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一、概況
在我國目前，信用體系建設尚在起步階段，信用中介機構的發展也處在“初級階段”。從發展情況看，自20世紀80年代末、90年代初開始，先后成立了一些民營征信公司，一些外資征信機構也在國內開展業務，許多會計師事務所和信息咨詢公司等中介機構實際從事征信業務。目前我國的征信機構大體可以分為３類：一是國內征信機構，如新華信、華夏等；二是外資、合資征信機構，如鄧白氏公司、TRANSUNION公司等；三是專門的信用認證機構，如安徽國普信用評價公司。  

二、信用征信機構存在的問題
總體上看，我國的信用中介機構尚處于起步階段，還存在不少問題：

（1）數量擴張快，機構發展不平衡
目前在我國從事信用評估、信用征集、信用調查、信用擔保、信用咨詢等社會信用中介機構大約有500家左右，其中金融證券方面的信用評級機構大約有15家左右、信用征集與調查機構大約85家左右、信用擔保機構大約有400家左右。從信用中介機構的分布看，80%以上是信用擔保機構。能提供征信等服務的為數很少。而400家左右的擔保機構，絕大多數又是政府一肩挑起的，屬于政府的政策性扶植機構。政府的推動固然有積極作用，但這種不平衡的發展格局顯然不符合市場經濟的要求。從信用服務內容上看，發展很不平衡，商賬追收、商務調查、風險評估行業基本上是空白，信用認證、信用保險、國際保理等也才剛剛起步。

（2）規模小，實力弱，競爭無序；作用與功效遠未得到充分發揮
與國外成熟的信用體系中的信用中介機構相比，我國的信用中介機構普遍規模偏小，經營分散，行業整體水平不高，市場競爭基本處于無序狀態，沒有建立起一套完整而科學的信用調查和評價體系，難以發揮對信用行為的獎懲作用。信用中介往往容易受到政府和業務對象要求的影響，運作不規范，業務穩定性差；而由于信用信息的使用缺乏明確規范，中介機構利用非市場因素開展不適當競爭的情況也屢見不鮮。具有一定規模、運作規范、有廣泛影響力信用中介機構很少，特別是沒有具有國際影響力的中介機構。

國外信用中介機構，如而鄧白氏、TRANSUNION、標準普爾等都有自己強大的商業數據庫，在數據庫里有上千萬甚至上億條企業或個人信息，每天發出上百萬份信用報告，能提供幾種或十幾種信用評級或調查咨詢報告，滿足不同的需求者；其客戶也已經擴張到整個世界，但是，這些機構大都是做一些金融證券方面的評級報告，從專業術語上講，從事的是行業都屬于征信類�？偲饋碚f，我國信用中介機構專業化程度和社會影響都還遠遠不夠，其作用與功效遠未得到充分發揮。

（3）信息渠道分割，信用中介機構發展缺乏基礎支持
擁有強大的數據庫，形成自己完整的信用記錄，是信用中介機構發展的基礎。事實上，我國信用行業的發展中，信息的分割與壟斷，已經構成信用評估的巨大障礙，聯合征信等的發展也面臨諸多困難。目前，除個別小范圍的試點地區和企業外，信用中介機構很難從有關部門得到所需的征信數據。政府各部門之間信息不能共享，社會信用信息不透明，很多的信用中介機構沒有自己的信用資料數據庫，建有數據庫的規模也普遍偏小，信用信息不完整。這種情況下，信用中介機構很難開展正常的信用服務業務，無法對企業等的信用作出公正、客觀、真實的評估，當然也談不到自身的進一步發展。

具體看，目前我國除數量眾多的社會信用中介機構（這些機構的設立背景也是非常復雜的）外，有中央和地方政府有關部門運作的一些信用信息系統，如銀行企業信貸登記咨詢系統、個人信用信息征集系統、工商企業行為警示系統、稅務信用等級信息系統等以及新近成立的中國進出口信用保險公司等�？梢哉f，我國可以起到信用中介作用的機構和渠道眾多，但在資源利用上不盡科學合理。如我國對企業信用及其他經營行為的記錄和監督分散在工商、稅務、銀行等不同部門中，數據是分割的，難以科學有效地利用和采集。再如對銀行系統來說，主要靠內部評級系統對貸款等業務進行風險控制，對社會信用中介的外部評級系統是不予考慮的。事實上，很多信用審核工作單靠目前的內部評級系統很難圓滿完成；如對中小企業審核貸款工作量大、成本高、收益小，信用調查和判斷就十分困難（而這也是我國當前中小企業貸款難的主要癥結）。如果外部評級系統能有效起用，情況就會大為改觀。這也從另一個角度說明了我國整個信用中介系統是不規范和不科學的。

（4）約束差，缺乏一定的制度和法律環境
信用制度的建設中，一個健全的信用管理體系是非常必要的，這里既包括立法和執法，也包括政府對信用行業的監管、對全社會信用教育的研究開發等。我國在這些方面顯然存在著嚴重不足。在立法方面，我國的《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》、《刑法》中雖都有誠實守信的法律原則，但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規范和約束，立法仍然滯后。而在對一些失信和詐騙案件的處理中，還存在嚴重的地方保護主義傾向，失信行為得不到應有的經濟懲罰和道德懲罰。

隨著我國市場經濟體制改革的逐步深入，社會信用的范圍與功能在不斷擴大，在信用已經成為企業的一種價值和資源、并作為市場交易的一種重要方式存在的情況下，為有效維護市場經濟秩序，客觀需要信用評級機構加快發展。從國際經驗看，以社會懲罰作為重要內容的社會信用體系的建立有利于企業降低交易成本，使信用良好的企業獲得更大的信用融資和更多的交易機會，達到優化資源配置的效果。因此，在當前我國信用環境惡化的狀況下，必須強調信用評級中介機構的規范發展，一方面通過向客戶提供所需的信用報告幫助客戶防范信用風險，另一方面通過信用中介機構特有的信用信息的傳遞機制，促進有效的社會懲罰機制的形成，使失信企業的失信成本要遠高于其失信所獲得的"收益"，以此來彌補法律懲罰的不足，確保社會信用功能的有效發揮，促進社會信用秩序的根本好轉。因此培育有權威的評級機構，有利于維護我們的國家利益。

三、發展信用認證機構的措施

（1）培育信用服務市場，穩妥有序對外開放
要加大誠實守信的宣傳教育力度，培育全社會的信用意識，樹立良好的社會信用風尚。要鼓勵擴大信用產品使用范圍，培育信用服務市場需求，支持信用服務市場發展。要堅持以市場為導向，培育和發展種類齊全、功能互補、依法經營、有市場公信力的信用服務機構，依法自主收集、整理、加工、提供信用信息，鼓勵信用產品的開發和創新，滿足全社會多層次、多樣化、專業化的信用服務需求。

政府信息公開是信用服務市場發展的基礎。各部門、各地區在保護國家機密、商業秘密和個人隱私的前提下，要依法公開在行政管理中掌握的信用信息。地方人民政府要進一步推進本地區社會信用體系建設，充分利用信貸、納稅、合同履約、產品質量的信用記錄，改善地方信用環境，減少重復建設和資源浪費。具備條件的地區，可以本著節約高效、量力而行的原則，積極探索社會信用體系建設的有效方式和途徑。

在嚴格監管、完善制度、維護信息安全的前提下，循序漸進、穩步適度地開放信用服務市場，引進國外先進的管理經驗和技術。根據世界貿易組織關于一般例外及安全例外的原則，基礎信用信息數據庫建設、信用服務中涉及信息保護要求高的領域不予開放。

（2）限制數量，規范發展：重點培育幾個大型綜合性的信用認證機構
信用體系的建設是個長期過程，這個過程與市場經濟的不斷深入是緊密結合在一起的。從發達國家的情況看，如美國，其信用機構，基本上都是市場成熟度很高、競爭力很強的超大型企業。這些企業具有鮮明的獨立性、中立性和公正性。并且，這些企業有很高的市場認知度，有穩定的客戶群。更重要的一點是，這些企業在實踐中創造了行業標準和操作規程，形成了技術創新獲得的壟斷利潤；而這些行業標準，也被世界各國信用服務行業所效仿。

由此，首先通過政策上的支持，選擇一些綜合實力強、有較高知名度和一定的信用產品制造和創新能力的綜合性信用認證機構進行重點培育是必要的和有一定可行性的。政府對其進行部分資金支持、信息的一定程度上開放都是可以考慮的。也可考慮制定資格認證標準，確定哪些信用機構有資格使用信息等。而從長遠來看，政府則應重視企業的市場化運作，為其創建制度環境和體制保障。

對信用認證機構自身來說，則要在信用征集、信用調查、信用評估和信用擔保等業務活動中結合國際慣例與中國國情，結合傳統研究方法與現代先進科學技術和互聯網技術，結合定性方法與定量方法，提高專業技術能力。同時應加強內部管理，加強做從業人員執業道德、執業紀律、執業勝任能力等方面的培養和教育。

（3）完善法律法規，加強組織領導
完備的法律法規是信用行業健康發展的保障。要按照信息共享，公平競爭，有利于公共服務和監管，維護國家信息安全的要求，制定有關法律法規。要堅持規范與發展并重的原則，促進信用服務行業健康發展。要嚴格區分公共信息和企業、個人的信用信息，妥善處理好信息公開與依法保護個人隱私、商業秘密和國家信息安全的關系，切實保護當事人合法權益。

     透明高效的監管體制是信用行業健康發展的重要保障。按照統一領導、綜合監管的原則，根據具體業務范圍和各部門的職責分工，分別指定有關部門具體負責日常監管，落實監管責任。有關部門要依法嚴格市場準入，監督和管理信用服務機構，查處違法違規行為，完善市場退出機制，維護市場秩序，防止非法從事信用認證、信用采集和濫用信用信息，促進社會信用體系和信用服務市場健康發展。

（4）法制先行：創造良好環境
信用體系是一種社會化機制，而信用管理是由信用運行、信用經營、信用立法、信用執法等子體系共同構成彼此交織的運行機制。法制是信用體系建設的保障。信用認證機構的發展離不開健全的法制環境的保障。

我國社會信用體系的建設，很重要的就是要有一個在健全的法律制度框架下的良好的市場環境，使信用體系的主體能夠在一個透明的、可預見的環境下生存、發展。在信用認證機構的發展中，要健全相關法規，通過制定法律來建立失信約束和懲罰機制并監督行業的規范發展。具體來看，對我國信用體系的建設，今后一段時期，相應的法律法規建設應主要包括：用以規范個人和企業信用資料等征信數據的采集、披露和使用程序，避免由于征信數據的部門壟斷，而導致不公開、不透明現象的發生，避免因缺乏管理而造成的重復建設和惡性競爭，同時保護個人隱私和商業秘密；個人信用數據庫和企業信用數據庫的統一編碼和相關標準；咨詢機構、評估機構、認證機構、擔保機構、風險投資基金等信用中介行業的管理法規；嚴格規范信用認證機構和組織的行為，對不講信用行為的監督和懲治法規等。值得注意的是，我國社會信用體系的建設，一開始就必須使在法律法規的框架范圍內合理運作、規范操作、健康發展。這可以使我們少走彎路，在經濟發展中把失信的代價降到最低。（作者：楊景凌）