缺乏管理而造成的重復(fù)建設(shè)和惡性競爭，同時保護(hù)個人隱私和商業(yè)秘密；個人信用數(shù)據(jù)庫和企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫的統(tǒng)一編碼和相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)；咨詢機(jī)構(gòu)、評估機(jī)構(gòu)、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、風(fēng)險投資基金等信用中介行業(yè)的管理法規(guī)；嚴(yán)格規(guī)范信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)和組織的行為，對不講信用行為的監(jiān)督和懲治法規(guī)等。值得注意的是，我國社會信用體系的建設(shè)，一開始就必須使在法律法規(guī)的框架范圍內(nèi)合理運作、規(guī)范操作、健康發(fā)展。這可以使我們少走彎路，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中把失信的代價降到最低。（作者：楊景凌）